Velkaisen vappu

Velkaisen vappu, selvänä mutta kotona (ei töissä, saavutus sinänsä).

Nettiä penkoessa olen huomannut että ylivelkaantumisen kanssa painii valtavasti kanssaeläjiä. Syitä on lukemattomia; edustettuina ovat niin pikavippeilijät, kulutushysteerikot, lainantakaajat, työttömyyden tai sairauden kohtaamat ihmiset ja monet muut. Tai tämähän nyt on itsestäänselvyys, tarkoitan että todella moni purkaa omaa oloaan ja tarinaansa kirjoittamalla asiainhoidostaan.

Talousuutisista olemme tottuneet kuulemaan kvartaalitaloudesta ja yritysten ensimmäisten ja toisten neljännesten tuloskatsauksista jne.
Miten olisi velkaisten vuosikolmanneskatsaus? Kun enää on vuodesta kaksi kolmannesta jäljellä, mikä olisi realistinen tulosennuste tästä ajanmääreestä?

No joo, näin vappuaattona selvästä päästä on vaikea keksiä mitään sopivan kepeää kirjoitettavaa, kirjoitetaan siis niin että menee yli hilseen ja lujaa heh..

Syvin ajatus tälle nonsenselle on se, että vuodesta on ihan oikeasti yksi kolmasosa jo kulunut. Kohdallani olen käyttänyt sen jopa suhteellisen hyvin mitä tulee velkoihin. Ajatuksen tasolla jotakin konkreettista kai on muuttunut koska asiani kohtaan ja hoidan jotenkin rehellisemmin kuin aikaisemmin. Toivottavasti saan pidettyä tämän vireen yllä, vaikka itse lainojen lyhentäminen ontuisikin hetkellisesti. Samaa toivon tietysti kaikille muillekin taloustrapetsitaiteilijoille!

Vesiselvää vappua ja niin edelleen!

Yleistä lätinää

Kesän ajaksi helpotusta juokseviin kuluihin tuo sähkölaskun pienentyminen. Asun sähkölämmitteisessä talossa joten kuukausittainen lasku on varsin messevä.
Nyt tullut sähkölasku on viimeinen, jossa näkyy pakkasukon lisä. Pattereita on jo saanut osin sammutella, takalla alkaa pärjäämään ja pian sammuu ilmalämpöpumppukin vajaaksi puoleksi vuodeksi.

Jotex loppuu. Ehkä taas joskus tarpeeseen sieltä tilailen jotakin, nyt ei kuitenkaan sellaista ole näköpiirissä. Viikolla netissä surffatessani löysin verkkokaupan jonka ostoskoriin meni n. 45 euron arvosta (sis.toimituskulut) tavaraa. Tein tilauksen ja viimeisessä vaiheessa, ennen kuin menin nettipankkiin maksamaan, huomasin maksuvaihtoehtona Klarna-tilin. Sitä sitten äkkiä valitsemaan! Tässä vaiheessa joku pieni ääni sisälläni huomautti että olen tilaamassa suuremmalla euromäärällä kuin mitä juuri lyhensin Klarnan velkaa. Sitten taas en halunnutkaan maksaa nettipankissa koska olin jo ehtinyt pari sekuntia miettiä Klarnan kautta maksamista. Arvatkaa mitä kävi?
Deletoin ostoskorin sisällön ja poistuin nettikaupasta tilaamatta mitään! JES! Pärjään ilman ko. tuotteita joka tapauksessa vielä jonkun aikaa, ja samat tuotteet voin ostaa sitten ihan käteisellä kun tarve on. Erävoitto.

Velkareppu toukokuuta vasten

Toukokuuhun lähdetään seuraavanlaisella tilanteella.


Diners club: 605€
Käyttölaina 1: 3480€
Käyttölaina 2: 1106€
Visa: 1929€.
Mastercard: 2000€ (tapissa)
Jotex: 20€
Klarna: 470€

Yhteensä 9610€. Varaudun siihen että Visan 70€ joudun ottamaan käyttöön, samaten Dinersilta ehkä joudun käyttämään yhden kauppareissun verran ennen tilipäivää. Jotex jää historiaan toukokuulla. Jos Dinersille ei tule enempää velkaa, on jatkossa minimilyhennys 100€/kk eli vähemmän mitä tähän asti (se on vähintään 15% velkasaldosta, kuitenkin min. 100€).

