Kummitytön talousasioiden ensiaskeleet

Varallisuuden kerryttäminen, tai ainakin tulevaisuuteen varautuminen tulisi aloittaa mahdollisimman aikaisin. Itse en koskaan ole pystynyt omalle lapselleni sellaisia säästösummia sivuun laittamaan mitä joissain perheissä tehdään (lapsilisät osakesalkkuun tmv.). Ainakaan vielä. Ehkä jossain vaiheessa saan hänellekin hyvän pesämunan kasvatettua, aloitettu ainakin on jo.

Nyt on kummitytölle vetämässä salkun avaaminen Nordnetiin. Prinsessalla on ikää vuoden verran ja vasta nyt muistettiin arvo-osuustilin avaamisasia kun neitiä äitineen viimeksi nähtiin. Kirjauduin Nordnetin tililleni ja tein tarvittavat toimenpiteet tilin avaamiseksi. Tulostin tilinavaamissopimuksen jonka kummitytön äiti allekirjoitti. Hänen passista otettiin kopio ja se todistettiin vielä oikeaksi toisen henkilön allekirjoituksella.
Nyt on paperinippu valmiina ja lähdössä Nordnetille. Saa nähdä tuleeko miten suuri mutka matkaan kun kyseessä on yksinhuoltajaperhe ja mitään erillistä todistusta ei siihen hätään löydetty. Vaikka lisäselvityspyyntöä tulisikin on kuitenkin homma laitettu käyntiin ja silloin se on helpompi saattaa maaliin asti.

Kummityttö saakoon joskus tulevaisuudessa alun itsenäistymiselleen pienen lisäbonuksen turvin. Meillä on juuri taloudellisesti melko kuormittava vaihe menossa, ja tulee olemaan seuraavat pari vuotta jonka johdosta kuukausittainen säästösumma asetetaan  pienille summille. Mahdollistahan on jopa 15€/kk summilla tehdä säännöllisen säästämisen sopimus joten saadaan konkretian tasollakin säästöpossutus käyntiin ilman merkittävää impaktia omaan talouteen. Kun olemme omia sidonnaisuuksia saaneet työstettyä niin aina on mahdollista muista myös kummilasta avokätisemmin.

Kummivanhempana oleminen on mielestäni sellainen vastuu joka voi koskea myös taloudellisten olosuhteiden tukemista. Kummina olen lupautunut neuvomaan, ohjaamaan ja tukemaan lasta elämänsä polulla. Pikkuisena prinsessana hän saa runsaasti rakkautta ja läheisyyttä sieltä ihan lähipiiristään ja me kummeina voimme hieman etäämpää ilmaista välittämisemme näin(kin). Tarkoituksena ei ole vaihtaa tai ostaa välittämistä rahaan/rahalla, mutta ottaa kokonaisvaltainen näkemys siihen miten eri keinoin muistaminen voi näyttäytyä. Uskon että en ole ainoa joka näin ajattelee.

Tuntui mukavalta pyytää lapsen äidiltä lupa perustaa hänelle arvo-osuustili johon voimme alkaa kerryttämään hänelle rahaa. Suosittelen kaikille joilla on kummilapsia, lapsenlapsia, omia lapsia, sisarusten lapsia tai mitä vain :) Erityisesti kun lapset ovat pieniä, voivat lahjat ja hemmottelut olla pientä ja simppeliä ja siinä samalla laittaa lahjarahaa säilöön kasvamaan ja odottamaan myöhempiä aikoja.

Ilmaiset popot

Hienoja hetkiä nämä. Hain eilen postiin saapuneet kengät jotka tilasin lenkkipolkuja varten. Edelliset olivat pohjasta niin sileät että sateella asvaltilla kävely tai juokseminen muistuttivat enemmän liukastelua tai curlingia kuin kävelyä.

Uudet kengät ovat kivat jo ihan itsessäänkin, mutta erityisen buenoksi tilanteen tekee se että näistä(kään) en maksanut mitään. Hieman aikaa, hieman odottelua, hieman puhelimen naputtelua toki. Mutta eurorahaa ei mennyt yhtään. Käytin viimeisiä lahjakortteja Stadiumille kun sieltä tuli sähköpostia tarjoushintaisista tuotteista. Olen hetken aikaa odotellut että kun juuri minulle soveltuvat popot sattuvat vastaan niin tartun tilaisuuteen. Kenkien hinta taisi olla alunperin 65€, alennuksessa 39,90€. Tuohon 40€ lahjakortit ja koska toimitus oli ilmainen niin eipä siinä sitten tarvinnut mitään maksella. Kymppi jäi vielä lahjakorttia käyttämättä. Saa seuraavasta treenipaidasta sitten edullisemman.

