Kummitytön talousasioiden ensiaskeleet

Varallisuuden kerryttäminen, tai ainakin tulevaisuuteen varautuminen tulisi aloittaa mahdollisimman aikaisin. Itse en koskaan ole pystynyt omalle lapselleni sellaisia säästösummia sivuun laittamaan mitä joissain perheissä tehdään (lapsilisät osakesalkkuun tmv.). Ainakaan vielä. Ehkä jossain vaiheessa saan hänellekin hyvän pesämunan kasvatettua, aloitettu ainakin on jo.

Nyt on kummitytölle vetämässä salkun avaaminen Nordnetiin. Prinsessalla on ikää vuoden verran ja vasta nyt muistettiin arvo-osuustilin avaamisasia kun neitiä äitineen viimeksi nähtiin. Kirjauduin Nordnetin tililleni ja tein tarvittavat toimenpiteet tilin avaamiseksi. Tulostin tilinavaamissopimuksen jonka kummitytön äiti allekirjoitti. Hänen passista otettiin kopio ja se todistettiin vielä oikeaksi toisen henkilön allekirjoituksella.
Nyt on paperinippu valmiina ja lähdössä Nordnetille. Saa nähdä tuleeko miten suuri mutka matkaan kun kyseessä on yksinhuoltajaperhe ja mitään erillistä todistusta ei siihen hätään löydetty. Vaikka lisäselvityspyyntöä tulisikin on kuitenkin homma laitettu käyntiin ja silloin se on helpompi saattaa maaliin asti.

Kummityttö saakoon joskus tulevaisuudessa alun itsenäistymiselleen pienen lisäbonuksen turvin. Meillä on juuri taloudellisesti melko kuormittava vaihe menossa, ja tulee olemaan seuraavat pari vuotta jonka johdosta kuukausittainen säästösumma asetetaan  pienille summille. Mahdollistahan on jopa 15€/kk summilla tehdä säännöllisen säästämisen sopimus joten saadaan konkretian tasollakin säästöpossutus käyntiin ilman merkittävää impaktia omaan talouteen. Kun olemme omia sidonnaisuuksia saaneet työstettyä niin aina on mahdollista muista myös kummilasta avokätisemmin.

Kummivanhempana oleminen on mielestäni sellainen vastuu joka voi koskea myös taloudellisten olosuhteiden tukemista. Kummina olen lupautunut neuvomaan, ohjaamaan ja tukemaan lasta elämänsä polulla. Pikkuisena prinsessana hän saa runsaasti rakkautta ja läheisyyttä sieltä ihan lähipiiristään ja me kummeina voimme hieman etäämpää ilmaista välittämisemme näin(kin). Tarkoituksena ei ole vaihtaa tai ostaa välittämistä rahaan/rahalla, mutta ottaa kokonaisvaltainen näkemys siihen miten eri keinoin muistaminen voi näyttäytyä. Uskon että en ole ainoa joka näin ajattelee.

Tuntui mukavalta pyytää lapsen äidiltä lupa perustaa hänelle arvo-osuustili johon voimme alkaa kerryttämään hänelle rahaa. Suosittelen kaikille joilla on kummilapsia, lapsenlapsia, omia lapsia, sisarusten lapsia tai mitä vain :) Erityisesti kun lapset ovat pieniä, voivat lahjat ja hemmottelut olla pientä ja simppeliä ja siinä samalla laittaa lahjarahaa säilöön kasvamaan ja odottamaan myöhempiä aikoja.

Otin YEL-vakuutuksen

Kuva: Työeläkeyhtiö Elo

Vaikka olen puuhastelijayrittäjä enkä ole ajatellut vielä hetkeen varautua siihen että yrittämisen kautta saisin pääasiallisen tulonlähteeni, olen kuitenkin virallisesti osa-aikainen yrittäjä.

Asiaa kuukausia funtsattuani päätin eräänä elokuisena iltana kirjautua Työeläkeyhtiö Elon (hehheh) sivuille ja ilmoittautua YEL-velvolliseksi. YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on ehdollisesti pakollinen yrittäjän eläkevakuutus. Tietyllä tulotasolla se vaikuttaa sosiaalietuuksiin kuten perhevapaisiin ja työttömyyskorvauksiin. Tarkempaa tietoa voi lukea esim täältä:  https://www.elo.fi/yrittaja/tietoa-yel-vakuutuksesta

YELiin ensisijaisesti vaikuttava ja sen pakolliseksi määrittävä tekijä on yrittäjän työtulo. Tämä ei tarkoita palkkaa vaan se on laskennallinen arvio siitä mikä on yrittäjän yritykseen tekemän työpanoksen arvo, jos sen maksaisi ulkopuoliselle tekijälle. YEL-työtulo voi olla 7 656,26-173 875,00 €. Vakuutusmaksun suuruus riippuu siitä mikä on työtulon suuruus. Alaraja menee tuolla 7700€ tietämillä ja tuollaisen tasaluvun merkitsin työtuloksi nyt alkuun. Oikeastihan en saa lähellekään tuollaista palkkaa vielä tässä kohtaa mutta koen että työpanokseni on ajautumassa kohti tasoa joka minun täytyy tunnustaa. Oman työn arvottaminen on tärkeää. Tässä on myös sellainen psykologinen seikka että kun alan maksamaan YELiä, panostan myös yritystoimintoihin enemmän ja tulen todennäköisemmin myös saavuttamaan tulosta.

YELin otin minitasoa hipoen. Tähän on selkeitä syitä joista mainittakoon se että maksut ovat kuitenkin sen verran korkeita että en halua sitouttaa liikaa itseäni. Lisäksi jos yritys maksaa nuo maksut jossain vaiheessa, en voi alkuvaiheissa liikaa kuormittaa yrityksen kassavirtaa. YEL tulee kuitenkin pakolliseksi jossain vaiheessa ja ylimääräisenä kulueränä se voi aiheuttaa harmia "sitten joskus". Parempi totutella kuluun ja ymmärtää se jo tästä hetkestä lähtien säännöllisenä ja kiinteänä kk-kuluna.

7700€ työtulolla, kun vakuutettu on YEL-velvollinen ensimmäistä kertaa, vakuutuksen kuukausimaksu on noin 120€. Tämä sisältää 22% alennuksen johon velvoitettu on oikeutettu ensimmäisen neljän vuoden ajan. Maksu siis tulee nousemaan pakostikin tuosta kun aikaa kuluu, mutta eläkekertymä pysyy samana.

Miten YEL sitten kerryttää eläkettä? Laskurit löytää kaikkien työeläkeyhtiöiden sivuilta mutta jos ottaa minut esimerkiksi, maksamalla 7700€ työtuloon perustuvaa vakuutusmaksua tavoite-eläkeikääni (69v 7kk) asti kerryttää minulle 350€ eläkekertymän. Aivan schaissea jos totta puhutaan. Tuon maksumäärän perusteella alin mahdollinen eläkeikä 67v toisi kotiin 291€ eläkkeen. Nyt täytyy ymmärtää että olen kuitenkin ollut ja olen koko ajan töissä tässä samalla ja minulla on työeläkekertymää. Vuoden 2017 loppuun mennessä jopa 456€. Paljon lohdullisempi luku.

Jos jatkaisin töitä niin että vuosittainen tulotasoni olisi sama mitä se on ollut, eläkkeeni olisi tavoiteiässä 1557€/kk. Mikäli lopettaisin nyt työt ja jatkaisin yrittäjänä tuolla minimiyelillä, eläkkeeni suuruus tavoiteiässä olisi 862€/kk.
Jos haluaisin jatkaa tästä hetkestä yrittäjänä ja päästä tuonne 1557€/kk tasoon, maksaisin YELiä 360€/kk ja neljän vuoden jälkeen 462€/kk. Aika suuria summia monellekin aloittelevalle yrittäjälle.

No, koska en aio työskennellä 70-vuotiaaksi, täytyy minun jokatapuksessa saada aikaiseksi muita järjestelyjä joiden turvin viettää lystikästä elämää ja turvata elintaso tuossa, no, suunnilleen parinkymmenen vuoden kuluttua.

YELin ensisijainen ajatus tällä hetkellä itselleni on kuitenkin arvostaa omaa tekemistäni ja tunnustaa sen arvo ja merkitys ja antaa fokusta ja potkua että jaksan puuhata sellaisten asioiden parissa jotka alkavat kantaa hedelmää vasta kun aikaa on hieman kulunut.

Maksan YELin tällä hetkellä itse. Senhän saa valita maksaako sen yrityksestä vai itse henkilökohtaisesti. Koska saan palkkaa yhdestä yrityksestä jossa olen mukana, koin järkevimmäksi toimia ainakin nyt alkuun näin. Maksun voi siirtää jollekin yrityksistä jossain vaiheessa, jos se parhaaksi katsotaan.

Miellyttävä lopetus tälle postaukselle on se että aikataulutan tämän ilmestymään siten että olen sillä samaisella hetkellä yrittäjänä tekemässä laskutettavaa työtä asiakkaan luona.

Syyskuun lisäansiot

Syyskuun lainatiedot jäivät välistä sillä meillä oli lainojen siirto toiseen pankkiin ja välikuukausi melkein kaikkien lainojen maksusta. Päivitettyä tietoa saamme nyt lokakuulla.

Syyskuun lisäansioihin saadaan vihdoin se antikliimaksi mitä jo melkein on odoteltukin.
Lähes kaikki tuloluokat loistavat poissaolollaan ja nekin mitä on saatu kasaan eivät yllä lähellekään edellisten kuukausien tasoa. Tämä on toisaalta hyvä. Koska kysymys on lisätuloista, alkaa ajan myötä muuttua normiksi se että tulovirta on huomattavasti "oikeaa tasoa" korkeampi. Tämä näkyy taas liian helposti muuttuvina kulutottumuksina, ainakin omalla kohdallani.
Koska teen opintojen ohessa vain osittaista työaikaa tarvin kuitenkin vähän lisämassia perusmenojeni kattamiseen tai niitä kompensoimaan. Kuten aiempina kuukausina olen maininnut niin valtaisat lisätulot ovat olleet liitännäisiä sidottuun aikaan. Että saa paljon, on nähty myös paljon vaivaa.

Tämä normaalimpi ylimääräinen raha koostui parista työvuorosta jota tein kakkos- ja keikkatyöpaikkaan. Näissä ei ihmeempiä. Enemmänkin olisin voinut tehdä mutta tiedättekö, enpä tehnyt. Ensimmäistä kertaa kuukausiin olen viettänyt vähän löysempiä aikoja panostaen muihin tärkeisiin asioihin kuten perheeseen ja omaan jaksamiseen ja hyvinvointiin.

