Opintolainahyvitys

Kun viimeksi olen listannut lainojani, on siellä ollut parin tonnin opintolaina muistona ammatillisesta koulutuksesta vuodelta kivi ja hakku.

Opintolainaan on tullut merkittävää kasvua, olenhan nyt ollut pari vuotta jälleen uutta oppimassa koulun penkillä.

Opiskelijoiden tukirakenteisiin on tullut ja tulee jatkossakin muutoksia.

Opintolainahyvitys on korvannut aiemman opintolainavähennyksen 2014.
Opintotuen asumislisä lakkautuu ja opiskelijat ohjataan yleisen asumistuen piiriin. Samaten opintorahan osuus laskee korkeakouluopiskelijoilla toisen asteen opintorahan tasalle syyslukukaudesta 2017. Opintolainan osuus tulee kasvamaan korkeakouluopiskelijoiden osalta aiemmasta 400€/kk 650€/kk:een. Aiemmin lainatakaukselle on ollut esteenä maksuhäiriömerkintä mutta tämäkin rajoite poistuu eli yhä useampi opiskelija on lainaan oikeutettu. Suomi on ottamassa askelta malliin jossa koulutuksen kustannuksia vyörytetään opiskelijoille. Keskustelua on käyty jo ulkomaisten opiskelijoiden lukukausimaksuista ja varmasti ennen pitkää myös siitä että itse maksamme tiettyä lukukausimaksua.
En ole mitenkään suuresti vastaan sitä että opiskelija saa mahdollisuuden suurempaan lainamäärään mahdollistaakseen opiskelunsa. Erityisesti kun täkynä on opintolainahyvitys.

Laskelmat tehty nykyisillä opintolainan määrillä.

Taulukko opintolainahyvityksen summista kertoo aika hyvin sen, miten suuri osa täysimääräisenä nostetuista lainoista sulaakin pois jos henkilö suinkin valmistuu aikataulun mukaisesti.

Vaikka opiskelijan velkamäärä kasvaakin ja opintorahan määrä pienenee, täytyy laskelmia tehdessään kuitenkin ottaa huomioon mahdollinen lainan hyvitys joka pienentää todellisia opintojen kustannuksia.

Esimerkkilaskelmia löytyy Kelan sivuilta kattavasti joten niitä on turha tässä kerrata. Jokaisen kannattaa kuitenkin ottaa huomioon oma tilanteensa ja miten aikoo opintonsa suorittaa: Jos nostaa opintorahaa ja opintolainaa sekä tekee sallitun määrän töitä, maksetun asumistuen määrä saattaa pienenetyä. Toisaalta, edes laina+opintoraha+sallitut ansiot eivät välttämättä riitä kattamaan elämisen kuluja jos kuvioissa on muitakin muuttujia. Oma tilanteeni käy tässä esimerkkinä: Minulla on huollettava lapsi sekä paljon sellaisia kuluja joita yli kymmenen vuotta nuoremmilla kurssikavereillani ei välttämättä ole. Saatan löytää itseni syksyllä tilanteesta jossa nämä uudet tuet eivät riitä. Voi olla että tukijärjestelyiden lisäksi turvaudun toimeentulotukeen. Tuore yrityksen perustaminen lienee ainakin byrokraattisesti hankaloittava tekijä koska tarvitaan lisää paperiselvittelyjä.


Opintolainaa ei pidä pelätä liiaksi, olen sitä mieltä. Se on halvinta mahdollista lainaa mitä on ja takaisinmaksu todella joustavaa.
Kaikkein herkullisin tilanne on niillä opiskelijoilla jotka eivät tarvitse lainaa koska opiskelevat esim. säästöjen turvin. Heidän nimenomaan kannattaa laina ottaa ja laittaa säästöön siltä osin mitä lainahyvitysosuus ei koske. Hyvityksen osuus jää itselle periaatteessa ilmaiseksi rahaksi.

Paljonko maksat opintolainaa?

Tämä aloittaa juttusarjan hakusanoista joilla blogiin on tultu. Ajatus on se että ihmiset etsivät tietoa ja monesti päätyvät kummallisten reittien kautta johonkin, tässä tapauksessa blogiini. Jos "vastaan" noihin hakuihin, ehkä jatkossa joku muu löytää tiedon tai toisen ihmisen (minun) kokemuksen näppärämmin.


Kuinka paljon maksat opintolainaa? Hyvä kysymys. Monelle se taitaa olla sellainen kuukausittainen menoerä jota ei juuri huomioida. Ainakin minulle näin on ollut.

Maksan opintolainaa kuukaudessa noin 47€, sentit päälle. Tosi pieni summa. Olen aiemmin tästä kirjoittanut että olisin pariin otteeseen jo ollut halukas nostamaan kuukauslyhennystä mutta tähän ei kuitenkaan ole päädytty.

Mitä tuolla 47€:lla sitten saavuttaa? Omat numeroni näet kuvasta, käydään niitä läpi myös näin:

Opintolainaa ollut aikoinaan yhteensä 7029,45€ (kun lainapääomaan on aluksi lisätty korot).
Listauksien alussa 5393,78€ jäljellä. Tilanne ollut ennen huhtikuun (2013) lyhennystä.

Nyt maaliskuun lyhennyksen jälkeen eli vuoden maksettuani laina on lyhentynyt 468,57€. Tämän lisäksi korkoihin on mennyt noin 95€.