Nyt on syksyksi ilmaiset kengät ja takki valmiina. Tietyllä tapaa jää harmittamaan kun tehtiin puolison kanssa päätös että jatkossa lahjikset otetaan toiseen tarkoitukseen. Näistä ilmaisista urheilu-/ulkoiluvaatteista on niin suunnattomasti iloa ja onhan tuohon ehtinyt tottuakin että kausivaatteita on saanut ostaa kokonaan tai lähes ilmaiseksi ilman kompromissin tarvetta. Toki varmaan jossain vaiheessa otan taas vaatehankintoihin lahjakortteja, nyt kuitenkin seuraavaksi fokus huonekalupuolen ilmaistamiseen :)

Kuntoilun kustannukset 2

 Puolisen vuotta sitten kirjoitin kuntoilun kustannuksista jotka kohdallani asettuivat osapuilleen tasolle 20€/kk. Tämä sisälsi kuntosalin ja seuraharrastuksen sekä satunnaiset maksulliset "tsemppitreenit". Kevätkaudella en seuraharrastusta aikataulusyistä ole jatkanut joten se tiputti keskihintaa.

Vuodelle 2018 voisi laskea oikeastaan uuden hinnan sille liikunnalle/kuntoilulle mitä tulee harrastettua. Tilanteeni on tässäkin oikeastaan aika mainioksi muodostunut. Täytyy sanoa ensin että kaikki mitä teen ja saavutan, on pitkällisen prosessin tulosta eikä asioita vain tipahtele taivaista syliin odottamatta.

Smartum Liikuntaseteleitä minulla on käyttämättä 275€. Sen jälkeen kun ostin uimalippuja, olen kai johonkin käyttänyt osan koska en niitä löydä, mutta en kyllä muista mihin olen käyttänytkään. Perin merkillistä. Joka tapauksessa, määrä mikä seteleitä on käyttämättä on varsin kiitettävä erityisesti kun tälle vuodelle on tiedossa vielä lisääkin niitä. Setelit ovat Liikunta/Kulttuuri -versioita eli voisin niitä käyttää myös kulttuuripuolen huvituksiin yhtä lailla.

Uimalippuja on jäljellä kosolti. En ole (aikataulusyistä) käynyt uimassakaan niin paljon kuin aiemmin ja kertaviikkoisesta tahdista on selkeästi jääty. Tämä ei haittaa sillä lipuissa ei ole vanhenemispäivää. Mieluinen harrastus tuo uinti on joten kyllä ne ennen pitkää käyttöön tulevat. Tämän vuoden uintikäynnit nyt joka tapauksessa tulee noilla lipukkeilla kuitattua.

Kuntosalin maksoin alkuvuodesta, siihen kului rahaa 50€. Sen lisäksi että saan taas tämän kalenterivuoden käyttää hyvää perussalia, voin myös hakea vaihtelua toiselta, kaupalliselta kuntosalilta johon sain käyttöoikeuden ilmaiseksi koko vuodeksi. Ilmeisesti olin hoitanut asiani hyvin tietyssä asiassa ja lopputulemana saimme perheen kanssa tällaisen mahdollisuuden. Hyöty minulta ja puolisolta 400€/vuosi molemmilta, lapsi pääsee mukana ilmaiseksi muutoinkin. Koska mitään en voi menettää, käyn tuolla juuri sen verran kuin huvittaa ja loput vanhalla tutulla salilla. Keskihinta ei suuren suureksi jää kahdelle salille. Kaupallinen sali sijaitsee vielä lähempänä kotia kuin vanha sali.

Urheiluun tarvittaviin varusteisiin ei tänä vuonna kaiketi ole tiedossa rahallista panostamista juurikaan. Lisäansiopostauksissa olen kertonut miten säästän lahjakortteja tehdäkseni sitten isompaa tarvehankintaa. Ajatuksena on hankkia uutta kesätreenikampetta mutta ne tosiaan maksetaan lahjakorteilla joten ei niistäkään kukkaro laihdu liikoja.

Tavallisen kuntoilijan ei joka tapauksessakaan tulisi kompastua kuluihin. Perusliikunta on edullista, jopa ilmaista, eikä välinekikkailua tarvita useimmissa koko kansan lajeissa. Kävely, juoksu, uinti, sali jne ovat ilmaisia tai edullisia lajeja harrastaa ja niistä saa yhtä lailla terveyshyötyjä kuin lajeista joihin panostetaan taloudellisesti. Minulla on nyt tilanne että perusharrastamiseni on jo ennalta maksettu tai muuten ilmaista, mutta "liikuntavaluuttaa" olisi reippaasti mitä voisin käyttää. Seteleinä on tällä hetkellä 38€/kk jos aloittaisin säännöllisen tuhlaamisen toukokuusta loppuvuodeksi. Todennäköisesti seuraavan talvikauden laskettelukeikkoja tulee smartumeilla maksettua..?

Tämän hetken keskiarvo vuoden 2018 kuntoilun kustannuksista on noin 4€/kk. Tämä siis sellainen summa minkä maksan käteisellä. Tuosta ei paljon enää nipistämisen tarvetta kyllä ole.

Maaliskuun säästöt

Kurssilaskuista huolimatta lisäeurot joita säästöön laitoin, nostivat kuukauden kokonaismuutoksen kivasti kymmenen prosentin kieppeille säästöjen kokonaissaldosta. Merkittävin muutos oli Nordean arvo-osuustilin saldoon. Kävi niin, että puhelimella verkkopankissa / Nordea Investorissa näppäillessä tein näppäinvirheen ja ostin vahingossa osakkeita joita ei ollut tarkoitus ostaa. Kunhan olin laskeskelemassa jotain (lähinnä kulujen eroavaisuuksia suhteessa Nordnetiin). No, koska edeltävästi olin saanut raavittua sopivasti lisäpätäkkää niin vahinkolaukaus ei merkittävästi vaikuttanut muuhun eloon. Joten näillä mennään.