Edes kyselyihin en ole juuri vastannut. Hivenen kyllä ärsytti kun sain vasta 1.10 yhdestä paneelista tilattua lahjakortin. Ei ehtinyt syyskuun listaan :) Usean kuukauden putki katkesi lahjiksien tilauksessa. Sentään ne kengät sain tilattua ilmaiseksi, se edustakoon syyskuuta ja kyselylahjakortteja.

Lokakuuta kun lähdetään elämään niin uskon että hiljaiselo lisätuloissa jatkuu. Edelleen panostan aikaa siihen että saan laskutuksia yrityksen kautta tehtäväksi ja nämä tulot ohjautuvat muualle kuin palkaksi omalle tilille. Tärkeää toki tämäkin eritoten tulevaa ajatellen: ehkä vuoden kuluttua tuolla listassa voi komeilla omasta yrityksestä nostettu palkka. Tavallaan tuo kakkostyön palkka on yrittäjän palkkaa kun olen mukana sen yrityksen toiminnassa kuitenkin kiinteästi ja osaomistajanakin. Pikkupuroista sitten yrittäjänäkin kait revitään tulot. Mitäpä sitä tavoistaan luopumaan, eikös!

Haluaisin saada tsemppiä kirppistelyyn vähän lisää. Joitakin tavaroita myyntipalstoilla pyörii koko ajan mutta jospa saisi tehostettua tuota myyntitouhua.

Mutta lopetetaan positiiviseen huomioon! K-Plussarahan saldo kasvaa! Joulun suunnitelmat ovat varmistuneet ja tiedän että vietämme joulua neljän henkilön seurueessa. Tieto siitä että neljä ihmistä viettää "ilmaisen" joulun on koko ajan mielekkäämpi. Mitä vähemmän kuukausia jouluun on, sen konkreettisemmalta ajatus lompakkoa rasittamattomasta ostosreissusta tulee. Hiphei!

Ilmaiset popot

Hienoja hetkiä nämä. Hain eilen postiin saapuneet kengät jotka tilasin lenkkipolkuja varten. Edelliset olivat pohjasta niin sileät että sateella asvaltilla kävely tai juokseminen muistuttivat enemmän liukastelua tai curlingia kuin kävelyä.

Uudet kengät ovat kivat jo ihan itsessäänkin, mutta erityisen buenoksi tilanteen tekee se että näistä(kään) en maksanut mitään. Hieman aikaa, hieman odottelua, hieman puhelimen naputtelua toki. Mutta eurorahaa ei mennyt yhtään. Käytin viimeisiä lahjakortteja Stadiumille kun sieltä tuli sähköpostia tarjoushintaisista tuotteista. Olen hetken aikaa odotellut että kun juuri minulle soveltuvat popot sattuvat vastaan niin tartun tilaisuuteen. Kenkien hinta taisi olla alunperin 65€, alennuksessa 39,90€. Tuohon 40€ lahjakortit ja koska toimitus oli ilmainen niin eipä siinä sitten tarvinnut mitään maksella. Kymppi jäi vielä lahjakorttia käyttämättä. Saa seuraavasta treenipaidasta sitten edullisemman.

Nyt on syksyksi ilmaiset kengät ja takki valmiina. Tietyllä tapaa jää harmittamaan kun tehtiin puolison kanssa päätös että jatkossa lahjikset otetaan toiseen tarkoitukseen. Näistä ilmaisista urheilu-/ulkoiluvaatteista on niin suunnattomasti iloa ja onhan tuohon ehtinyt tottuakin että kausivaatteita on saanut ostaa kokonaan tai lähes ilmaiseksi ilman kompromissin tarvetta. Toki varmaan jossain vaiheessa otan taas vaatehankintoihin lahjakortteja, nyt kuitenkin seuraavaksi fokus huonekalupuolen ilmaistamiseen :)

Elokuun säästöt

Ohhoh.
Poikkeuksellisen suuri säästösumma yhdelle kuukaudelle. Kaikki nuo pienet säädöt mitä joka kuukausi tapahtuu eli S-rahastoon pienen summan siirtäminen, Nordnetin automaattinen rahastoon siirto, ja (hetken staattisena pysynyt) OP Säästölippaaseen rahan syöttäminen tekivät jo itsessään satasen verran. OP possuun eli korvamerkitylle tilille siirrän pääasiassa kirppismyynneistä tulleita rahoja tai muuta epäsäännöllistä tuloa. Jos siis teen jonkun yksittäisen työkeikan tmv., ohjaan sen Osuuspankin tilille ja siitä jossain vaiheessa lippaaseen.

Nordean arvo-osuustili ja Nordnetin osakesalkku elävät, kurssit nousevat ja laskevat. En ole valinnut ehkä niitä kaikkein vakaimpia osakkeita salkkuihin ja ajoitukset ovat kyllä menneet myös vikaan. Kokonaisuudessa ollaan miinuksella mutta sepä tarkoittaa sitä että siellä on nousuvaraa useammassakin paperissa kun notkahduksista palaudutaan. Pientä lisäystä olen tehnyt salkkuihin kyllä nytkin.

Vihreää linjaa kun saisi näyttämään jatkossakin, kasvua jokaiselle riville edes jossain määrin niin hymyssä suin voisi olla. Looginen seuraava tavoite on rikkoa seuraava tuhatluku. Yritän suhtautua nyt tähän säästöpuoleen maltilla koska meillä on kulupuolella ollut tosi paljon muutoksia ja tilanteet ovat eläneet aika paljonkin. Ja tulevat elämään vielä ennen kuin olen opinnoistani valmistunut.

Toivon vain todella että näitä säästöjä ei tarvisi realisoida vaan että pääsisin oikeasti myös tästä alusta eteenpäin. Haluaisin nähdä itseni ja perheeni taloudellisesti vakaassa tilanteessa jossa säästäminen ja sijoittaminen on mahdollista ja että varallisuuden kehittyminen tapahtuisi smoothisti ilman liikoja nolla- tai punaisia rivejä.

Kun nyt ollaan yli viiden tuhannen niin on ihan houkuttava ajatus saada säästöjen kokonaissummaksi viisinumeroinen luku. Kohti kymppitonnia siis mennään, ottaa se sitten vaikka vähän pidemmän ajan kuin mitä tähän pääsy on ottanut!

Elokuun lisäansiot

Meneepäs nämä myöhään että saan koostettua tilastot. Täytyy skarpata että tulisivat heti kuun vaihteen jälkeen kun luvut eivät kuitenkaan enää siitä muutu.
Heinäkuisten lisäansioiden julkaisun yhteydessä totesin että tahtia on kevennetty ja tulovirtaa on osin siirretty yrityksen nimissä tapahtuvaksi, siispä luvut eivät niin mahtipontisia ole. Melkein seitsemänsataa euroa kuitenkin vielä tuli perustyön lisäksi ansioita, ei sitä voi huonona pitää millään mittarilla.

Kakkostyö tuo tasaisen pienen bonuksen kuukausittain. Pienellä vaivalla pieni palkka. Mutta se kelpaa oikein hyvin! Ykköstyön ja ylityölisien yhteissumma kelpasi myös, näistä ylitöitä on ehkä sellaisen kaksi kolmasosaa. Näitä tunteja olisi kiva kerätä mutta toistaiseksi olen jättänyt ykköstyössä rehkimisen vain listan mukaisiin tunteihin. Aika ei yksinkertaisesti riitä kaikkeen.. No tilanne tietysti muuttuu heti jos sopivaan rakoon ehdotetaan lisävuoroa!

Lahjakortteja lunastin taas. Sekä M3panel että Yougov toivat muoviset kortit postissa yhteisarvolta 40€. Alamme puolison kanssa säästämään huonekaluhankintoja varten Ikean lahjakortteja. Kun molemmat täyttelevät joutoaikana noita paneelikyselyitä, on lopputuloksena ennen pitkää ilmainen sohva/sänky/lipasto tai mitä nyt sitten tarvitaankaan. Aina tällaisessa tilanteessa sitä on tyytyväinen kun on jaksanut naputella niitä kyselyitä! Juuri eilen taas tilasin uudet juoksukengät jäljellä olevilla urheiluliikkeen lahjakorteilla. Vielä löytyisi 40€ kortit elektroniikkaliikkeen kortteja. Langattomia kuulokkeita sali- ja lenkkikäyttöön olen miettinyt jo pitkään mutta ei ole vielä tullut hankituksi. Puhtaasta mielenkiinnosta voisi seurailla Ikean lahjiksien tilannetta, että minkälaiseen yhteissummaan päästään vuoden loppuun mennessä.

YouGov muuten muutti systeemiään niin että 30€ lahjakorttitilauksen rinnalle tuotiin 15€ ja 50€ kortit! Jatkossa hyödyn saa joko nopeammin tai sitten jos malttaa keräillä niin isompina kortteina!

Pisteiden keräilyn ja kyselyihin vastaamisen alkuun pääset tästä!


M3Paneliin pääset liittymään tästä!


Plussarahan kerryttäminen jatkuu. Plussapisteiden opiskelijajäsenyys on kannattanut jo satasen verran! Tuokin on jotenkin aivan uskomatonta mutta samalla huvittavaa: seurata nyt kuukaudessa kertyviä muutamia eurosia ja saada hillitöntä mielihyvää siitä että joskus lähitulevaisuudessa voi tehdä kauppareissun ilmaiseksi. Siihen tietysti nuo järjestelmät pyrkivätkin osittain että ihminen kuluttaa kokiessaan saavansa joko säästöä tai cashback-palautusta ymmärtämättä että nuo hyvitykset on jo leivottu tuotehintoihin sisään. Oli miten oli, näyttäähän tuo nyt kivalta kuinka raha on kertynyt. Jos olisin joka kuukausi ne käyttänyt en olisi kuitenkaan juuri huomannut sitä pienentyneenä kauppalaskuna. Suurempi satsi kerralla on heti paljon konkreettisemman tuntuinen (kunhan en liian kepeästi tee sitten niitä "ilmaisia" ostoksia ja täytä kärryjä ihan humpuukilla).

Lainat numeroina - elokuu

Tuttu fraasi heti ensimmäisenä. Taloudellisesti on tulossa suuria muutoksia. Taulukoista päätellen ei kyllä siltä näytä. Täytyy siis avata.