Maksan siis opintolainaa tuolla etanatahdilla, 47,15€ kuukaudessa. Vielä. Muistelen että kaverini joka on maksanut oman opintolainansa pois hoiti sitä myös tuolla 50€/kk -tahdilla.

Toistaminen on mukavaa. Jos olet uusi lukija niin silloin et vielä tiedäkään että maksettuani kulutusluotot siirryn tämän lainan pariin, aion maksaa sen nopeammin pois. Tälle vuodelle asetin opintolainaan vaatimattoman tavoitteen; maksan yhden ylimääräisen lyhennyksen niin että vuoden kokonaislyhennys ylittää 500€. Ensi vuodesta eteenpäin maksan rivakammin.

Lainan, minkä tahansa lainan maksuajan saa puolitettu helpolla tavalla. Maksaessaan ylimääräistä lyhennystä kuukausilyhennysosuuden verran supistaa laina-ajasta aina yhden kuukauden pois. Koroilla on oma vaikutuksensa mutta niitä ei tähän tarvitse laskea.
Jos siis maksan kuukaudessa 47€ josta lyhennysosuus on 40€ voin laskea että maksamalla 87€ puolitan laina-aikaa. Nyt kirjoitushetkellä kuukausieriä on jäljellä 114. Jos maksaisin ensi kuussa tuon 87€, olisi eriä jäljellä 112. Jälleen jos toukokuussa maksaisin saman 87€, eriä olisi jäljellä 110. Jokainen lyhennys vie yhden kuukauden tästä hetkestä ja lisälyhennys sieltä lopusta.
Tämä on se lähtökohta miten alan toimimaan opintolainan kanssa, pienennän laina-aikaa lopusta käsin samalla kun maksan tämän hetken lyhennyksiä.
 
Kuinkas paljon te maksatte kuukaudessa opintolainaa?

EDIT: Tämä postaus joutui rankan spämmäyksen kohteeksi ja jouduin poistamaan tämän julkaisun kommentoinnin käytöstä. Lisäksi asetin googletunnuksilla kommentoinnin päälle sillä bottiviestit alkoivat täyttää enenevissä määrin sekä viestikentät että sähköpostin.

Opintolaina

Olen luvannut julkaista opintolainaan liittyvää informaatiota ja nyt sen teen. Kulutusluottojen maksun ohellahan olen maksanut opintolainaa, todennäköisesti vuodesta 2009 alkaen. En paljon ole kiinnittänyt koko opintolainaan huomiota, sen on lähtenyt suoraveloituksena tililtä ja hyvin hiljalleen pienentynyt. Pari kertaa olen pyytänyt lyhennyssumman suurentamista, mutta tähän ei kuitenkaan ole lähdetty. Onpa rahalle ollut muitakin käyttökohteita, suuremmilla koroilla varustettuja velkoja.
Nyt on kuitenkin myös opintolaina otettu tähtäimeen ja suhteellisen pian, ensi syksynä / loppuvuodesta lukitaan tähtäin ja aletaan opintovelkojen tarkka-ampuminen.

Eräänlaista tähtäämistä tämäkin. Kuva Teemu Mäntynen

Alla olevassa erittelyssä näkyy opintolainan lyhennysaikataulu nykyisellä suunnitelmalla. Noin suunnilleen. Korkokantahan voi muuttua ajan saatossa, kuitenkin sen vaikutus näin pieneen summaan on melko olematon.

Velkaa jäljellä tällä hetkellä 5043,83€.
Vuoden 2014 lopussa  €4,568.42
Vuoden 2015 lopussa  €4,083.89
Vuoden 2016 lopussa  €3,590.08
Vuoden 2017 lopussa €3,086.81
Vuoden 2018 lopussa €2,573.89
Vuoden 2019 lopussa €2,051.13
Vuoden 2020 lopussa €1,518.36
Vuoden 2021 lopussa€975.38
Vuoden 2022 lopussa €421.99
Vuoden 2023 syyskuun lopussa 0€.

Huh. 117 kuukautta maksuohjelman mukaisia lyhennyksiä jäljellä. Näin ei kuitenkaan tule asianlaita olemaan. Kun muut velat on hoidettu, alkaa opintolainan lyhentäminen rivakammin. Tämän hetken ajatus on että hoidan sen nopeasti loppuun saakka. Voi kuitenkin olla että koen jossakin vaiheessa tärkeämmäksi painottaa asuntolainan lisälyhentämistä, koska siihen korkovaikutukset ovat luonnollisesti merkittävämmät.

Vuonna 2014 aion tehdä vähintään yhden ylimääräisen lyhennyksen opintolainaan. Tämä ei-niin-merkittävä tavoite johtuu siitä, että ensisijaisesti haluan eroon yhdistelylainasta. Tämän yhden lisälyhennyksen listasin tavoitteekseni vuodelle 2014 vain, koska olisi kiva lähteä seuraavalle vuodelle siten että opintolainasta olisi rikottu 4500 euron raja.

Nettipankin mukaan opintolainaa on nostettu yhteensä 7029,45€. Tämä kaiketi sisältää puolivuotisia korkoja jotka on lisätty pääomaan opintojen aikana. Ehkä. Joka tapauksessa laina on hiljakseen kutistunut parilla tonnilla vuosien aikana. Jotain hyvääkin sentään. Laina-aika tuossa lyhenee merkittävästi kun lyhennyksen summaa nostaa, sekin on tietysti hyvä puoli.

Noin. Nyt tiedätte mikä on lähtökohtana sitten kun kulutusluotot on kuitattu ja lähden purkamaan ammattiin valmistumiseni kustannuksia.