Kohti kolmen tonnin säästöjä mennään. Kesäkuussa voisi ajatella pääsevän uudelle tuhatluvulle. Pieniä lukuja monelle. Kunhan ilman katastrofia päästään tämä vuosi loppuun ja säästöille alkaa jatkuvuutta ja pysyvyyttä tulla, sitten olen kovin tyytyväinen.

Helmikuun säästöt

Vuoden lyhin kuukausi oli hyvin kiireinen. Säästämisen lukuja ehdin kuitenkin mietiskellä kuukaudne kuluessa pariinkin otteeseen.

S-rahastoon tyypillinen muutos, kasvua pienesti kuukausibonusten ja muutaman euron oman panostuksen muodossa. Tämä on automatisoitu prosessi eikä minun tarvitse erityisemmin päätä vaivata sen eteen.

Nordeaan avasin arvo-osuustilin, sillä oli "tarve" saada laittaa satasen verran tiettyyn kohteeseen sen sijaan että se olisi valunut arkikäyttöön. Nordnetin kaverina tuo Nordea on hyvä ja koska kulut ovat piensijoittajalle huomattavasti pienemmät, voi olla että sen kautta jatkossakin tulee pienet summat sijoitettua.

OP Säästölippaan sisällön, Nordnetin käteisen ja osaa viime kuun lisätuloista siirsin Nordnetin salkkuun osakkeiden muodossa. Kuukauden aikana kurssit on nousseet ja laskeneet, tällä hetkellä oma salkku on miinuksella sen verran että nettosaldo näyttäisi nousseen satasen eikä siitä käy ilmi että useampi satanen kuitenkin laitettiin sisään.

Maaliskuulla tuottoa säästöille tulee väistämättä osinkojen muodossa, joita alkaa tippua puolesta kuusta lähtien. Omat osingot ovat taannoisen salkun tyhjäyksen vuoksi hyvinkin pieniä, joitain kymppejä, mutta on sitä jostain aloitettava (taas). Kunnolla vauhtiin en koskaan päässytkään mitä osinkoihin tulee.

Maaliskuulla pyrin saamaan OP:n säästölipasta syötettyä. Muutan toiseen asuntoon ja toivon mukaan saan taas siistimisvimman ja kaikki se "tärkeä" tavara mikä on selvinnyt edellisistä myyntikierroksista löytäisi tällä kertaa myyntikasaan. Muuttomyynnit menevät tuolle säästötilille. En osaa vielä sanoa yhtään onko realistinen summa 20€ vai 200€. Sittenpä sen näkee.
Muita säästötavoitteita ei maaliskuulle ole. Katsotaan mitä sitä saa aikaiseksi.

Säästöt joulukuussa

Joulukuussa sain ohjattua osan reippaista lisätuloista säästöön.
S-rahastoon kertyy pieni summa kuukausittain, se koostuu s-bonuksista ja pienestä siirretystä summasta.
Nordnetin säästöt koostuvat rahasto-osuuksista ja suorista osakeomistuksista. Rahastoon menee pieni summa kuukausittain ja ostoja teen kun siihen on mahdollisuus. Joulukuussa tuollainen mahdollisuus ilmeni ja muutaman sadan euron lisäsijoituksen pystyin tekemään.
OP säästölipas tulee kertymään pienemmistä lisätuloista ja kirppismyynneistä jotka tilille maksetaan. Keräämisen tavoitteena 500€ joka sitten siirretään osakeostoon tai vastaavaan.

Tavoitteena säästämisessä olisi pitää nousujohteisuutta yllä. Ei ole väliä mikä säästämisen tahti on kunhan vihreää tulisi joka kuukausi. Kaikki keinot käytössä ja kikkakonstit joita olen vuosien aikana esitellytkin :)

Marraskuun säästötilanne

Kuluva kuukausi toi muutoksia säästöihin. Suunnitelman mukaan siirsin OP:n rahaston Nordnetiin. OP:ssa en enää rahastoa varmaankaan jatkossa käytä. Lisäksi otin kirppismyynneistä kertyneitä käteisrahoja ja laitoin niitäkin Nordnetiin. S-rahastoon meni viime kuun kertyneet bonukset plus noin kymppi. Uutena systeeminä aktivoin Osuuspankista Säästölipas-toiminnon. Se on ikään kuin säästötilin ja motivaatiomittarin yhdistelmä. Nettipankki näyttää kivan visuaalisen mittarin ennalta asetetusta tavoitteesta. Omalla kohdallani 500€. Tuon täytyttyä se siirtyy sitten todennäköisimmin Nordnetiin.

Jatkossa käytän jotakuinkin seuraavia askeleita säästämisessä:

1. Pieni kuukausipanostus S-Pankin rahastoon.

2. Kirppismyyntien tilisiirroista ainakin osa OP:n säästölippaaseen.

3. Säännöllinen kuukausisäästäminen Nordnetissä rahastoon.

4. Nordnetistä osakeostoja sopivin erin kun salkkuun kertyy käteistä. Marraskuussa hyödynsin mm. mid cap free trade - tarjousta eli tein kauppaa ilman välityspalkkiota. Pienissä ostoerissä vähintään hyödyllistä.