Viime listauksissa mainitsin että otamme lisää velkaa ja hankimme liiketilan. Onneksi olin jättänyt pienen varauksen siihen että listauksissa se näkyy vasta elo- tai syyskuussa. Vielä ei nimittäin näy koska pankkimme on ollut, no, hidas. Muun muassa. Olemme ehtineet kuitenkin miettiä ratkaisua ja se tuntuu joka päivä järkevämmältä teolta.
Kaupankäyntiä on tehty nyt pitkään. Oikeastaan koko kesä. Pankkimme Nordea on digimuutostensa ja paikkakunnan konttori- ja henkilöstöjärjestelyjensä ansiosta saattanut itsensä tilaan jossa tavallisen pikkupennosasiakkaan (allekirjoittanut) on mahdoton saada henkilökohtaista tapaamista konttorissa inhimillisen ajan kuluessa. Asiointi on tapahtunut puhelimitse ja netin kautta yli kolmensadan kilometrin päässä sijaitsevan konttorin työntekijän kanssa. Vähän töksähtelevää ollut. Toimintojen tehostaminen on varmasti tuonut konsernille säästöjä (hyvä osakkeenomistajille, myös minulle) mutta tavan asiakas sen sitten huomaa (huono minulle).

No, kuinka ollakaan tuttava ehdotti toista pankkia tietyn asian hoitamiseksi. Oli jättänyt pankkiin tietonikin. Kävimme sitten sovitusti sillä ajatuksella että yrityksen asioinnin voisimme siirtää toisaalle. Sattui niin että tuosta toisesta pankista kävelimme ulos niin että olimme sopineet siirtävämme lähes kaiken asioinnin uuteen pankkiin. Asiat tulevat selkiytymään mm. asuntolainan osalta niin, että nuo kolme lainaa yhdistetään yhdeksi lainaksi. Liiketilaan otamme myös lainan tuosta uudesta pankista, ja yrityksen asiointi yrityslainoineen siirretään uuteen paikkaan. Erityisesti yrityslainan kohdalla saamme huomattavan edun sillä korko tippuu 2/3 nykyisestä. Palvelumaksuissa myös tuli huomattavaa alenemaa. Asuntolainoista jää kahden pienemmän lainan käsittelykulut kokonaan pois, puhumattakaan alemmasta korosta. Käsittelymaksuja siirroista ei tule.

Koska meillä on tässä nyt uudistusta monella saralla, sovimme pienestä lyhennysvapaasta. Tuo iso lainahan olisi joka tapauksessa loppuvuoden pelkillä koroilla joten merkittävää muutosta ei lyhennystahtiin tule. Itse haluaisin purkaa lainataakkaa mahdollisimman nopeasti ja ainakin alussa päästä vauhtiin sen sijaan että lainaa pidättelisi lyhennysvapailla. Onneksi puoliso on myötämielinen siinä että maksetaan jos se vain mahdollista on.

Ensi kuun lainataulukossa on sitten vain kolme saraketta: Asuntolaina, mökkilaina ja liiketilalaina. Kun lainat selkiytyvät noin, uskon että motivaatio mökkilainan nopeaan maksamiseen kasvaa entisestään. Kesä on mennyt tuon liiketila-asian selkiytymistä odotellessa. Lisäksi yksi suuri projekti nimittäin kesähäät veivät aikaa ja huomiota (rahaakin jonkun verran) ja lisälyhennykset asuntolainoihin olivat hyvin vähillä. Eiköhän tätä saada taas vauhtiin syksyn mittaan.

Heinäkuun säästöt

Heinäkuulle oli yksi sellainen selkeä pyrkimys ja se oli että uusi tuhatluku tavoittuu. Näinpä tosiaan kävikin. Lähes joka rivillä on oikeansuuntaista muutosta nähtävissä.

S-rahastoon ei enää siirry automaagisesti edelliskuukauden bonarikertymät. Yhdistimme puolison kanssa tilit ja bonukset ohjautuvat uudelle päivittäis-/ruokatilille. Siirrän kuukauden bonukset toki edelleen kulutuksen alta pois, mutta ne ohjautuvat yhteiselle säästötilille joka on ensisijaisesti matkarahastoksi / reissujen käyttörahaksi tarkoitettu. Rahastoon siirrän sitten yleensä kerran kuukaudessa jonkin sopivan pienen summan joka S-pankin tileillä löytyy irrotettavaksi. Tämä on ollut oikeastaan varsinaisesta säästämisestä ylipäänsä irrallinen juttu, oli vain helppoa siirtää bonukset ja pari euroa päälle sivuun. Viime lokakuussa nollaa näyttänyt saldo on kuitenkin mukavasti noussut kun se on ollut "sivuprojekti". Keskimäärin tuonne on sujahtanut 24,50€ kuukaudessa. Summa joka olisi tosi helppo käyttää johonkin ihan muuhun mutta joka ei tunnu siltä että olisi pois käytöstä kun sen säästöön on laittanut.

Nordnetiin on tullut lisäystä mukavasti. Salkku on siellä kokonaisuudessaan vielä tosin miinuksella mutta koitetaan kerryttää sinne pikkuhiljaa kasvavaa määrää sekä valuuttaa että omistuksia. Kun on kyse näin pienistä summista mitä minulla tässä on, yksittäisten kauppojen kustannukset ovat prosentuaalisesti suuret. Alussa on kuitenkin myös tosi tärkeää saada näkyvää kasvua aikaan ja sekä kiinnostusta että näyttöä (itselle) osakesäästämisen toteuttamisesta ja tällä ajatuksella hyväksyn toistaiseksi sen että kaupankäyntikuluja menee suhteessa paljon.
Nordeassa kulut ovat pienemmät ja sinnekin välillä tulee tehtyä toimeksiantoja. Nordnet on kuitenkin itselle enemmän mieleen.

Säästäminen on mukavaa ja on houkuttavaa ajatella että joskus merkinnät joita teen olisivat parilla lisänollalla varustettuja. Mitä enemmän saan puskuria rakennettua takaisin, sen paremmin muistuu mieleen ne vuosien takaiset ponnistelut talouden tasapainottamisen eteen. Yhtä lailla mielessä on se miten herkässä on se hetki kun talous heittää olympialaistason kierrevoltteja. Alusta on aloitettava kun kaikki on mennyt, eipä siinä muita mahdollisuuksia ole jos eteenpäin aikoo. Omassa elämässä tuntuu tapahtuvan alati kaikenlaisia muutoksia, ja ensi kuu voi näyttäytyä taas jonain uudenlaisena haasteena mitä en ole osannut ajatellakaan, mutta siitä huolimatta ja senkin vuoksi aion jatkaa puskuroimista ja pyrkimystä kohti stressittömämpää taloustulevaisuutta. Viiden tonnin säästöjen täyttyminen on siinä seuraava vauvanaskel.

Heinäkuun lisäansiot

Oletetusti suurimmat tienestit tulivat ylitöistä joita tein kesäkuulla rutkasti. Tästä nyt tulee vähän toiston tyylistä kuukaudesta toiseen mutta en odottanut näin suurta kokonaissummaa koska keikkatyöt ja päivärahat tulivat vähän niin kuin suunnittelematta kuukauden aikana. Luonnollisestikin jälleen sitä vapaa-aikaa on vaihdettu rahaksi mikä tarkoittaa sitä että noin vaan ei peruspalkan päälle tipahtele tuhansia euroja vaan kyllä sitä ihan työskennellään sen eteen. Vapaastakin nautin enkä liian kireälle aio vuorokausiani venyttää.

Edelleen YouGov on ollut vähän jähmeämpi. Liekö kesä vaikuttanut siihen? Kyselyjä ei juuri ole tullut. M3Panelista sentään yhden lahjakortin sain tilattua ja tämä taas kerryttää syksyn harrastevaatteiden ostamiseen tarkoitettua lahjakorttikasaa.

Keskon Opiskelijan Plussa -systeemi on vaivihkaa kerryttänyt nyt jo 85€ digitaalista rahaa. Pian tässä alkaa käydä niin että sen lisäksi että syömme itse ilmaiset joulusapuskat, voimme kestitä sukulaisiakin :) (hyvää hellesään mietintää tässä kesäkuumalla)

Heinäkuulla tahtia on höllätty ja päästään oikeasti jo huomattavasti maltillisempiin tunnelmiin ensi kuussa. Lisäksi osaa lisätöistä olen tehnyt yrittäjänä ja tulo laskutetuista palveluista jää yrityksen sisään eikä näy listauksessa.

Lainat numeroina - heinäkuu

Yleistä lainanhoidosta:
Suurin asuntolaina on sovittu olevan lyhennysvapaalla joulukuuhun saakka. Tämä siksi että olen vielä opiskelija enkä voi koko ajan työskennellä täydellä teholla. Toivottavat ja mahdolliset lisälyhennykset kohdennetaan pienimmän asuntolainan ja mökkilainan nopeampitahtiseen olemassaolon päättämiseen. Lisälyhennykset tuovat ainakin kaksi hyötyä jatkoa ajatellen: pystymme jo nyt simuloimaan tilannetta jossa suurinkin asuntolaina rullaa pitämällä lainanhoitoon käytetyn rahamäärän sen ehdotonta minimiä korkeammalla tasolla. Toiseksi, lyhennysten tuoma etu pienenevänä laina-aikana on koukuttavaa ja kun vuoden aikana pääsee vauhtiin, ei lisälyhennyksiä halua lopettaa joulukuun tullenkaan.

 
Kesäkuu oli vähän sellainen ettei tietokoneelle ennättänyt, siispä sen kuun listaus jäi välistä. Eipä siinä, järin kummoisia ei ole tapahtunut. Mökkilainaa on otettu yksi kuukausi kiinni mikä on tietenkin tosi kiva juttu! Asuntolainoissa on menty noilla minimilyhennyksillä. Teimme puolison kanssa yhteistyymin vaihteeksi vähän muutoksia strategiaamme. Missään tapauksessa ajatus minimia nopeampitahtisesta lyhentämisestä ei ole kadonnut, eihän nyt tokikaan! Noista asuntolainoista haluan nuo pienimmät pois että saa keskittyä sitten lumipallottamaan jäljellä olevia voimallisemmin. No, mitäs me sitten strategioitiin?

No lisää velkavipua ja lisää pääomaa kiinni kiinteistöön. Onko hyvä vai huono teko, sen tietää vain tulevaisuus. Päässä ihan jeppis idea ja paperillakin suunnilleen kustannustehokas, ainakin ruusunpunalasien läpi luettuna. Hierottiin kauppaa liiketilasta joka tulee näkymään elo- tai syyskuun listauksessa uutena sarakkeena. Ostimme (tai ostamme; kaupanteko on käynyt verkkaasti kun kummallakaan ei mikään tulipalokiire ole. Järjestelyjä on kuitenkin jo tehty melko pitkälle) liiketilan johon oma yrityksemme tulee vuokralle. Tadaa! Olimme puhuneet jo pari kk että nykyinen tilamme on liian pieni tarkoitukseensa ja kasvua voi tapahtua vain jos jotenkin pystymme investoimaan isompaan tilaan. Sen sijaan että kuormitimme nuorta yritystä liiaksi, kuormitimme henkilökohtaista kukkaroamme ja näin yrityksemme saa tilaisuuden kehittyä mahdollisimman pienellä riskillä kun saamme kassavirran siellä pysymään vähän vuolaampana kuin jos yritys olisi tilan ostanut.