Tavoite olisi toukokuun aikana saada tilanne seuraavanlaiseksi:

Diners: 500€
Käyttölaina 1: 3450€
Käyttölaina 2: 1000€
Visa: 2000€ (olettaen että otan käyttöön siellä nyt olevan varan ja seuraavankin)
Mastercard: 1970€ (sinne menee lyhennys automaattisesti, siitä korko jossakin vaiheessa pois, ehkä tuon kolmekymppiä voi lyhentyä)
Jotex: 0€
Klarna: 440€

Yht: 9360
Katsotaan miten miehen käy.

Toimintasuunnitelman hiomista

Aiemmin mietin sitä jos ottaisin lyhennysvapaata asuntolainastani että saisin maksuvaraa enemmän turhien lainojeni lyhentämiseen. Muutan suunnitelmaani siten että lykkään lyhennysvapaan pyytämistä toistaiseksi. Sain yllättävän ja rahakkaan työvuorosuman sovittua lisätyöhöni. Toteutuessa saan tuosta toukokuun lopulla sellaisen kivan potin että melkein maksan käyttölainan kokonaan sillä pois, eikä kesäkuulla tulevia lomarahoja tarvitse läheskään kokonaan lainan nollaamiseen käyttää.

Dinersin erä maksettu, katsotaan tosiaan loppukuusta mikä tilanne noiden kaikkien suhteen onkaan.

Suunnitelmat elävät ja muuttuvat, ja voi jo viikon kuluttua taas olla vallan eri meininki, mutta tällä hetkellä näillä mennään.

Huhtikuun lyhennykset melkein maksettu!

Palkkakauteni on aina puolesta kuusta puoleen kuuhun, mutta lienee järkevämpää merkitä kalenterikuukauden aikana tapahtuneet lyhennykset / muutokset. Teen sen vaikka loppukuusta kun kaikkien velkojen lyhennykset on tehty.

Huomenna on tilipäivä, mutta jo tänään tuli vähäsen kakkostyöstä. Sen verran, että sain käytyä ruokakaupassa ja laitettua Visan lyhennyksen maksuun. Jos tänään ei olisi kakkostyöstä tullut mitään, olisin joutunut käyttämään Dinersia koska kaapissa ei ollut mitään ja syödä pitää. Pakosta oli myös tänään hankkia syntymäpäivälahja sukulaislapselle jonka juhlia vietetään illemmalla. Onneksi selvisin luototta. (Jouduin korttia kyllä käyttämään ennen viikonloppua kun rahat loppuivat).
Huominen palkka on tavallista pienempi, vuorolisiä ei niin paljon kuin yleensä. Vielä tämän viikon aikana lähestyn pankkia tuossa asuntolainan lyhennysvapaa-asiassa. Se kyllä auttaisi tilannetta todella paljon.

Huhtikuun osalta Klarna, Jotex, Visa, molemmat käyttölainat on maksettu. Ilmeisesti masterista on ollut lyhennysvapaa, koska se ei ole lyhentynyt eikä kortin tapahtumissa näy suoritusta huhtikuulta. Se on suoraveloituksessa joten on mennyt automaattisesti enkä ole niinkään huomioinut sitä (taas hieno osoitus tavasta käsitellä raha-asioita...). Dinersin lyhennys lähtee huomenna matkaan. Muutenkin laskujen pitäisi olla ajan tasalla, yksi rästisähkölasku on mutta sen saan luonnollisesti huomisissa pois alta.

Täytyy sanoa että pitkään aikaan ei ole ollut näin helpottunut olo. Asioiden auki pärvöttäminen vain yksinkertaisesti auttaa.

Nyt ottaa päähän...

...nimittäin jouduin juuri kieltäytymään kolmostyöpaikan (kyllä, kolmostyöpaikan. Yhteensä niitä on neljä.) tarjoamista rahakkaista työvuoroista. Tarkoittaa nettona n. 550€. Sieltä on aina harvakseltaan tarjottu keikkaa, yleensä joku viikon pätkä saikkua paikkaamaan. Se on ainoa lisätöistäni mikä on oman alan hommaa, eli hoituu ilman minkäänlaista pinnistelyä. Nyt kuitenkin meni omat työvuorot niin ristiin noiden tarjottujen kanssa, että ei pysty.
Valehtelisin jos sanoisin että en ole koskaan harrastanut tupla- tai triplavuoroja, mutta tuossa olisi tullut monta päivää niin että yövuoron päälle aamuvuoro, parin tunnin lepo ja taas matkaan, että ei vain jaksaisi.

Typerää on se, että olin varsin tyytyväinen kunnes mukamas menetin tuon 550€. Hah, enhän olisi siitä tiennytkään jos en olisi vastannut puhelimeen.

No, ensi viikolla tulee palkka ja joitain eurosia lisätöistä, saanpahan kunnialla maksettua huhtikuun velkojen lyhennykset ilman liian työnteon rasituksen uhkaa.