Suuri euromääräinen säästösumma selittyy puhtaasti sillä että viime kuussa sain niin paljon ylimääräisiä tuloja. Lisäksi aiemmin laskusta jääneitä kirppismyyntejä sain hyödynnetyksi. Toki olisi loistavaa saada tällaista tahtia pidettyä yllä, mutta parempi lienee pitää tätä hyvänä starttina ja jatkaa kohtuudella, omaan tulotasoon soveltuvalla kasvulla.

Takkikaupoilla

Ilmainen takki.

Ostin lämpimän juoksutakin lenkkejä varten. Olin keräillyt Stadiumin lahjakortteja talvitakin hankintaa silmällä pitäen, ja vaikka alunperin ajattelin sellaista yleistä talvitakkia hankkivani, en voinut vastustaa mahdollisuutta kunnon treenitakkiin hyvän tarjouksen nähdessäni.
Löysin siis sellaisen paksun teknisen hupparitakin jolla tarkenee lenkitellä syys- ja kevätkauden viileimmät säät. Ja leudon talven osuessa miksei vaikka joulunakin.

Takin myyntihinta Stadiumin nettikaupassa oli 88€.

Koska ko. kauppa harrastaa aktiivista tarjous- ja alekampanjointia, sain sopivasti sähköpostiin ilmoituksen "Tervetuloa takaisin" -tyyppisestä tarjouksesta jonka vuoksi saisin 20% alennusta seuraavasta tilauksesta.

Heitin takin ostoskoriin ja alennuksen jälkeen hintaa jäi takille 70,40€. Toimitus ilmainen.
Posti oli tuonut tässä vaiheessa juuri 70€ arvosta lahjakortteja meikäläiselle asti, ja aloin syöttämään niiden tietoja verkkokauppaan onnesta ymmyrkäisenä että saisin takin 40 eurosentin hintaan. Ensin syötin 30€ lahjakortin sarjanumeron ja ostoksen kokonaissumma tipahti 40,40 euroon. Seuraavaksi otin 2x20€ lahjakorttilähetyksestä toisen 20€ kortin ja syötin sen tiedot verkkokauppaan. Ruutuun tuli tieto että lahjakortista on hyvitetty ostoskorin saldoon 40,40€ ja kortille jäävä saldo on 9,60€.

SIIS HÄH?

Aloin katsomaan korttia tarkemmin. Nuo lahjakortit on pankkikorttia muistuttavia muovisia kortteja joissa ei ole juuri muuta tietoa kuin magneettijuova ja sarjanumero. Taustapuolelle oli kyllä kynällä merkitty 50, jota ensin luulin vain joksikin tunnisteeksi SO, mutta kun muissakin korteissa oli (vähän selkeämmin) 20 ja 30, ymmärsin että jossakin oli käynyt moka ja 20€ kortin sijaan minulle oltiin lähetetty 50€ lahjakortti.

Olin siis maksanut takkini nyt kokonaan ja tilaus lähti matkaan. Jäljelle jäi kuitenkin yksi koskematon 20€ lahjakortti ja yksi kortti missä on saldoa se 9,60€.

Laitoin mailia paikkaan mistä nuo lahjakortit tilataan. Selitin tilanteen, kerroin että tilaus on jo tehty ja että mahtaako heillä olla kaikki eriarvoiset lahjakortit kuinka sekaisin. Saisinko seuraavalla tilauksella ehkä sitten vahingossa liian pieniarvoisen kortin (tuskin, halusin vain ilmaista huoleni, hehe). Sain nopeasti vastauksen jonka tärkein lause oli tämä:

Omatuntoni on siis puhdas ja voin iloisesti todeta että sain 88€ takin 40,40€ hintaan! Koska kaikkien lahjakorttien piti kulua mutta niitä jäikin vielä 29,60€ arvosta, ei voi olla kuin iloinen! Vielä kun Stadiumin bonusjärjestelmän ansiosta ylittyi raja jonka ansiosta saan 10€ bonusta eli heidän kauppaan käytettävää cashback-rahaa (5€ marraskuussa kk-bonusta ja 5€ tammikuussa vuosibonusta), oli ostos hupaisan positiivinen.

Sitä varsinaista talvitakkia nyt vielä odottelen ostettavaksi. Tiedä vaikka kävisi samanlainen munkki. Postin odotan kantavan jo uusia lahjakortteja kun uusimman tilauksen tein tänään. Samanlainen hässäkkä on epätodennäköinen mutta tervetullut!

Suomen inspiroivimmat säästöblogit

Velaton -blogi on mukana 25 blogin joukossa Suomen inspiroivimmat säästöblogit 2017 listauksessa! Oho ja woohoo!

Kikkakolmosilla ja ruohonjuuritason pienillä teoilla voi siis saada manifestoitua inspiraatiota, yritystä ja ennen kaikkea toivoa ihmisille jotka elävät kädestä suuhun. Suurella tavalla mutta pienesti. Jes. Tosi mukava yllätys tällainen!