Mitä enemmän tässä tulee näitä projekteja, suhtaudun velkaan jotenkin tasaisemmin tuntein. Kaikki voi tietysti aina mennä monella tavalla pöpelikköön mutta jos riittävän kattavasti tekee taustoissa laskelmia niin kyllä yhtälöstä voidaan päätellä onko ihan täysin järjetöntä vai pysyykö kohtuullisen riskin rajoissa ja todennäköisimmin kannattavana. Hillitty riskitaso, hallittavissa pysyvä henkinen kuormitus ja riittävä kassavirta kun on niin ajattelen että eikö tästäkin selvitä :) Jokainen kulunut kuukausi kasvattaa nettovarallisuutta ja luo kivijalkaa jonka päällä on yhä turvallisempi olla. Henkilö jolta ostamme tilan kertoi että hänellä meni neljä vuotta ensimmäisen varastotilan ostamisesta kun oli tilanteessa joissa liiketiloja ja varasto-/hallitiloja oli kymmenen joita sitten vuokrasi eteenpäin. En epäile lainkaan etteikö tämä olisi mahdollista itselläkin, kun vain pitää tietyistä perusasioista kiinni. Asuinkaupunkini on kasvavien liikekeskusten kärjillä ja muuttovoittoinen kaupunki jonka tulevaisuudennäkymät ovat kovin suopeat. Kaikenlaiset kiinteistöomistukset ovat siinä mielessä aika hyvin arvonsa pitäviä ja tarvittaessa uudet kohteet saa hyvin liikkumaan. Jos siis yrityksen kanssa ajaudutaan umpikujaan ja liiketilaltamme häviää vuokralainen, en epäile ettenkö saisi hyvinkin nopeasti uutta vuokralaista tai ostajaa tuolle meidän tuoreimmalle hankinnalle.

Kiinteistön vuokraaminen tulee tuomaan omat juttunsa verotuksineen yms mutta siitä lisää sitten kun nyt ensin saadaan tuo lisävelka ja -omistus mustaksi valkoiselle.

Kesäkuun säästöt

Valtaisat lisätulot eivät näy samassa suhteessa säästöissäni kuin voisi olettaa. Yksi syy on kurssien laskeminen joka pienentää absoluuttista säästöjen määrää, mutta onpa noita muitakin.
Rahareikiä on tulossa useampia mukaan lukien Velin häät, lomareissut ja onpa otettu sijoituslainaakin ja osaa lisätuloista on laitettu sijoituksiin joita ei tässä listauksessa näy.

S-Rahastoon on nyt parin kk aikana mennyt itse laitettujen hilujen sijaan melkein pelkästään osuusmaksujen korot. Kuten monessa sijoitusblogissa on kirjoiteltu, S-juna on kuoleentumaan päin. Osuuskaupat siirtyvät enemmän ylijäämänpalautukseen ja pienentävät kiinteää korkoa. Osuuksien hamstraajien vuotuinen korkopotti on pienentynyt reilusti, toisaalta ne taloudet joissa päästään nauttimaan ylijäämänpalautuksesta ja vuotuiset ostot ovat merkittäviä, voivat saada aika suurenkin vuosibonuksen verrattuna aiempaan. Itsehän en enää kk-bonuksia saa vaan ne menevät puolison tilille jota käytämme ruokatilinä ja sieltä siirrän ne yhteiselle säästötilille. Tuo säästötili on matkojen käyttökassasäästö joten sitä en näihin taulukoihin myöskään listaa.

Ajattelin ehkä että yli neljän tonnin olisi päästy kesäkuun aikana. Kurssilaskujen vuoksi näin ei käynyt mutta melkeinpä takuulla seuraavassa listauksessa uusi tuhatluku on saavutettu.

Kesäkuun lisäansiot

Kesäkuussa tuli erittäin bueno kokonaisuus lomarahojen ja tykysetelien ansiosta! Yli kahden tonnin lisäansioihin joka kuukausi päästäkseni joutuisin luopumaan liikaa vapaa-ajastani, joten en pysty tällaista tahtia ylläpitämään mitenkään. Koska suuri osa tuloistani koostuu aktiivisesta tulosta, ja olen ihminen, en viitsi edes yrittää sellaista. Tulovirran passivoiminen on toki tähtäimessä.

Kesäkuussa ajankäyttöni on ollut yhtä työntäyteistä, mutta taas eri painopisteellä. Seuraavassa listauksessa muut kategoriat ovat huomattavasti pienemmällä painoarvolla ja ykköstyön ylityöt tulevat esittämään ehkä isointa roolia.

Pienempää tulovirtaa edustaa tutut plussarahat, joita säästellään jouluruokien ostoa varten, sekä kyselypaneeleista tulleet lahjakortit. Nyt on ensimmäinen kk pitkään aikaan kun YouGovista ei lahjista tullut. M3Panelista tuli sen sijaan kaksin kappalein. Kesäkuun aikana en itse ole ihan niin aktiivisesti ehtinyt puhelinta näpräämään tai koneella viipyilemään, se näkyy osin näissä mutta on ehkä hieman vähemmän kyselyitä tullutkin. Jospa heinäkuulle sitten enemmän.
Facekirppiksellä myin pari tavaraa. Työkiireet veivät myynti-innostuksen enkä päässyt alkua pidemmälle. Ehkä sitten kesäloman aikana ensi kuun puolella..

Toukokuun säästöt

Sain suuret lisäansiot näkymään myös säästöissä. No syytäkin tietysti on, ei ne voi olla näkymättä tässä listauksessa. Suurin lisäys tuli Nordnetin osakehankinnoista. Rahastoihin meni tavanomaista enemmän myös.

Tällä asetelmalla olen oikeastaan tavoittanut sen mitä ajattelin tilanteen olevan syksyyn mennessä. Tämä onkin hyvä sillä kesän aikana tulee olemaan sekä suurempia menoja että pienemmät tulot heinä-elokuussa. Voin siis yrittää kerätä hieman käteissäästöjä ja antaa tilanteen vain olla ja kehittyä itsekseen. Näillä kohti kesää :)

Toukokuun lisäansiot

Huhtikuu on jo kaukaista menneisyyttä ja on vaikea tavoittaa sitä jaksamisen tilaa enää. En ollut kotona siis juurikaan. Nyt kun olen, en haluaisi vaihtaa kyllä enää samaa määrää vapaa-aikaa muihin juttuihin.

Aivan valtavat lisäansiot tulevat lähes täysin keikkatöistä. Kolmen eri työnantajan keikkahommat työllistivät kaiken muun lisäksi yhden kokoaikaisen työn verran. Kyllä noita rahoja odotettiin! Nämä jäänevät lisäansioiden suurimmiksi ainakin nykyisellä tiedolla. Isolle osalle rahasta oli käyttöä jo tiedossa joten todellakaan mistään täysin löysästä rahasta ei ole kyse.

Kakkostyö rullaa omalla painollaan tuoden suunnilleen saman verran joka kuukausi. Pieni lisä jota voi ja uskaltaa odottaa. Plussarahaa tuli kymppi kerryttämään jouluostoksia. Näihin ei kajota ennen joulukuuta.

Lahjakortteja tuli kolmesta paikasta. Tuttu ja turvallinen YouGov antoi 30€ lahjakortin, ostosten skannauspalvelu Nielsenistä otin 10€ lahjakortin viimeisillä pisteilläni. Aion nyt lopettaa Nielsenin käytön koska en ole talouden ainoa joka ostoksia kotiin nykyään tekee, mutta olen ainoa joka on yhtään kiinnostunut piippailusta. Neljä vuotta on skannailtu, ehkä joskus jatkan tuon puhteen parissa.

Uutena kyselypaikkana kokeilussa oli M3Panel. Tämä yllätti sillä miten nopeasti ensimmäisen lahjakortin sai laittaa tilaukseen. Kuvio oli tuttu eli 10€ lahjakortti valitaan Gogiftin (ent. Presentcard) valikoimasta ja se sitten lähetetään postissa kotiin. M3Panel tarjoaa sekä nettisivun jota kautta kyselyjä voi täyttää että mobiilisovelluksen jonka avulla voi tehdä noita kyselyitä silloin kun se parhaaksi itselle sopii. Tuossa on parasta se että Yougovin tapaan jos saat kaverin liittymään paneeliin ja täyttämään pari kyselyä, saat itse kiitoksena lisäpisteitä. Tuon ensimmäisen lahjakortin saamiseen täytin toukokuun aikana itse tarvittavan määrän kyselyjä.

 M3 Paneliin voi liittyä tästä!

Seuraavat lisäansiometsästykset ovat jo kovasti käynnissä. Kesäkuun pottia tulee kasvattamaan lomarahat joiden tarkka määrä on vielä vähän mysteeri. Toki sitä ei ennen ensi kuuta tarvitsekaan tietää :)

Lainat numeroina - toukokuu

Yleistä lainanhoidosta:
Suurin asuntolaina on sovittu olevan lyhennysvapaalla joulukuuhun saakka. Tämä siksi että olen vielä opiskelija enkä voi koko ajan työskennellä täydellä teholla. Toivottavat ja mahdolliset lisälyhennykset kohdennetaan pienimmän asuntolainan ja mökkilainan nopeampitahtiseen olemassaolon päättämiseen. Lisälyhennykset tuovat ainakin kaksi hyötyä jatkoa ajatellen: pystymme jo nyt simuloimaan tilannetta jossa suurinkin asuntolaina rullaa pitämällä lainanhoitoon käytetyn rahamäärän sen ehdotonta minimiä korkeammalla tasolla. Toiseksi, lyhennysten tuoma etu pienenevänä laina-aikana on koukuttavaa ja kun vuoden aikana pääsee vauhtiin, ei lisälyhennyksiä halua lopettaa joulukuun tullenkaan.

No johan on! Hienolta tuntuu vaikka olikin jo rutkasti etukäteen vakaa aikomus toimia juuri näin. Tuhannen euron ylimääräinen lainanlyhennys asuntolaina kolmoseen! Boom! Tonnin bonuslyhennys tuli mahdottoman suurista lisätuloista jotka sitten loppukuusta avataan tarkemmin. Olin päättänyt tämän lyhennyksen jo maaliskuussa kun selvisi että huhtikuulle tulee paljon ylimääräistä työtä joka sitten toukokuulla tulee maksuun.
Laina 3 on parissa kuukaudessa lyhentynyt niin että se on maksuaikataulua kaksi vuotta edellä. Kaksi vuotta! Parhautta! Paras motivaattori on juuri tämä! Vielä hienommalta tuntuu kun laskin korkokustannuksia. Tuon lainan korkokulut (jos jatkaisi nyt normiaikataululla) laskivat tonnikeijukaisen myötä 960€:sta 715€:een. Toisin sanoen säästöä tulee 245€. Eli periaatteessa lyhennyksen arvo on 1245€ nykyrahassa.