Suunnitelmaa loppuvuodeksi

Toissailtana nukahdin hymy huulilla. Olin peittojen alla, juuri nukahtamassa, kun mieleen tuli ajatus; pyydän pankista lyhennysvapaata asuntolainastani noin puoleksi vuodeksi, ehkä tuonne joulukuuhun asti.
Saan maksuvaraa muutaman satasen enemmän kuukautta kohden. Sen käyttölainan, jota lyhennän 150€ kuukaudessa, maksan kesäkuussa pois lomarahoista. Tilanne olisi herkullinen. Saan aivan kaikki juoksevat laskut ajan tasalle, jos jotakin vielä rästissä on. Seuraavana nollausta odottava Diners tulisi kuitattua aika nopeasti.

Tiedän että ajatuksesta on vielä toteutukseen matkaa. Viikon päästä on tilipäivä, ja silloin kun taas laskuja maksan niin samalla laitan verkkopankista viestin omalle pankkineuvojalleni asiasta.

Voikohan tämä alkaa näin hyvin?

Mietteitä rahankäytöstäni

Yksi merkki siitä, että oma henkilökohtainen taloudenpito ontuu on se, että postimiehen tai -naisen tuomia laskuja ei uskalla avata. Sen sijaan ne säilöö lehtien alle, pöytälaatikkoon, keittiön kaappeihin tai muualle pois silmistä. Tieto siitä että kirjeissä on laskuja tai maksumuistutuksia, ahdistaa, ja sitä ei halua kohdata. Fiksua käytöstä aikuisilta ihmisiltä.. Mitä enemmän rästilaskuja eri velkojilta, sitä tiheämmin kirjeitä satelee. Lopulta menee sekaisin missä järjestyksessä mikäkin on tullut, voiko alkuperäisen laskun heittää pois jos on maksanut siitä tulleen karhun jne.
Itse olen oikeastaan aina ollut hyvin kausittainen laskunmaksaja; toisinaan saan asiat pidettyä oikein hyvällä tolalla ja maksan laskun samana päivänä kun se tulee. Joskus kerään niitä kasaksi ja maksan monta kerrallaan. Sitten tulee niitä kausia että ei vain tule maksettua laskuja, niitä erääntyy ja sitten alkaa karhukirjeiden saapuminen. Miksi niinkin yksinkertainen asia kuin laskun maksaminen (jos siihen olisi tilillä katetta) ei onnistu? Miksi sitä valitsee maksaa kuukaudessa kymmeniä euroja muistutusmaksuja jos päästää kaikki laskut erääntymään? En tiedä, mutta tähän ihmisryhmään monesti kuulun.

Olen ollut joskus fiksu rahankäyttäjä. Ensimmäisen tietokoneeni ostin käteisellä. Olin tuolloin opiskelija ja tein satunnaista keikkatyötä. Silti pystyin ostamaan 700 euron koneen parin kuukauden säästämisellä. Sittemmin olen varsinkin elektroniikan ostanut osamaksuilla koska "ei ole ollut varaa" maksaa kerralla. Tai siis säästää ja ostaa käteisellä. Näitäkään en ole tunnollisesti osannut hoitaa. NetAnttilasta en pysty tilaamaan ainakaan mitään isompaa osamaksulla enää, koska kahvinkeittimen (Moccamaster) olen maksanut suurin piirtein niin että joka toinen kuukausi osamaksuerä pääsi unohtumaan, ja joka toinen kuukausi maksettiin kaksi erää. Huomasin joskus että en sieltä enää saanutkaan tilattua laskulle. En varmaan kuulu siihen luotettavimpaan asiakasprofiiliin.

Toisaalta, en ole joutunut tekemisiin ulosottoviranomaisen kanssa vaikka toisinaan tilanne on ollut aivan katastrofaalinen. Yleisimmät perintätoimistot toki ovat muistaneet milloin minkäkin suuruisella laskulla, mutta näitä olen aina säikähtänyt niin että olen maksanut äkkiä pois. En ole tehnyt ensimmäistäkään maksusuunnitelmaa perintätoimistojen kanssa. Miksi en tätä samaa selkärankaa ole löytänyt ENNEN alkuperäisen laskun eräpäivää?
Osasyynä varmasti sekä aikakausi jolla elän, että ympäröivä yhteiskunta. Olen kulutuskarusellin lapsi, oppinut vanhemmiltani että kaikkea saa. Vanhempani ovat sukupolvea jonka ei ole enää ollut välttämätöntä oppia erilaisia tietoja ja taitoja venyttää penniä ja tehdä itse. Ostetaan, hankitaan, hommataan, uutta sitä ja uutta tätä. Mentaliteetti ostamiseen ja kuluttamiseen on tullut aivan varmasti omasta lapsuudesta, mutta itse olen vienyt asian tähän pisteeseen. Toisaalta koen olevani suhteellisen järkevä sillä kierrän ja koluan kirpputoreja ja käytän lahjoitustavaraa ja -vaatteita viimeiseen asti. Silti olen velkainen. Olen esim. helppo kohde puhelinmyyjille, olen tilaillut niin typeriä asioita tarvitsematta niitä vain koska en osaa sanoa ei. Tässäkin sopassa on monta ainesosaa, yhtä ei voi nostaa muita tärkeämmäksi. Pääasia että soppa on olemassa ja nyt sitä sitten latkitaan lusikallinen kerrallaan.