Talouteni.fi -sivusto on tällaisen listauksen tehnyt ja on tietysti mainiota olla mukana tuossa joukossa.

Teepä nyt niin että käy katsastamassa tuo 25 blogin joukko (klik) ja lueskele sieltä järjestyksessä tai satunnaisotannalla blogeja. Mukana on varmasti jokaiselle myös uusia tuttavuuksia.

Talouteni.fi -sivulta löytyy mm. opiskelijan elämän helpottamiseksi tarkoitettu infograafi digipalveluista joita hyödyntämällä voi saada myös taloudellista etua. Infograafin luomisessa on ajateltu nimenomaan digitalisaation vaikutuksia arkeen. Käykäähän kurkkaamassa jos aihealue osuu ja uppoaa! (Klik)

Huomenna julkaisen koonnin lokakuun aikana kertyneistä lisätuloista ja hyödykkeistä.

Miten opiskelija voi säästää?

 Kohta tulee kaksi vuotta kun elämäntilanteen vuoksi jouduin purkamaan kaikki säästöni ja puskurini. Elettiin alkuvuotta 2016 kun tapahtumat tiputtivat nolliin Nordnetin salkkuni. Aloin kirjoittamaan tuota tapahtumaketjua maaliskuussa kun olin itse ensin sulatellut asiaa. Lopputulemahan oli se että säästöt suli ja elämän prinsiipit olivat silloin enemmän ihmissuhde- ja perhesuhteisiin liittyviä asioita.

Pikkuhiljaa, salakavalasti olen kuitenkin aloitellut säästämistä uudelleen. Vuoden kuluttua opiskelijaelämä loppuu ja sitten alkaa opintojen aikana kertyneiden velkojen takaisinmaksu. Velkojen vastapainona on kuitenkin aina hyvä olla edes jonkun suuruinen puskuri. Olen aiemmin joskus kirjoitellut puskurin henkisestä suuruudesta joka on aina vähintään yhtä suuri kuin sen konkreettinen suuruus. Helpottaa ajatella että on jotain johon turvautua jos tulee uusi taloudellinen sormi suuhun -tilanne. Pienituloisena suhteutan puskurin suuruuden tuloihin ja jo muutama satanen saa mielen levollisemmaksi.

Miten sitten aloin säästämään?

Käytin jo ennestään tuttua S-Pankin rahastosäästämistä. Joka kuukausi bonukset ja kevätkaudella osuuspääomien korot siirtyivät rahastotilille josta ne lähtivät sitten rahastoon. S-bonukset maksetaan osoitetulle tilille joka kuun 10. päivä. Tuona päivänä siirsin samalle tilille hieman ylimääräistä ruokatililtä. Joskus 5€, joskus 20€. Rahastotilin saldo lähtee rahastoon aina kun tilin summa ylittää 10€, tuo oli siis minimimäärä kuukaudessa jonka sinne laitoin. Ensin kertynyt summa oli muutama kymppi, kohta yli 50€, pian 100€ jne. Syyskuussa lunastin rahastoon kertyneet varat ja siirsin ne Nordnetiin jossa aiemminkin säilytin arvo-osuustiliä ja pidin puskuritiliä. Aloitin myös Nordnetiin säännöllisen rahastosäästämisen pienellä summalla.

Hiljakseen myös siirsin OP:ssa rahaa käyttötililtä rahastoon. Useimmiten niin että tehdessä nettikirppismyyntejä siirsin noita tuloja rahastoon. Turhan romppeen myynneistä kertyneitä rahoja en ottanut ainakaan täysimääräisesti käyttöön vaikka tiukkaa olikin. Aina edes joku osa jäi tilille odottamaan rahastoon siirtoa.

Monesti olen kirjoittanut pikkupuroista, pienistä rahalähteistä. Jos käytän käteistä, laitan poikkeuksetta vaihtorahoista saadut kolikot 1€ asti kolikkokippoon. Samoin palautuspulloja kerään isomman pussillisen kerralla vietäväksi ja kauppaostosten yhteydessä otan pullorahat käteisenä ja laitan kolikkokippoon. Ajan saatossa sinnekin kertyy kymmeniä euroja jotka on mukava yhdessä erässä kohdennetusti käyttää joko isompaan hankintaan, velan maksamiseen tai säästöön siirtämiseen.

Vaikka nykyiset tuloni ovat pienemmät kuin yli kymmeneen vuoteen, siirrän silti edes hiukan sivuun kuukausittain. Tiedän jo ennestään että jokainen pienikin säästö vaikuttaa ja säästämiseen ei ole oikotietä. Sitä ei voi aloittaa yhtään aiemmin kuin juuri nyt!

Velkatilanteeni elää vielä niin kauan kuin opinnot kestävät. Säästötilannetta sen sijaan voisin alkaa taas seurailemaan kuukausittain.