Hyvä boogie jatkukoon.

Palkkakuittiblues

Ärsyttää. Kuva iosphere

Olen odottanut päiviä sitä että verkkopankkiin tulee keikkatyön palkkakuitti. Siitä tarkan summan tarkistettuani laittaisin sen lisäansiolistauksiin, katselisin sitä ja myhäilisin. Monta kertaa olen jo naputellut laskimella tulevat tulot ja lähes tarkan summan kyllä tiedän mitä saan.

Tänään verkkopalkkoihin oli tullut tuore palkkakuitti! Olin yllättävän jännittynyt, onhan se hieno hetki nähdä isoja numeroja jotka konkretisoivat nähdyn vaivan.

Vaan mitä silmäni näkivät? Aivan liian pienen summan. Tunteja on jäänyt maksamatta reilusti. Siis aivan liikaa. Maksettu palkka näyttää olevan noin viidesosan odotettua pienempi. Jokin mättää.
Yhdessä aiemmassa keikkapaikassa on enemmänkin sääntö kuin poikkeus että palkanlaskussa on jotain pielessä. On äärimmäisen turhauttavaa kun joka kerta joutuu ottamaan yhteyttä väärin maksetuista palkoista ja sitten odottamaan että tuleeko korjattu versio oikeana takaisin.

Nyt ei muuta kuin työpaikkaan yhteyttä, verrataan listasta toteutuneet tunnit ja palkkasihteeri saa katsoa mikä meni pieleen.

Yksi keikkapaikka on jättänyt koko vuoden maksamatta kokemuslisät jotka minulle kuuluisi, josko ne sitten tulisivat tässä kuussa takautuvasti myös.

Ärsyttävää huomata itsestään että ärsyttää, vaikka kuitenkin reilu kasa rahaa on tulossa joka tapauksessa. Nyt on fiilis että en osaa iloita tulevasta rahasta. Ehkä se muuttuu vielä ennen palkkapäivää :)

Huhtikuun säästöt

Huhtikuussa säästöjen kasvu oli ihan ok. Niianneet osakekurssit palautuivat hieman vaikka eivät vielä ole helmikuun tasolla kuitenkaan. Rahastoihin lähti pieniä summia S-pankissa ja Nordnetissä. Osinkojakin tuli hieman, ei mitään suuria summia mutta vähäsen kuitenkin.

Vaikka huhtikuulla teinkin lisäansioita merkittävästi ne eivät näy isona pomppuna säästöpuolella. Jotakin pientä laitoin sinne tänne ja näyttäähän tuo vihreä väri aina paremmalta kuin punaiset miinusmerkit. Lainapuolelle tein satsausta ylimääräisten lyhennysten muodossa, lisäansiot valahtivat silti omaan laariin ja näkyisivät jos taulukko olisi varallisuutta käsittelevä kokonaisuus.

Kuukausikasvuna prosentuaalisesti ollaan hyvässä lukemassa. Tasainen ja jatkuva kasvu tuntuu jotenkin varmemmalta kuin heilahteleva ja epämääräinen, ennakoimaton säästöjen kertyminen. Mitä suuremmiksi lukemat kasvavat on tietysti sen vaikeampaa ylläpitää tiettyä prosentuaalista kasvulukemaa mutta ainakin vielä hetken sellainen about 8-10% arvonnousu kuukaudessa olisi mainio juttu.

Jatkossa S-rahastoon ei enää mene kerryttämäni S-bonukset. Teimme puolison kanssa niin että yhdistimme oman korttini hänen S-Pankin tiliin. Puoliso on S-ryhmällä töissä ja saamme maksimaalisen hyödyn henkilökuntaetuineen siten että korttini on linkitetty hänen tiliin ja maksamme ruokaostokset sieltä. Bonarit tulevat hänelle, ja sieltä ne siirretään yhteiselle säästötilille puskuria kerryttämään. Tämän johdosta teen ehkä niin että säädän tietyn summan kuukausittain menemään S-rahastoon siinä missä aiemmin meni myös bonukset.

Tavoitteena olisi kasvattaa käteisen määrää säästöissä. Ehkä ensi kuussa näin on?

Huhtikuun lisäansiot

Okei. Ensinnä on tunnustettava yksi seikka. Olen ollut enemmän pois kotoa. Erilaisessa elämäntilanteessa se ei olisi mahdollista, enkä haluaisikaan. Vapaa-ajan uhraaminen on asia erikseen jos on vain itsestään vastuussa. Olen kuitenkin koululaisen vanhempi ja jokainen hetki pois kotoa on myös pois hänen luotaan. Vuorotyöhön tottuneena lapsikin on tietysti tottunut siihen että vapaa-aika ja yhdessäolo toteutetaan silloin kun se on mahdollista, ei aina arkisin klo 16 jälkeen ja viikonloppuna. Ilman nykyistä puolisoa, lapsen ja puolison hienoa yhteistä säveltä ja yhteistä kotia ei tänä keväänä koulun ja työn toteuttaminen olisi ollutkaan mahdollista tässä määrin.
Jos edellä oleva on vaikka jonkunlainen alustus tai kivijalka niin jatko on sitten sen päälle kantavien rakenteiden pystyttämistä. Vaihdettu vapaa-aika tuo mukanaan sekä opillista hyötyä että rahaa. Oppihyödyn tarvin että voin joskus valmistuakin, saatu raha löytää kyllä käyttökohteensa myös.

Vaikka tämä on lisäansiopäivitys niin koen ehkä tässä kohtaa tarpeelliseksi tuoda perusteluja kaiken ansaitun rahan ansaitsemiselle. Miksi niin teen? Yksiselitteistä vastausta ei ole, mutta blogin satojen kirjoitusten joukosta löytynee nippu selityksiä ja syitä. Jokin sisäsyntyinen mekanismi pitää meikäläisen sen verran kiireisenä vuodesta toiseen että kyseessä on oltava se yrittäjähenkisyys mistä puhutaan. On mukavaa laiskotellakin mutta rajansa kaikella. Kyllä jos näen kalenterissa kaksi-kolme perättäistä vapaapäivää on se minulle signaali siitä että jotain muutakin voisin noina päivinä tehdä kuin vain olla toimettomana. Perheen kanssa voi viettää erityisen mukavan päivän vaikkapa muksun päästyä koulusta mutta voihan sitä tavata asiakkaita tai tehdä jotain pientä lisähommaa vaikka klo 10-14 välillä? Eikö niin? Lomat on sitten erikseen, silloin paremminkin suodaan oloneuvoksena lokoilu. Omien sosiaalisten ja taloudellisten tavoitteiden täyttymiseksi on suotavaa tehdä työtä tänä päivänä, vaikka tavoite olisi kymmenien vuosien päässä. Optimaalinen elämänrytmi tulevaisuudessani on varmastikin höllempi kuin nyt. Uskoisin että helpommin kieltäydyn lähestymästä minkäänlaisia jaksamisen äärirajoja siinä vaiheessa kun on velaton mökki ja/tai asunto joista nauttia ja jotka mahdollistavat pienemmällä elämisen.
Lyhyen aikavälin motivaattori lisäansion tekemiselle on se että asuntokauppoja tehdessä minun maksettavaksi lankesi varainsiirtovero, puolisolle ei. Sovimme että minä hoidan veron suuruisen määrän lisälyhennyksinä yhteisinä otettuihin asuntolainoihin. Koen ns. kunniakysymyksenä saada tuo veron määrä kuitatuksi niin nopeasti kuin mahdollista. Nostetaan vielä viimeisenä tässä kohtaa esiin kärpäskortti. Jos saan monta kärpästä huitaisua kohden, miksi en niin tekisi? Koulu/työ/raha/lisäansio kulkevat kevään ajan käsi kädessä. Jos ei kulkisi, joutuisin ponnistelemaan huomattavasti suuremmin ja menettämään vielä enemmän vapaa-aikaani kuin nyt päästäkseni samaan tulokseen.

Tämä tahti millä olen nyt työskennellyt on väliaikaista ja tulen palautumaan normaalimpaan työtaakkaan parin kuukauden kuluessa. Nyt on kuitenkin suuri nautinto laittaa kuukauden lisäansioiden taulukko näytille.

Kakkostyöhön meni muutama tunti mitä nyt yleensä vähimmäismääräisesti olen tehnyt. Keikkatöiden kumulatiivinen kertymä sen sijaan on historiallisen suurella tasolla. Iso määrä koulu- ja työtunteja maaliskuulla toi huhtikuulle erittäin mainion lisäpotin.
Pikkumäärä ylitöitä tuli myös tehtyä varsinaisessa työssä ja parit päivärahatkin sai huhtikuulle kerättyä.

Pienempimuotoiset jatkuvat projektit pyörivät omalla painollaan. Nielsenin paneeli toi 40€ lahjakortin. Uskoakseni viimeistä erää hetkeen. Skannauspalvelu on simppeliä mutta mahdollisesti osaltani pikkuhiljaa ohimennyttä touhua. Mietin vielä asiaa. Sisällä on käyttämättömiä pisteitä vielä, nyt on vain niin kiire enkä itse ole hoitanut kaikki kauppa-asiointeja, voi olla että laitan hetkeksi tauolle piippailut. Ainakin pienen lahjakortin vielä tilaan ennen lopullisen päätöksen tekemistä.

 Yougov sen sijaan toi taas tuttuun tapaan 30€ lahjakortin. On se vaan loistava palvelu :)

Joulupöytä on taas kymppiä halvempi Plussarahan kilahdettua säästöön. Nuo vitoset otan käyttöön siis jouluruokia ostaessani että saan siinäkin kohti konkreettisen esimerkin itselleni miten pieni säästö tai huomion kiinnittäminen omaan kulutukseen voi olla merkittävä asia pitkässä juoksussa.

 Tässä tulee miettineeksi miltä normaalitason lisäansiot tuntuvat tällaisten tonnisummien jälkeen. Toukokuulla räjähtää jackpotti nimittäin ja kesäkuulle tulee lomarahat. Voi olla että heinäkuussa satanen-pari on oikea antikliimaksi, vaikkakin nimenomaan lisäansiota nekin rahat ovat.

Lisää rahaa (nopeasti) 3

Tämä on  jatkoa juttusarjaan "Näillä hakusanoilla blogiin päädytään". Neljä vuotta sitten pohdittiin samaa aihetta ja vuosi sitten palattiin nopean rahan pariin. Nyt on aika takoa lisää rahaa nopeasti. Tekstitunnisteellla "hakusanasarja" löydät edelliset tekstit. Voit myös seurata tekstiin upotettuja linkkejä aiempiin kirjoituksiin.