Lisää velkaa

No löytyihän sitä, lisää velkaa. Makselin eilen laskuja niin paljon kuin tilillä katetta riitti, muutaman kympin jätin ruokarahaa viikoksi. Laskuja maksellessa jouduin myöntämään itselleni että onhan osamaksuostoksetkin velkaa kun niitä kuukaudesta toiseen maksaa.
Kahteen paikkaan maksan osarilla eriä, Jotexille ja Klarnalle. Jotexilta tilasin eron jälkeen joskus kauan sitten käytännössä kaikki verhot, matot, petivaatteet ym. satunnaiset talouden tekstiilit, joita minulle ei jäänyt nimeksikään. Klarnan tilillä on joitain pieniä ostoksia ja TIETOKONE, joka piti uusia loppuvuodesta. Siinä oli tarjous, että maksut alkavat juosta vasta parin kuukauden kuluttua, käytännössä siis vasta kaksi erää maksettu, höh..

Päivitetty velkalista:

Diners club 744€ (yllättäen tuo ei ollutkaan lainkaan tapissa, limiitti on 2000€)
Käyttölaina 1: 3480€ (tapissa)
Käyttölaina 2: 1106€ (tämä on se mikä oikeasti lyhenee, ollut 5000€)
Visa: 2000€ (tapissa)
Mastercard: 2000€ (tapissa)
Jotex: 50€ (josta maksoin jotain 10€, minimi 5€/kk. Jostain syystä limiitti peräti 600)
Klarna: 499€ (josta maksoin 34€)

Yhteensä 9879€. Tuosta nuo pikkulyhennykset pois, seuraavat laskut tulevat kun tulevat. Näin kätevästi päästiinkin kovin lähelle tuota kymmenen tuhannen rajaa. Tästähän lähtee tuo Jotex todennäköisesti kokonaisuudessaan pois seuraava lasku kun tulee, en ole tuota minimisummaa maksanut kuin parina viime kuukautena, yleensä kuitenkin joitain kymppejä kerralla.

Velka numeroina

Velkaa on tällä hetkellä seuraavasti:

Diners club 744€ (yllättäen tuo ei ollutkaan lainkaan tapissa, limiitti on 2000€)
Käyttölaina 1: 3480€ (tapissa)
Käyttölaina 2: 1106€ (tämä on se mikä oikeasti lyhenee, ollut 5000€)
Visa: 2000€ (tapissa)
Mastercard: 2000€ (tapissa)

Yhteensä noista velkaa näyttäisi olevan 9330€. Jotenkin ajattelin että tuo Diners olisi ollut lähellä kahden tonnin rajaa, iloisena yllätyksenä olenkin sitä joutunut käyttämään paljon vähemmän kuin mitä luulin. Dinersia käytän oikeastaan poikkeuksetta ruokakaupassa lähellä tilipäivää kun rahaa ei enää ole. Kuukaudessa se vinkuu keskimäärin 50€ edestä kun lyhennys on 100-150€. Eli onhan sekin siis lyhentynyt koko ajan. Positiivinen yllätys kaikkien noiden lukemien keskellä.

Suunnitelma on seuraavanlainen: Käyttölaina kakkosesta on jäljellä maksusuunnitelman mukaan kahdeksan erää, sitten sitä ei enää ole. Aion vakaasti saada sen maksettua pois kesän loppuun mennessä. Jos kaikki käy hyvin, saan sen lomarahoista maksettua pois.
Tämän jälkeen pääsen seuraavan kimppuun, tod.näk. Diners maksetaan sitten pois.