Säästötilanteeni lokakuussa:

S-rahasto 0€
Nordnet 649€
OP rahasto 289,90€

Yhteensä: 938,90€

Oikeastaan minulla on vielä käteisenä 100 asiaa myyty - "haasteen" kakkososaan kuuluvia rahoja jotka ovat sellaista välitilassa olevaa rahaa. En vielä ole niitä mihinkään erityiseen käyttänyt enkä ole päättänyt miten ne säästäisin, tilille vai rahastoon vai osakkeisiin vai lapsen säästöihin.
Näitä jos jatkaisin listaten niin oma motivaatio varmasti kasvaisi taas hurjasti saada summat kasvamaan!

52 viikon säästöhaaste 2014/-15

Kuva iosphere

Kulutusvapaiden päivien laskemisen lisäksi toinenkin koko kalenterivuoden kestänyt kokeilu alkaa olla lopuillaan.

Nimittäin 52 viikon säästöhaaste. Viime vuonna englanninkielisiltä henkilökohtainen talous -aiheisilta sivustoilta meillekin laajemmin levinnyt ajatus juurtui meikäläiseen niin että päätin kokeilla.
Tein juuri vuoden viimeiset siirrot säästöön. Vaikka olenkin päättänyt että teen säästösiirron täsmällisesti kerran viikossa, en malttanut tässä kohtaa olla toimimatta kun viimeisten parin siirron yhteissumma oli alle 10€.

Lyhyt kertaus ajatuksesta tämän säästömetodin taustalla

1. Vuodessa on 52 viikkoa. Arvotetaan nämä viikot euroiksi. Viikko 1 on 1 €, viikko 15 on 15€, viikko 42 on 42€ jne.

2. Säästömenetelmää käyttävä laittaa säästöön viikottain kutakin viikkoa kuvastavan rahasumman.

3. Yleisimmin käytetty versio on se että säästetään juoksevassa järjestyksessä kalenteriviikkojen tahdittamana. Vuoden ensimmäisellä viikolla jemmaan laitetaan siis vain 1€ ja tammikuun aikana yhteensä 15€ (tammikuussa on kalenteriviikot 1-5). Tätä jatketaan ja pikkuhiljaa vuoden aikana viikottaiset säästösummat kasvavat.

4. Alku on todella helppoa ja vaivatonta, silti loppusummaksi tulee 1378€!

Tuollainen tuhatluku on kyllä hyvä motivaattori säästämisen aloittamiselle tai boostaamiselle. Kannattaa harkita lähtisitkö ensi vuoteen yhtä suunnitelmaa rikkaampana!

Variaatioita

Tuo perinteinen tapa säästää viikkoluvun mukaisessa järjestyksessä on kaksipiippuinen juttu. Alku on siis erittäin helppoa ja sitä on innosta soikeana kun miettii kuinka iisisti saa säästettyä yli tonnin rahaa. Vuoden puolen välin tienoilla summat alkavat olla sellaisia että useimmat meistä huomaavat niiden vaikutuksen kun viikottainen säästö on tehty. Rahan puuttumisen "jostain muusta" huomaa. Paineiden kasvaessa ja vuoden edetessä voi käydä niin että jää jälkeen säästöistään ja lopulta motivaatio ehtyy.
Tuon kasvavan järjestyksen sijaan voi kokeilla laskevaa järjestystä. Alkuvuodesta aloittaa säästösummasta 52, 51, 50, jne. Tammikuun säästösumma olisi siis 250€ 15€:n sijasta. Viikottainen panostus pienenee näin koko ajan ja loppuvuodesta se tapahtuu kuin itsestään.
Itse käytin sekaista järjestystä. Listastin viikkonumerot paperille ja merkkasin siihen joka viikko sen summan minkä milloinkin olin laittanut säästöön. Pyrin saamaan isoja lukuja pois ensin. Esim palkkapäivien viikkoina oli helppo napsia suurimmat summat pois ja sitten ennen palkkapäivää hyödyntää pienempiä lukuja.
Enkunkielisissä blogeissa näistä on runsain mitoin eri versioita. Lapsille ja opiskelijoille kaavaa puolella summalla, haastetta etsiville tuplasäästöt, ja vaikka mitä. Mielikuvitusta käyttämällä homman voi kyllä laittaa vaikka mihin sfääreihin. Juju hommassa on kuitenkin säästämään opettelu ja/tai pitkäjänteisyyden harjoittaminen. Viikottainen säästö opettaa mieltä ja kehoa siihen säästämisen tapaan, tavoite on ensin tarpeeksi pitkällä eli vuoden päässä ja vielä jos hakee haastetta niin 52 viikon säästöt ovat muun, ns normaalin säästön päälle ylimääräisiä rahoja.

Huomioitavaa

Tämä on oiva tapa "taloushaasteisille" kuten minulle, opettaa säästämisen tapaa kuten edellisessä kappaleessa kirjoitin. Tärkein näkökulma lienee se että säästö, on se sitten tilisiirto tai sukanvarteen eurojen kätkeminen, tehdään viikottain eikä esim. kuukausittain etu- tai jälkikäteen. Vuosi on hyvä ajanjakso saada omaksuttua itselle käytösmalli joka voi olla ihan uusi. Siinä tulee toistoa. 52 kertaa.
Jos on jo säännöllinen säästäjä voi tämän ottaa lisukkeeksi omien kuukausisäästöjen rinnalle. Haaste on haaste vasta kun siinä on jotakin ylitettävää, voitettavaa. Optimaalisin juttu on se että säästöjen vuoksi on luovuttava jostakin muusta. Se saa itsen miettimään asioita erilaisesta näkökulmasta. Jos 1378€ ei ole pois mistään muusta, silloin pitäisi varmaan nostaa panoksia.
Mihin tuon säästörahan sitten käyttää kun vuosi on kulunut? Siihen ei voi olla yhtä oikeaa vastausta, jokainen saa ja joutuu itse asettamaan tavoitteen ja tarkoituksen niille rahoille. Mutta juuri se tekee vuodesta motivoivan.