Iosphere taikoo lisää rahaa.

Tähän tulee nyt "juttusarjan" artikkeli numero tres. Sinänsä ei mitään uutta auringon alla, otsikko nyt sattuu olemaan sellainen hakukoneseksikäs ja siten yksi blogin klikatuimpia otsikoita onkin alkuperäinen juttu, vaikkei sisällöltään mikään novelliorgasmi olisikaan.

Ihminen joka pohtii rahantarvettaan ja haluaa pätäkkää nopsaan lisää omaa varmaankin tietyn käsityksen siitä mikä määre "nopeasti" on juuri hänelle. Tässä blogissa olen kirjoittanut useamman vuoden niin velan maksamisista kuin lisärahan tienaamisistakin. Voisin sanoa omaavani vähintään auttavat tietotaidot rahan hankkimiselle (kuluttamiselle toki myös). Yksi tapa jolla erilaisia ansaintamekanismeja voi jakaa kategorioihin on se miten nopeasti vaivannäkö muuttuu konkreettiseksi rahaksi.
Kuten jo neljä vuotta sitten todettiin, lisää rahaa (nopeasti) olikin sellainen juttu että taikakeinoa ei ole vaan ennemmin pikavoittojen tarvetta tulisi minimoida tekemällä asian eteen jotakin pitkäjänteisempää. Vuosi sitten muisteltiin uudelleen aihetta lisää rahaa (nopeasti) 2 ja todettiin että kyllä se viisaus piilee eteenpäin katsomisen kyvyssä. Jollain tavalla siis tämän hetken halu ja tarve saada lisää rahaa tulee sisällyttää osaksi myös tulevaisuutta. Lisää rahaa kakkosessa sanottiin: 

Tämän päivän ponnistelut ovat lisää rahaa huomenna, ensi viikolla ja ensi kuussa. Valitettavasti sitä suurta salaisuutta ei ole jolla sitä lisävaluuttaa nopeasti saa. Sen hyväksyminen auttaa hahmottamaan sinua itseään jonkin matkan päähän jolloin lisäraha kuitenkin tuntuu IHAN YHTÄ HYVÄLTÄ kuin se tuntuisi tänään.

 Sinua, joka syystä tai toisesta tätä luet ja koet että todella tarvit lisää rahaa johonkin, oli se sitten sitä velkataakan karsimista, lomareissusäästöä, hätävararahaston keräämistä tai yleistä talouden tasapainotusta varten, lue seuraava lause ajatuksella. Osallista tämän päivän Sinä työskentelemään huomisen Sinun eteen!

Että Lisää rahaa (nopeasti) 3 olisi edes vähän jotain muuta kuin ykkösen ja kakkosen toistoa, olen koonnut yllä olevan tekstin ja postauskuvan lisäksi alle aikamääreittäin jaoteltuja lisäansaintamenetelmiä joita blogissa on käsitelty. Nämä toimivat esimerkkeinä siitä miten nopeasti mikäkin tapa saada lisää rahaa konkretisoituu. Lisäksi kannattaa miettiä mitä kaikkea on tai ei ole mahdollista tehdä samanaikaisesti.

Melko nopealla vilkaisulla voi todeta että mitä kauemmas aikajänteellä menee, sen enemmän kelpoisia vaihtoehtoja ilmenee. Tai ennemminkin toistettavia ja ennakoitavampia. Lista on toki nysä ja siellä voisi olla mitä vain palkankorotuspyynnöistä uudelleen kouluttautumiseen ja tuttujen korottomaan lainaan. Ajatuksen herättäjän lienee toimiva ja jokainen voi tehdä vastaavan listan omista aikamääreellisistä lisärahamahdollisuuksistaan.
Tavaraa voi myydä nopeasti pois mutta ennen pitkään myyntikelpoinen / rahanarvoinen tavara loppuu. Kaverikaan ei välttämättä joka viikko ole kakun leipomiseen apua tarvitseva ja lumitöitä ei ainakaan eteläisessä Suomessa tarvi välttämättä pitkin talvea tehdä naapurin poissaollessa. Vakaampaa ja säännöllisempää lisäpätäkkää tulee ihan rehellisestä ja aidosta työnteosta. Olen sanonut aiemmin ja sanon nytkin että työtä kyllä tässä maassa riittää, erityisesti pätkämallin duunia ja keikkahommia. Omat sivutyöni eivät ole olleet yleensä sieltä pyramidin huipulta enkä sellaisia odottaisikaan. Sen sijaan olen tehnyt työläismuurahaisen juttuja yhtä sun toista. Lisätyönä ja vaihteluna menee kyllä, erityisesti kun fokus on siinä että sitä rahaa todella tarvitsee lisää. Sitä en tiedä miten tarkalleen on tilanne jos on jollakin työttömyysetuuksilla ja tekee keikkahommia. Voi olla että etuuksista karsitaan ja se ei taas palvele lainkaan alkuperäistä tarvetta saada tuohta lisää.

Kuukausienkin päähän vaikuttavia asioita voi laittaa liikkeelle jo nyt. Itsellä taitaa olla ennätyksenä noin yhdeksän kuukauden päähän sovittu työkeikka. Pieni juttu jonka olen merkannut kalenteriin, ja jonka eteen teen hieman suunnittelutyötä ja olen toiveikas että se poikii sitten lisää sellaista mitä haluan tehdä.

Vaikuttavuus omaan talouteen perustuu siihen että tiedostaa mikä vaikuttaa mihinkin. Jos teen tänään asioita jokaisesta sarakkeesta, osaan odottaa siitä tulevan hyödyn konkretisoituvan tiettyinä aikoina. Jos toistan samaa kahden viikon päästä, tiedän taas että kustakin sarakkeesta tipahtaa sitten omina aikoinaan sitä konkretiaa kukkaroon jne. Lopputulos on se että aiemmin tehty työ kilahtaa kassaan ja samalla teen taas seuraavaa sykliä varten hommia.

Huhtikuu on itselläni kuukausi jolloin teen toukokuun eteen rutkasti työtä eli noin kuukauden aikajänteellä. Suurin ajallinen panostus on "kuukausirahan" eteen. Olen kuitenkin nähnyt hieman vaivaa "pidemmän rahan" vuoksi eli jotakin olisi luvassa myöhemminkin. Toisaalta minulla on katsottuna pari varteenotettavaa myyntiartikkelia jotka saattavat mennä hyvinkin nopeasti tori.fi/huuto.netissä kaupaksi. Monella rintamalla edetään siis.

Jos VelatOn olisi poliittinen puolue sen slogan voisi seuraavassa vaalikampanjassa olla

Liity itsesi osallistamistalkoisiin vauraamman huomisen puolesta!

(Onneksi VelatOn ei ole puolue. Vain pyrkimys pitää kurssia sellaisella keskitiellä että pärjää vaikka elämäntilanteet muuttuisivat. Ja ehkä se että voisi joku päivä olla ihan aidosti velaton.)

Kakkostyön ansioden historia

Lisäansioista pisimpään säännöllistä pikkuvirtaa on tuonut yksi yritys jonka toiminnassa olen mukana. Lisäansiolistauksissa tämä näkyy sarakkeessa "Kakkostyön palkka". Omissa intresseissä ei ole täysipäiväinen työskentely ko. yrityksessä mutta firman arvon nousu ja tietysti oman työpanoksen vaihtaminen hyödykkeisiin (työmatkat, puhelinetu, työkoneet, palkka, osingot jne.) houkuttaa. Jos yrityksestä joskus irrottaudun, sen teen niin että koko putiikki myydään ja saan omistustani vastaavaan siivun myyntihinnasta. Koko juttu lähti alunperin liikkeelle hyvin leikkimielisesti mutta leikki olikin sellainen joka jatkuu edelleen. Yrityskuviossa mukana oleminen on myös valmistellut osa-aikaiseen yrittäjyyteen kun on läheltä nähnyt mitä kaikkea yritystoiminnan pyörittämiseen kuuluu.

Olen tähän juttuun sitoutunut eikä työ kuormita sen vähäisen tuntimäärän vuoksi. Pitkään tätä tehneenä se hoituu osana kuukausittaisia juttujani ja vaikeaapa tuo olisi yhtäkkiä lopettaa monen vuoden jälkeen, kun koko juttu tuntuu vähän kuin harrastukselta.
Ihan kuriositeetista kokosin palkkakuitit ja sitten vuosiansiot taulukoksi. En ole koskaan näin tarkkaan katsonutkaan mitä olen tienannut tässä yrityksessä osa-aikaisesti työskentelemällä. Firman maksamat päivärahat eivät kuulu taulukon lukuihin, olisikin vaikeampi etsiä kaikki suoritukset tiliotteista vuosien ajalta. Päivärahoja olen saanut säännöllisen epäsäännöllisesti parin viime vuoden ajalta tästä firmasta. Huipputienestit olivat opiskeluja edeltäneeltä vuodelta, tämän jälkeen taso on ollut maltillisempi. Vuonna 2014 taisin tehdä muutenkin perse ruvella töitä: ykköstöitä, kakkostöitä, lisätöitä, keikkatöitä. No niin teen nykyäänkin mutta silloin tein ihan maksimit ja loppuvuodesta olin aivan kuitti kun aloin lisäksi valmistautumaan opiskeluihin "esiopinnoilla" ja lisäksi oli muuttokuviot (mikä on toisaalta hassua, sillä nykyään kaiken muun ohella pyörii nimenomaan opiskelut ja juuri oli taas muuttourakka remontteineen ajankohtainen asia.)

Tuossapa taas lukuja tsekattavaksi. Jos leikitellään ajatuksella että kaiken tuon rahan olisi kaatanut pelkästään velkaan, tuntuu kivalta että se pieni panos mitä teen olisi kuitannut yli kymppitonnin velkarahaa pois. Tosiasiassa osa varmasti on mennyt ihan tavan käyttöön, mutta ehdottomasti valtaosan käytöstä ja sijoittelusta olen ollut tietoinen ja siirrellyt milloin velanhoitoon, milloin säästöön, milloin "ylimääräiseksi hussausrahaksi". Vuonna 2014 kun tein suurimmat ansiot tästä säännölliseksi muodostuneesta lisätyöstä, panostin kyllä velkaan varmasti kaiken mitä vain pystyin.

Jos mietin tulevaa niin tämä taulukko toimii kannustimena. Mikäli pystyn laittamaan joko säästöön tai velanhoitoon kaiken kakkostyöstä tulevan rahan niin seuraavien vuosien aikana saavutan taas tuhansien eurojen hyödyn. Työpanokseni on pieni ja tulee tämän vuoden todennäköisesti olemaankin joten suurentuvia ansioita en voi odottaa. Mutta säännöllisen hyvän lisätienestin saan satavarmasti niin kauan kuin tätä jatkan.

