Kummitytön talousasioiden ensiaskeleet

Varallisuuden kerryttäminen, tai ainakin tulevaisuuteen varautuminen tulisi aloittaa mahdollisimman aikaisin. Itse en koskaan ole pystynyt omalle lapselleni sellaisia säästösummia sivuun laittamaan mitä joissain perheissä tehdään (lapsilisät osakesalkkuun tmv.). Ainakaan vielä. Ehkä jossain vaiheessa saan hänellekin hyvän pesämunan kasvatettua, aloitettu ainakin on jo.

Nyt on kummitytölle vetämässä salkun avaaminen Nordnetiin. Prinsessalla on ikää vuoden verran ja vasta nyt muistettiin arvo-osuustilin avaamisasia kun neitiä äitineen viimeksi nähtiin. Kirjauduin Nordnetin tililleni ja tein tarvittavat toimenpiteet tilin avaamiseksi. Tulostin tilinavaamissopimuksen jonka kummitytön äiti allekirjoitti. Hänen passista otettiin kopio ja se todistettiin vielä oikeaksi toisen henkilön allekirjoituksella.
Nyt on paperinippu valmiina ja lähdössä Nordnetille. Saa nähdä tuleeko miten suuri mutka matkaan kun kyseessä on yksinhuoltajaperhe ja mitään erillistä todistusta ei siihen hätään löydetty. Vaikka lisäselvityspyyntöä tulisikin on kuitenkin homma laitettu käyntiin ja silloin se on helpompi saattaa maaliin asti.

Kummityttö saakoon joskus tulevaisuudessa alun itsenäistymiselleen pienen lisäbonuksen turvin. Meillä on juuri taloudellisesti melko kuormittava vaihe menossa, ja tulee olemaan seuraavat pari vuotta jonka johdosta kuukausittainen säästösumma asetetaan  pienille summille. Mahdollistahan on jopa 15€/kk summilla tehdä säännöllisen säästämisen sopimus joten saadaan konkretian tasollakin säästöpossutus käyntiin ilman merkittävää impaktia omaan talouteen. Kun olemme omia sidonnaisuuksia saaneet työstettyä niin aina on mahdollista muista myös kummilasta avokätisemmin.

Kummivanhempana oleminen on mielestäni sellainen vastuu joka voi koskea myös taloudellisten olosuhteiden tukemista. Kummina olen lupautunut neuvomaan, ohjaamaan ja tukemaan lasta elämänsä polulla. Pikkuisena prinsessana hän saa runsaasti rakkautta ja läheisyyttä sieltä ihan lähipiiristään ja me kummeina voimme hieman etäämpää ilmaista välittämisemme näin(kin). Tarkoituksena ei ole vaihtaa tai ostaa välittämistä rahaan/rahalla, mutta ottaa kokonaisvaltainen näkemys siihen miten eri keinoin muistaminen voi näyttäytyä. Uskon että en ole ainoa joka näin ajattelee.

Tuntui mukavalta pyytää lapsen äidiltä lupa perustaa hänelle arvo-osuustili johon voimme alkaa kerryttämään hänelle rahaa. Suosittelen kaikille joilla on kummilapsia, lapsenlapsia, omia lapsia, sisarusten lapsia tai mitä vain :) Erityisesti kun lapset ovat pieniä, voivat lahjat ja hemmottelut olla pientä ja simppeliä ja siinä samalla laittaa lahjarahaa säilöön kasvamaan ja odottamaan myöhempiä aikoja.

Otin YEL-vakuutuksen

Kuva: Työeläkeyhtiö Elo

Vaikka olen puuhastelijayrittäjä enkä ole ajatellut vielä hetkeen varautua siihen että yrittämisen kautta saisin pääasiallisen tulonlähteeni, olen kuitenkin virallisesti osa-aikainen yrittäjä.