Oma kokemus vuodelta 2014

Aloitin hyvin sekalaisilla säästösummilla ensiksi. Alkuvuodesta säästin käteisenä keittiön kaappiin summia. Pian selkeytyi että järkevintä on tehdä säästö virtuaalisesti ja otin käyttööni Nordnetin tarkoitusta varten. Siirsin ensin summia salkkuun ja kun sinne oli kertynyt omasta mielestä sopiva summa, pari-kolme satasta kerrallaan, ostin rahasto-osuuksia ja/tai osakkeita.
Jossain vaiheessa siirryin käyttämään Nordnetin säästötiliä ja laitoin roposet viikottain sinne.
Salkun arvonvaihtelut ja kaupankäyntikulut osakeostoista ovat tietysti vaikuttaneet hieman mutta kokonaissäästö on selkeästi lähellä tuota 1378€ summaa.
Viikottainen säästäminen kävi nopeasti mielekkääksi. Säästösiirrot olen lähes poikkeuksetta tehnyt lisätöiden palkkatililtä. Voisin siis sanoa että kaiken muun hyvän lisäksi olen onnistunut säästämään lisätöistä melkein 1400€. Se kaikki muu hyvä sisältää muita säästöjä sekä reilusti lainojen lyhentämistä kuluneen vuoden aikana.
Jos vain pystyin niin maanantaiaamuisin tein säästösiirron pian heräämisen jälkeen. Hyvä mieli siitä että nämä siirrot esittävät osaansa oman talouteni murroksessa kohti kestävyyttä, se oli suuri juttu. Ja on edelleen. Itseni tuntien tiedän että vielä pari vuotta sitten kaikki nuo rahat olisivat hävinneet johonkin jäljettömiin, nyt ne ovat tallessa ja niillä on tarkoitus. Ne ovat talouteni selkärangan yksi osanen, helpotus mahdollisessa tiukassa paikassa ja niin yllättävää kuin se onkin, niillä on selkeä rahaan liittyvää ahdistusta lieventävä vaikutus.
Koska olen monesti aika spontaani ja nopea päätöksissäni ja toimissani, tämäkin vuoden kestänyt projekti toimii yleisenä lääkkeenä, pysäyttäjänä ja vakauttajana siihen spontaaniuteen. 52 viikon säästöhaasteen rahat ovat olleet selkeästi off limits koko vuoden ajan vaikka muilla säästöillä olenkin tehnyt erilaisia asioita ja päätöksiä niihin liittyen. Itselleni tällainen sitouttaminen vain yksinkertaisesti toimii.

Velin 52 viikon säästöhaaste vuodelle 2015

Koska tämä toimii minulle, miksen vetäisi tulevaakin vuotta samalla lailla!? Aivan. Eli muun, säännöllisen säästämisen rinnalla tulee kulkemaan viikottainen säästäminen haasteen keinoin. Pyrin jälleen mahdollisimman selkeästi käänteiseen järjestykseen eli aloittamaan suurilla summilla.
Katson jonkun yhden kohteen mihin rahat laitan. En säästä niitä käteistilille vaan niiden tarkoitus on palvella pidemmällä ajanjaksolla. Ehkä jokin rahasto. ETF voisi olla yksi vaihtoehto jos tekisi siihen kuukausisäästämisen sopimuksen niin että esim 100€ menisi joka kuukausi. Näin alussa jäisi "johonkin" leijumaan ylimääräistä rahaa mutta loppuvuodesta saisi tuon satasen sinne vaikka itse säästösumma olisi vain pieni osa satasesta.
Mihin päädynkään niin 52 viikon haaste rullaa muun taloudenhoidon rinnalla ikään kuin ylimääräisenä. Säästötavoite on jotain muuta kuin tuo 1378€ minkä haaste kerää kasaan. Varsinaiset ensi vuoden tavoitteet julkaisen loppukuusta.

Oliko sinulla kuluvana vuotena 52 viikon "keräys" menossa? Onnistuiko se? Entä aiotko haastaa itsesi säästämään ensi vuonna tällä tai jollain muulla konstilla?

Legenda Hullusta Pyöräilijästä osa 2 - Vielä Virstoja Edessä

Pyöräilijänä toiminut Toa55

Edellisen kirjoituksen pyöräilysaaga  - tai farssi - saa jatkoa.