Talousahdingossa painiva ihminen tarvitsee ominaisuuksia jotka eivät aina siinä hetkessä tunnu oikeilta vastauksilta pulaan: sinnikkyyttä, pitkäjänteisyyttä ja riittävän avaraa näköalaa. Asiat eivät välttämättä muutu radikaalisti heti, huomenna eikä viikon päästä mutta kuukausien ja vuosien vieriessä pienellä panostuksella voi olla näinkin suuri merkitys. Puhutaan kuitenkin verojen jälkeen yli 10 000€ summasta joka oikein kohdennettuna tekee ison loven moneen velkaan.

Kuntoilun kustannukset 2

 Puolisen vuotta sitten kirjoitin kuntoilun kustannuksista jotka kohdallani asettuivat osapuilleen tasolle 20€/kk. Tämä sisälsi kuntosalin ja seuraharrastuksen sekä satunnaiset maksulliset "tsemppitreenit". Kevätkaudella en seuraharrastusta aikataulusyistä ole jatkanut joten se tiputti keskihintaa.

Vuodelle 2018 voisi laskea oikeastaan uuden hinnan sille liikunnalle/kuntoilulle mitä tulee harrastettua. Tilanteeni on tässäkin oikeastaan aika mainioksi muodostunut. Täytyy sanoa ensin että kaikki mitä teen ja saavutan, on pitkällisen prosessin tulosta eikä asioita vain tipahtele taivaista syliin odottamatta.

Smartum Liikuntaseteleitä minulla on käyttämättä 275€. Sen jälkeen kun ostin uimalippuja, olen kai johonkin käyttänyt osan koska en niitä löydä, mutta en kyllä muista mihin olen käyttänytkään. Perin merkillistä. Joka tapauksessa, määrä mikä seteleitä on käyttämättä on varsin kiitettävä erityisesti kun tälle vuodelle on tiedossa vielä lisääkin niitä. Setelit ovat Liikunta/Kulttuuri -versioita eli voisin niitä käyttää myös kulttuuripuolen huvituksiin yhtä lailla.

Uimalippuja on jäljellä kosolti. En ole (aikataulusyistä) käynyt uimassakaan niin paljon kuin aiemmin ja kertaviikkoisesta tahdista on selkeästi jääty. Tämä ei haittaa sillä lipuissa ei ole vanhenemispäivää. Mieluinen harrastus tuo uinti on joten kyllä ne ennen pitkää käyttöön tulevat. Tämän vuoden uintikäynnit nyt joka tapauksessa tulee noilla lipukkeilla kuitattua.

Kuntosalin maksoin alkuvuodesta, siihen kului rahaa 50€. Sen lisäksi että saan taas tämän kalenterivuoden käyttää hyvää perussalia, voin myös hakea vaihtelua toiselta, kaupalliselta kuntosalilta johon sain käyttöoikeuden ilmaiseksi koko vuodeksi. Ilmeisesti olin hoitanut asiani hyvin tietyssä asiassa ja lopputulemana saimme perheen kanssa tällaisen mahdollisuuden. Hyöty minulta ja puolisolta 400€/vuosi molemmilta, lapsi pääsee mukana ilmaiseksi muutoinkin. Koska mitään en voi menettää, käyn tuolla juuri sen verran kuin huvittaa ja loput vanhalla tutulla salilla. Keskihinta ei suuren suureksi jää kahdelle salille. Kaupallinen sali sijaitsee vielä lähempänä kotia kuin vanha sali.

Urheiluun tarvittaviin varusteisiin ei tänä vuonna kaiketi ole tiedossa rahallista panostamista juurikaan. Lisäansiopostauksissa olen kertonut miten säästän lahjakortteja tehdäkseni sitten isompaa tarvehankintaa. Ajatuksena on hankkia uutta kesätreenikampetta mutta ne tosiaan maksetaan lahjakorteilla joten ei niistäkään kukkaro laihdu liikoja.

Tavallisen kuntoilijan ei joka tapauksessakaan tulisi kompastua kuluihin. Perusliikunta on edullista, jopa ilmaista, eikä välinekikkailua tarvita useimmissa koko kansan lajeissa. Kävely, juoksu, uinti, sali jne ovat ilmaisia tai edullisia lajeja harrastaa ja niistä saa yhtä lailla terveyshyötyjä kuin lajeista joihin panostetaan taloudellisesti. Minulla on nyt tilanne että perusharrastamiseni on jo ennalta maksettu tai muuten ilmaista, mutta "liikuntavaluuttaa" olisi reippaasti mitä voisin käyttää. Seteleinä on tällä hetkellä 38€/kk jos aloittaisin säännöllisen tuhlaamisen toukokuusta loppuvuodeksi. Todennäköisesti seuraavan talvikauden laskettelukeikkoja tulee smartumeilla maksettua..?

Tämän hetken keskiarvo vuoden 2018 kuntoilun kustannuksista on noin 4€/kk. Tämä siis sellainen summa minkä maksan käteisellä. Tuosta ei paljon enää nipistämisen tarvetta kyllä ole.

Lainat numeroina - huhtikuu

Huhtikuun asunto- ja mökkilainojen tilanne näyttää taulukon mukaiselta.
Tavanomaisten lyhennysten lisäksi ylimääräiset suoritukset tehtiin mökkilainaan sekä pienimpään kolmesta asuntolainasta.

Tilanteena tämä on herkullinen, kun pääsee (taas) laskemaan lukuja uusiksi ja syöttämään snowball -laskimeen uudet luvut. Lumipallotusmenetelmää hyödyntäen jätämme jo maksettujen lainojen lyhennykset pyörimään muihin lainoihin sekä teemme lisälyhennyksiä kun mahdollista. Näin alkuperäinen laina-aika putoaa ja vähenevien korkokulujen lisäksi henkinen tyydytys maksuaikataulun nopeutumisesta saa aikaan motivaatiota jatkaa vastedeskin samalla tavoin. Laina 3:sta lähti nyt yhdellä isommalla lisälyhennyksellä 8 kuukautta mittarista pois. Vaikka emme tekisi mitään enempää, on laina nykyisellä maksutahdilla kuitattu pois 8kk alkuperäista aiemmin. Toki koska tulemme tekemään enemmänkin lyhennysten eteen, kuihtuu laina huomattavastikin nopeammin unholaan.

Jatkuu ensi kuussa :)

Maaliskuun säästöt

Kurssilaskuista huolimatta lisäeurot joita säästöön laitoin, nostivat kuukauden kokonaismuutoksen kivasti kymmenen prosentin kieppeille säästöjen kokonaissaldosta. Merkittävin muutos oli Nordean arvo-osuustilin saldoon. Kävi niin, että puhelimella verkkopankissa / Nordea Investorissa näppäillessä tein näppäinvirheen ja ostin vahingossa osakkeita joita ei ollut tarkoitus ostaa. Kunhan olin laskeskelemassa jotain (lähinnä kulujen eroavaisuuksia suhteessa Nordnetiin). No, koska edeltävästi olin saanut raavittua sopivasti lisäpätäkkää niin vahinkolaukaus ei merkittävästi vaikuttanut muuhun eloon. Joten näillä mennään.

Kohti kolmen tonnin säästöjä mennään. Kesäkuussa voisi ajatella pääsevän uudelle tuhatluvulle. Pieniä lukuja monelle. Kunhan ilman katastrofia päästään tämä vuosi loppuun ja säästöille alkaa jatkuvuutta ja pysyvyyttä tulla, sitten olen kovin tyytyväinen.

Maaliskuun lisäansiot

Tietyt peruskuviot pysyvät samana kuukaudesta toiseen. Yksi niistä on lahjakorttien saapuminen postin mukana. YouGov ei pettänyt tälläkään kertaa, taas on tullut  60€ lahjakortteina jonka käytän ennemmin tai myöhemmin johonkin isompaan hankintaan muiden lahjakorttien kanssa. Rahana kyselyistä tuli kympin verran joka kiersi Paypalin kautta OP:n säästölippaaseen.
Maaliskuu alkaa lupailla kevään ajan suurempana näyttäytyviä lisätuloja. Keikkatöiden osalta tullaan näkemään kasvavia lukemia, mutta on niiden eteen sitten vaihdettukin vapaa-aikaa työnantajien ajaksi. Oman yritystoiminnan kehittäminen jäänee pienemmälle huomiolle kevään ajan koska olen lupautunut muihin hommiin, ja käy se näinkin. Saan opinnollistettua osaa lisätöistä joten saan tuplahyödyn joka tapauksessa.

 K-Plussarahaa kertyy tasaisella tahdilla. Nyt muutamat vitoset muodostavat jo monta kymmentä euroa, eli saatu hyöty konkretisoituu ja  ajatus pikkupurojen hyödyttömyydestä neutraloituu.
Edelleen siitä voi olla montaa mieltä mikä on kauppojen bonusjärjestelmien lopullinen hyöty, jos bonukset on jo leivottu hintoihin sisään. Jos kuitenkin saman rahan käyttäisi kauppaan joka tapauksessa niin kyllä sitä ennemmin ottaa siitä siivun takaisin kuin on ottamatta.
Minä näen kuukausi kuukaudelta pienemmän joulun ajan ruokalaskun kun jätän plussarahat käyttämättä.


Kakkos- ja keikkatöiden loppusaldo on kiitettävä! Lähes koko summalle on keksitty järkevää käyttöä, osa säästöön ja osa ylimääräisiin lainanlyhennyksiin joita huhtikuulla teen. Pieni siivu matkakassaan tulevia reissuja varten.
Maaliskuu on ollut kiireisin pitkään aikaan. Parasta kuluneessa kuussa on se että enää ei tarvitse maksaa kahdesta eri asunnosta. Jatkossa kuluina on vain yhden kämpän maksut. Jee!

Mökkikauppojen välipuintia ja asuntokauppaa numeroina

Vuosi sitten kirjoitin että ollaan oltu Mökkikaupoilla. Ostettiin siis pienehköllä porukalla mökki Pohjois-Suomesta ja alettiin naatiskella Lapin taiasta.
Mökki on viiden eri perheen omistuksessa hieman erilaisin omistusosuuksin. Osuuksia on yhteensä kymmenen ja yhdessä perheessä on siis keskimäärin 2 osuutta. Kalenterivuosi on jaettu osuuksien mukaan niin että yhdellä osuudella on käytössä viisi viikkoa vuodesta.

Meillä on kaksi osuutta eli kymmenen kalenteriviikkoa vuodessa. Omistukseen kuuluu että omia viikkoja voi käyttää itse, vaihtaa muiden porukkalaisten kanssa tai vuokrata omille tutuilleen eteenpäin.