Asiaa kuukausia funtsattuani päätin eräänä elokuisena iltana kirjautua Työeläkeyhtiö Elon (hehheh) sivuille ja ilmoittautua YEL-velvolliseksi. YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on ehdollisesti pakollinen yrittäjän eläkevakuutus. Tietyllä tulotasolla se vaikuttaa sosiaalietuuksiin kuten perhevapaisiin ja työttömyyskorvauksiin. Tarkempaa tietoa voi lukea esim täältä:  https://www.elo.fi/yrittaja/tietoa-yel-vakuutuksesta

YELiin ensisijaisesti vaikuttava ja sen pakolliseksi määrittävä tekijä on yrittäjän työtulo. Tämä ei tarkoita palkkaa vaan se on laskennallinen arvio siitä mikä on yrittäjän yritykseen tekemän työpanoksen arvo, jos sen maksaisi ulkopuoliselle tekijälle. YEL-työtulo voi olla 7 656,26-173 875,00 €. Vakuutusmaksun suuruus riippuu siitä mikä on työtulon suuruus. Alaraja menee tuolla 7700€ tietämillä ja tuollaisen tasaluvun merkitsin työtuloksi nyt alkuun. Oikeastihan en saa lähellekään tuollaista palkkaa vielä tässä kohtaa mutta koen että työpanokseni on ajautumassa kohti tasoa joka minun täytyy tunnustaa. Oman työn arvottaminen on tärkeää. Tässä on myös sellainen psykologinen seikka että kun alan maksamaan YELiä, panostan myös yritystoimintoihin enemmän ja tulen todennäköisemmin myös saavuttamaan tulosta.

YELin otin minitasoa hipoen. Tähän on selkeitä syitä joista mainittakoon se että maksut ovat kuitenkin sen verran korkeita että en halua sitouttaa liikaa itseäni. Lisäksi jos yritys maksaa nuo maksut jossain vaiheessa, en voi alkuvaiheissa liikaa kuormittaa yrityksen kassavirtaa. YEL tulee kuitenkin pakolliseksi jossain vaiheessa ja ylimääräisenä kulueränä se voi aiheuttaa harmia "sitten joskus". Parempi totutella kuluun ja ymmärtää se jo tästä hetkestä lähtien säännöllisenä ja kiinteänä kk-kuluna.

7700€ työtulolla, kun vakuutettu on YEL-velvollinen ensimmäistä kertaa, vakuutuksen kuukausimaksu on noin 120€. Tämä sisältää 22% alennuksen johon velvoitettu on oikeutettu ensimmäisen neljän vuoden ajan. Maksu siis tulee nousemaan pakostikin tuosta kun aikaa kuluu, mutta eläkekertymä pysyy samana.

Miten YEL sitten kerryttää eläkettä? Laskurit löytää kaikkien työeläkeyhtiöiden sivuilta mutta jos ottaa minut esimerkiksi, maksamalla 7700€ työtuloon perustuvaa vakuutusmaksua tavoite-eläkeikääni (69v 7kk) asti kerryttää minulle 350€ eläkekertymän. Aivan schaissea jos totta puhutaan. Tuon maksumäärän perusteella alin mahdollinen eläkeikä 67v toisi kotiin 291€ eläkkeen. Nyt täytyy ymmärtää että olen kuitenkin ollut ja olen koko ajan töissä tässä samalla ja minulla on työeläkekertymää. Vuoden 2017 loppuun mennessä jopa 456€. Paljon lohdullisempi luku.

Jos jatkaisin töitä niin että vuosittainen tulotasoni olisi sama mitä se on ollut, eläkkeeni olisi tavoiteiässä 1557€/kk. Mikäli lopettaisin nyt työt ja jatkaisin yrittäjänä tuolla minimiyelillä, eläkkeeni suuruus tavoiteiässä olisi 862€/kk.
Jos haluaisin jatkaa tästä hetkestä yrittäjänä ja päästä tuonne 1557€/kk tasoon, maksaisin YELiä 360€/kk ja neljän vuoden jälkeen 462€/kk. Aika suuria summia monellekin aloittelevalle yrittäjälle.

No, koska en aio työskennellä 70-vuotiaaksi, täytyy minun jokatapuksessa saada aikaiseksi muita järjestelyjä joiden turvin viettää lystikästä elämää ja turvata elintaso tuossa, no, suunnilleen parinkymmenen vuoden kuluttua.

YELin ensisijainen ajatus tällä hetkellä itselleni on kuitenkin arvostaa omaa tekemistäni ja tunnustaa sen arvo ja merkitys ja antaa fokusta ja potkua että jaksan puuhata sellaisten asioiden parissa jotka alkavat kantaa hedelmää vasta kun aikaa on hieman kulunut.