Voi kun sitä on ollut ajattelematon. Luottoja ja kortteja on tuputettu kotiin asti, ei ole pitkä kun Amexilta tuli kosintakirje... S-Pankissa joskus kävin jotakin kysymässä, ja samalla reissulla ehdottivat tavallisen S-bonuskorttini vaihtamista Visalliseen.. Ääh.. Käyttölaina 1 tuputettiin osake- ja rahastokauppojen yhteydessä, ei ole todellista!!! Minulla oli siis joskus rahasto-osuuksia sekä osakkeitakin. Kun tuo laina oli yhtäkkiä käytössä, kävi niin että ostin lainarahalla rahasto-osuuksia. Oli ollut nousukausi ja itse asiassa monet osuudet ja osakkeet olivat tuottaneet ja kasvaneet. Tämän vuoksi en pitänyt lainkaan ongelmallisena käyttää lainaa noihin, tulisihan sieltä varmasti omat takaisin ja paljon ylikin.. Mutta sitten alkoi katastrofi talousmaailmassa, käytännössä rahastojeni arvosta suli 80% ja jäljelle jäi vain velkaa. Kiva. Tarvitseeko sanoa että pesin käteni tuosta maailmasta, nyt sitten maksellaan oppirahoja.
Nuo ovat vain osasyy velkaantumiseeni. Minä itsehän kuitenkin olen käyttänyt kaiken sen rahan jota minulla ei alkuunkaan ole ollut.

Vaikeinta on myöntää se että on velkainen. Ei auta kuin maksaa takaisin. Vaikka kuinka hitaasti ja korkojen kera, mutta takaisin maksetaan. Ja tällä hetkellä suunta on oikea.

Velat lyhentyvät. Vähäsen.

Tällä hetkellä ainoa velka, joita pystyn oikeasti lyhentämään, on yksi käyttölaina. Se ei vapaudu maksettaessa takaisin käyttöön, joten se oikeasti pienenee.

Vaikka viime elokuusta on paljon aikaa, en ole kirjoittanut mitään. Palauduin hyvin nopeasti sellaiseen harhatilaan, että täytyy etsiä keinoja tienata lisää rahaa, että elämisestä selviytyy. Sitten kun lisää rahaa sai, se menikin käyttöön sen sijaan että olisi jatkanut vyön kiristämistä ja lyhentänyt lainoja rivakammin pois.

Tilanne nyt, huhtikuussa 2013 on oikeastaan sama kuin elokuussa. Luottokorttilainat eivät lyhene sillä tarvitsen maksetun lyhennyksen elämisen perustarpeisiin jo ennen seuraavaa tilipäivää. Yksi talven yllätyksistä oli poikkeuksellisen kova sähkön kulutus. Ehkä vaihdettu mittari nyt tikittää reippaammin vanhan oltua jo vähäsen laiska. Kuitenkin, kymmenien eurojen ero kuukausittain on ollut itselle melkoinen shokki.. Syksyllä jouduin tilanteeseen missä piti saada kasaan parituhatta euroa kahden viikon varoajalla. Viimeisiä pennosia myöden kaikki luotot taas käyttöön. Ok, rahat oli PAKKO saada, mutta tapa jolla ne sain on niin nähty. Ja taas alusta.

Tai oikeastaan ei aivan. Sillä tuota yhtä käyttölainaa olen kiltisti maksanut nyt kuukausittain, ja ennen vuoden vaihdetta sitä ei enää ole. Saan maksuvaraa muille lainoille kivasti siitä.

Velkaa on kaiken kaikkiaan arviolta 10 000 euroa. Lisäksi on asuntolaina ja opintolaina. Yhdistelylainaa olen miettinyt, toisaalta tuo nyt viimeistä vuottaan vetelevä laina on ollut sellainen, enkä tiedä viitsinkö heti uudestaan mennä pankkiin kysymään toista, vielä suurempaa. Ehkä keksin jonkunlaisen systeemin kun tuota kassavirtaa vapautuu noin 150e enemmän lainoihin käytettäväksi.

Välillä asia ahdistaa, toisaalta olen jo pitkään tiedostanut että vasta kun lainojen määrä vähenee, pystyn muuttamaan tämän tilanteen paremmaksi. Ja vielä, toisaaltahan koko ajan mennään parempaan koska en ota lisävelkaa vaan peräti lyhennän tuota yhtä lainaa sekä opintolainaa.

Suotavaa olisi kait listata kaikki nuo luotot tännekin, jotenkin konkretisoisi tilannetta ja sen muutoksia. Muista vastaavista blogeista itse ainakin luen tarkemmin ne postaukset joissa kuukausittain tai muuten tietyin väliajoin listataan lainojen määrä ja niissä tapahtuneet muutokset.

Mikään ei ole parempi päätös kuin päätös muutoksesta parempaan!