Me ollaan omaa osuuttamme nyt reilun vuoden aikana käytetty kiitettävästi, toki olemme myös vuokranneet mökkiä eteenpäin. Vuokraamishommissa täytyy tietenkin ottaa huomioon vuokratuoton rooli pääomatulona ja sen vaikutukset verotukseen. Yhtä lailla pitää ottaa huomioon tulonhankkimisvähennykset. Tänne kun taulukoita teen niin käsittelen tällä tietoa vain lainan määrään liittyviä numeroita.

No mitäs tähän asti on tapahtunut?

Mökkisijoitus oli sekoitus ajatusta sijoituksesta ja oman "osa-aikamökin" omistamisesta. Sidoimme tietoisesti oman kotimaan matkailumme Lappiin, käyttäen "kesämökkiviikot" siellä ympäri vuotta, siinä missä joku toinen on mökillään kesäaikana tai vaikkapa purjehtimassa pitkiäkin aikoja.
Koska ajatus on hyödyntää mökkiä itsekin, maksamme mielellämme siitä. Mökkiä varten otettiin laina ja sitä lyhennetään pienellä summalla kuukausittain. Maksuajan mitoitimme niin että otimme huomioon lähitulevaisuudessa kuvaan tulevan asuntolainan ja sen vaikutuksen kokonaistalouteen.
Pienehkön lainanlyhennyksen lisäksi teemme ylimääräisiä lyhennyksiä muutaman kuukauden välein lyhentääksemme laina-aikaa. Alla olevasta taulukosta näkee yhdellä silmäyksellä mökkilainan tietoja.

 

Aikataulusta ollaan puoli vuotta edellä tällä hetkellä ja tarkoitus on mökkilaina urakoida kymmenen vuoden sijaan viidessä vuodessa nolliin. Vaikka olisi ehkä ollut mahdollisuus läiskiä tätä lainaa suuremmallakin volyymilla pois, otettiin kohtuullinen etenemistahti niin että reilun vuoden aikana lyhennyserä oli pois muusta kulutuksesta ja saisimme kokemusta talouden mitoittamisesta tulevaa asuntolainaa ajatellen. Systeemi vaikutti hyvältä ja tällä meiningillä jatketaan vastedeskin.

Asuntokaupat

Meillä on kodin, tai oikeastaan kotien vaihto meneillään. Asuntokaupat tehtiin alkuvuodesta ja nyt on kahden kämpän muutto yhteen meneillään. Pientä pintaremonttia toteutetaan ilman kameraryhmää ja sisustussuunnittelijoita, ja kunhan uudet pinnat ovat noin viikon kuluttua valmiita saadaan uusi asunto lopulliseen muuttokuntoon.

Ensimmäistä kertaa en asuntolainaa ole ottamassa ja nyt kun lainan jakaa toisen kanssa se ei tunnu lainkaan pahalta. Edellisellä kerralla oli samanlainen summa yksin kannettavana. Puoliso on ensiasunnon ostaja ja minä en, mikä tarkoittaa että minulle tuli maksettavaksi varainsiirtovero. Teknisistä syistä asuntolaina pilkottiin kolmeksi eri lainaksi joista yksi on suurudeltaan huomattavasti suurempi kuin kaksi pienempää. Iso laina on tämän vuoden ajan lyhennysvapaalla koska minulla on vielä koulut kesken ja työskentelen vain osa-aikaisesti. Tämä suurin laina mitoitettiin alustavasti lähes 25 vuoden ajalle. Kaksi pienempää lainaa mitoitettiin 10 vuoden lainoiksi. Snowballingin periaatteella ajatus on maksaa pienemmät lainat nopeammin pois ja lisätä niihin kuluva rahamäärä isoon lainaan sitten jossain vaiheessa.

Pienempien lainojen lyhennyserät ovat hyvin kohtuullisia. Vasta yhdet maksuerät ollaan maksettu ja vielä on vuokra-asuntojen kulutkin olleet maaliskuulla hoidettavana joten mitään ylimääräisyyksiä ei tehty, jatkossa pyrin saamaan nakerrettua lisälyhennystä toiseen pienistä lainoista mahdollisimman usein.

 Tästä lähtee vähän pidempi projekti, toki asumiseen menisi joka tapauksessa rahaa. Listojen ja taulukoiden ystävänä saan tästä ainakin lisää naputeltavaa ja laskettavaa.

Helmikuun säästöt

Vuoden lyhin kuukausi oli hyvin kiireinen. Säästämisen lukuja ehdin kuitenkin mietiskellä kuukaudne kuluessa pariinkin otteeseen.

S-rahastoon tyypillinen muutos, kasvua pienesti kuukausibonusten ja muutaman euron oman panostuksen muodossa. Tämä on automatisoitu prosessi eikä minun tarvitse erityisemmin päätä vaivata sen eteen.

Nordeaan avasin arvo-osuustilin, sillä oli "tarve" saada laittaa satasen verran tiettyyn kohteeseen sen sijaan että se olisi valunut arkikäyttöön. Nordnetin kaverina tuo Nordea on hyvä ja koska kulut ovat piensijoittajalle huomattavasti pienemmät, voi olla että sen kautta jatkossakin tulee pienet summat sijoitettua.

OP Säästölippaan sisällön, Nordnetin käteisen ja osaa viime kuun lisätuloista siirsin Nordnetin salkkuun osakkeiden muodossa. Kuukauden aikana kurssit on nousseet ja laskeneet, tällä hetkellä oma salkku on miinuksella sen verran että nettosaldo näyttäisi nousseen satasen eikä siitä käy ilmi että useampi satanen kuitenkin laitettiin sisään.

Maaliskuulla tuottoa säästöille tulee väistämättä osinkojen muodossa, joita alkaa tippua puolesta kuusta lähtien. Omat osingot ovat taannoisen salkun tyhjäyksen vuoksi hyvinkin pieniä, joitain kymppejä, mutta on sitä jostain aloitettava (taas). Kunnolla vauhtiin en koskaan päässytkään mitä osinkoihin tulee.

Maaliskuulla pyrin saamaan OP:n säästölipasta syötettyä. Muutan toiseen asuntoon ja toivon mukaan saan taas siistimisvimman ja kaikki se "tärkeä" tavara mikä on selvinnyt edellisistä myyntikierroksista löytäisi tällä kertaa myyntikasaan. Muuttomyynnit menevät tuolle säästötilille. En osaa vielä sanoa yhtään onko realistinen summa 20€ vai 200€. Sittenpä sen näkee.
Muita säästötavoitteita ei maaliskuulle ole. Katsotaan mitä sitä saa aikaiseksi.

Helmikuun lisäansiot

Vuoden lyhimpään kuukauteen on mahtunut ehkä vuoden eniten hommaa. Tekemistä on riittänyt joka viikko ainakin 10 päivän edestä ja päivät ovat venyneet koulun ja töiden parissa usein 12 tunnin mittaisiksi, toisinaan pidemmiksikin repeämiksi.
Taulukkoa kuitenkin on koko ajan päivitetty. Nyt ei ole enää kuun viime päivien aikana muutoksia joten julkaisen sen nyt Helmikuun ajan nettokertymä on tosi mukava lisätulo, vaikkakin jää edellisten kuukausien varjoon reippaasti. Toki se oli tiedossa. Maaliskuun lisätulokertymä on taas noususuuntainen koska tässä kuussa olen paiskinut yhden uuden keikkatyön parissa ja se kantaa hedelmää tulevina kuukausina.

Tammikuussa tein säännölliseen kakkostyöhön vain vähän hommia. Sain kuitenkin jo edeltä käsin päivärahat, eli tein työreissun (jonka palkka näkyy ensi kertymässä). Lahjakorttisektorin luottovalttina toimi jälleen YouGov joka mahdollisti 30€ lahjakortin saamisen. Oli ihan hilkulla ettenkö olisi saanut toisenkin 30€ mutta kyllä se menee maaliskuun puolelle ennen kuin sen kotiin saan. Lukekaa lisää noista lahjakorteista aiemmista postauksista tai sitten vain suoraan tästä klik ja kyselyjä täyttämään ja kavereita rekrytoimaan. Syyskuun lopusta lähtien kotiin kannettuna on tullut 150€ arvosta pelkästään YouGovin kautta kerättyjä lahjakortteja. Ehdottomasti suosikkipaikka.

Plussarahaa tuli yksi vitonen. Opiskelijan K-Plussa kertyy meikäläisen tapauksessa Plussa-tilille jemmaan, odottamaan joulukuuta. Silloin tasapainotetaan joulun menoja näillä "ilmaisrahoilla". Tällä hetkellä siellä on 30€ ja joulukuuhun mennessä todennäköisesti jotakuinkin 120€. Siinä vaiheessa joulukinkun ja -laatikoiden ostaminen ei tunnu ollenkaan niin kirpaisevalta kun ne kuittaantuvat jo kerran Keskolle maksetuilla rahoilla.

Vaikka osa näistäkään lisäansioista ei ole ihan sitä sileintä setelivaluuttaa tai konkreettista lompsan täytettä, on niillä silti ostovoimaa ja käteisen vaihtoehtona aina se miellyttävämpi vaihtoehto (kun se käteinen jää itselle eikä kauppiaalle).

Lisäansiot tammikuussa

Pienistä puroista... Näin se taas vain menee. Ensin ajattelin että tuloa tulee vain kakkostyöstä, suhteellisen pieni ja totuttu summa. Sitten tuli tieto keikkahommasta joka tuli nopeasti maksuun. Näillä mentiin ja mukavalta tuntui. Lahjakortteja satelee oikeastaan joka kuukausi kyselyihin vastaamisesta. Peräti 50€ posti taas toi odottamaan kohdennettua käyttöä!
Melkein satasen arvoinen potti lisää syntyi taulukon kolmen viimeisen rivin asioista. Ajoittainen ahkera markkinakyselyihin vastaaminen toi yli 20€ käteistä tilille, opiskelijan plussan ansiosta Keskon plussarahaa tuli säästöön 15€ ja ykköstyön työnantaja yllätti viidenkympin Smartumeilla!

Neljäsataa bonusta normaalien tulojen päälle on tosi hyvä tulos. Tuossa on vieläkin sellaista varaa että joka kuukausi ei oletusarvoisesti olisi noin suuria lisätuloja odotettavissa. Keväästä tulee kiireinen enkä varmaan ehdi keikkaa tekemään ellei koulun kautta saa palkallista harjoittelua jotenkin järjestetyksi. Satasen jos saisi kerättyä läpi vuoden, se on jo merkittävä lisätulon määrä pitkässä juoksussa.

Helmikuu on vuoden lyhin kuukausi ja se kuluu aina nopeasti. Kovin jo kevättäisi :)