Maksan YELin tällä hetkellä itse. Senhän saa valita maksaako sen yrityksestä vai itse henkilökohtaisesti. Koska saan palkkaa yhdestä yrityksestä jossa olen mukana, koin järkevimmäksi toimia ainakin nyt alkuun näin. Maksun voi siirtää jollekin yrityksistä jossain vaiheessa, jos se parhaaksi katsotaan.

Miellyttävä lopetus tälle postaukselle on se että aikataulutan tämän ilmestymään siten että olen sillä samaisella hetkellä yrittäjänä tekemässä laskutettavaa työtä asiakkaan luona.

Syyskuun lisäansiot

Syyskuun lainatiedot jäivät välistä sillä meillä oli lainojen siirto toiseen pankkiin ja välikuukausi melkein kaikkien lainojen maksusta. Päivitettyä tietoa saamme nyt lokakuulla.

Syyskuun lisäansioihin saadaan vihdoin se antikliimaksi mitä jo melkein on odoteltukin.
Lähes kaikki tuloluokat loistavat poissaolollaan ja nekin mitä on saatu kasaan eivät yllä lähellekään edellisten kuukausien tasoa. Tämä on toisaalta hyvä. Koska kysymys on lisätuloista, alkaa ajan myötä muuttua normiksi se että tulovirta on huomattavasti "oikeaa tasoa" korkeampi. Tämä näkyy taas liian helposti muuttuvina kulutottumuksina, ainakin omalla kohdallani.
Koska teen opintojen ohessa vain osittaista työaikaa tarvin kuitenkin vähän lisämassia perusmenojeni kattamiseen tai niitä kompensoimaan. Kuten aiempina kuukausina olen maininnut niin valtaisat lisätulot ovat olleet liitännäisiä sidottuun aikaan. Että saa paljon, on nähty myös paljon vaivaa.

Tämä normaalimpi ylimääräinen raha koostui parista työvuorosta jota tein kakkos- ja keikkatyöpaikkaan. Näissä ei ihmeempiä. Enemmänkin olisin voinut tehdä mutta tiedättekö, enpä tehnyt. Ensimmäistä kertaa kuukausiin olen viettänyt vähän löysempiä aikoja panostaen muihin tärkeisiin asioihin kuten perheeseen ja omaan jaksamiseen ja hyvinvointiin.

Edes kyselyihin en ole juuri vastannut. Hivenen kyllä ärsytti kun sain vasta 1.10 yhdestä paneelista tilattua lahjakortin. Ei ehtinyt syyskuun listaan :) Usean kuukauden putki katkesi lahjiksien tilauksessa. Sentään ne kengät sain tilattua ilmaiseksi, se edustakoon syyskuuta ja kyselylahjakortteja.

Lokakuuta kun lähdetään elämään niin uskon että hiljaiselo lisätuloissa jatkuu. Edelleen panostan aikaa siihen että saan laskutuksia yrityksen kautta tehtäväksi ja nämä tulot ohjautuvat muualle kuin palkaksi omalle tilille. Tärkeää toki tämäkin eritoten tulevaa ajatellen: ehkä vuoden kuluttua tuolla listassa voi komeilla omasta yrityksestä nostettu palkka. Tavallaan tuo kakkostyön palkka on yrittäjän palkkaa kun olen mukana sen yrityksen toiminnassa kuitenkin kiinteästi ja osaomistajanakin. Pikkupuroista sitten yrittäjänäkin kait revitään tulot. Mitäpä sitä tavoistaan luopumaan, eikös!

Haluaisin saada tsemppiä kirppistelyyn vähän lisää. Joitakin tavaroita myyntipalstoilla pyörii koko ajan mutta jospa saisi tehostettua tuota myyntitouhua.

Mutta lopetetaan positiiviseen huomioon! K-Plussarahan saldo kasvaa! Joulun suunnitelmat ovat varmistuneet ja tiedän että vietämme joulua neljän henkilön seurueessa. Tieto siitä että neljä ihmistä viettää "ilmaisen" joulun on koko ajan mielekkäämpi. Mitä vähemmän kuukausia jouluun on, sen konkreettisemmalta ajatus lompakkoa rasittamattomasta ostosreissusta tulee. Hiphei!