Olen usein aiemmissa kirjoituksissa tuuminut asioiden selkiytyneen jotenkin kummasti kunhan niille on antanut tilaisuuden selkiytyä. Tietty positiivinen ajattelumalli kun tuntuu saavan ihmeitä aikaan. En tarkoita aivan siinä mittakaavassa kuin jotkut haluavat ajatella Rhonda Byrnen Salaisuuden innostamana, mutta melkein kuitenkin (Byrne on kyllä vetovoiman laillaan kaahinut varmaan melkoiset massit). Positiivinen ajattelu "vetää puoleensa" asioita koska oma mieli viritetään havainnoimaan kaikki mielekkäät muutokset sen sijaan että keskittyisi vain pessimistiseti siihen mikä menee vikaan. Aihe on äärimmäisen kiehtova ja tätä hyödynnetäänkin monenlaisissa itsen kehittämismalleissa ja oppisuunnissa.

Mutta, asiaan taas. Päätin siis pari päivää sitten ostaa pyörän. No, kuinka ollakaan viimeisimmät huoltoyritykseni tuottivat jotenkin kummasti tuloksia kun pyörä oli päässyt yön yli asiaa miettimään. En jaksa, pysty tai haluakaan ymmärtää miksi se nyt sitten on taas toiminut oikein sulavasti. Pääasia on että sillä on kiva taas polkea vaikka aikaansaannoksen olisikin käynyt tekemässä joku voiteluista vastaava pikkujumaluus. Tai kotitonttu.

Kun tein noin viiden kilometrin testilenkin päätin unohtaa pyöräostokset (vaikka samalla reissulla kävinkin tsekkaamassa kandidaatteja). Samalla moitin itseäni siitä että olin NÄIN vähällä ostaa uuden pyörän. En ole koskaan sellaista tehnyt ja olen joskus ajatellut että en tule koskaan tekemäänkään. Edelleenkin kun maailma on pullollaan käytettyjä mutta käyttämättömiä pyöriä. Saamari että on helppo sujahtaa mielentilaan jossa oikeuttaa itselleen yhtä sun toista vaikka hetkeä aiemmin noilla oikeutuksilla ei ole ollut sellaista voimaa joka saa ihmisen toimimaan niiden puolesta.

No niin. Aiemmin laskin itselleni polkupyörän verran rahaa auton käyttämättömyydestä johtuvilla säästöillä sekä ylimääräisen tavaran myymisen tuomalla rahalla. Mitäs nyt kun säästin juuri pyöränkin verran rahaa?

Poljin jälleen viisi kilometriä, tällä kertaa Prismaan, ostin kaksi S-ryhmän osuuskaupan omistajajäsenyyttä ja siirsin 50€ S-pankin rahastoon. Jea!

Ei se hullu ole joka...

...pyöräilee. Päinvastoin.

Tartuin omaan tavoitteeseeni kulkea työmatkat pyörällä oikein kunnolla. Tarkoitan tyyliin härkää sarvista ja heti reippaalla otteella! Kuljen nyt kaikki muutkin matkat pyörällä koko kuukauden ajan.

Laitoin vireille auton liikennekäytöstäpoiston. Tai vireille ja vireille, netissä parin minuutin juttu ja nyt auto on ns. seisonnassa. Koko elokuu mennään fillarilla!

Trafin sivuilla tehdään tuo poisto ja myöhemmin taas käyttöönotto. Siellä oli myös liikennekäytöstäpoiston kannattavuuslaskuri johon oikeat arvot syöttämällä selviää onko poisto kannattavaa vai ei. Itse sain seuraavanlaisen tuloksen

 Vakuutusmaksuissa, polttoaineessa jne. säästyisi kuukauden ajalta reilu 90€. Ok.

Itse laskuri näyttää tältä.

Kannattaa käydä katsomassa jos alkaisi pyöräily kiinnostaa jos säästöt nousisivat oikein suuriksi!

Autoa en ole käyttänyt nyt ehkä viikkoon kertaakaan. Sateeseenkin kerran menin pyörällä hetken kipuilun jälkeen. Jes, hyvä minä!

Pyöräily toi kuitenkin yhden lisähaasteen. Ostin kesäkuussa uuden fillarin, joka on paljastunut meikkausten alta huonoksi yksilöksi. Myyjä kertoi puhdistaneensa kaikki laakereista lähtien huippukuntoon. Taisi olla käynyt sellainen juttu että on jättänyt kaiken niin puhtaaksi että siellä on liikkuvat osat sitten hanganneet hiekan ja pölyn kera tässä kesän aikana paikat rikki. Pyörässä nimittäin kosahti oikeastaan kaikki mahdollinen parin päivän sisällä. Ei auta putsaukset tai voitelut enää. Rahaakin olen ehtinyt jo kunnostamiseen laittaa enkä enää haluaisi lisää siihen tuhlata.

Siispä nousi ajatus. Jos olen jo tehnyt mahdottomaksi autolla ajon ja saanut siitä säästöä 90€, voi tuon käyttämättä jääneen rahan mieltää alkupääomaksi uuteen pyörään. Perusmankeli lähtee suunnilleen hintaan 250€. 160€ siis enää omasta pussista maksettavaksi! Heinäkuussa meinasin myydä tavaraa ulkomaille ja hankkia rikkauksia sitä kautta. Homma meni jäihin mitä ulkomaihin tulee, maan rajojen sisäpuolelle olen kuitenkin kaappien sisältöä ehtinyt tyhjätä hyvää vauhtia. Tilillä olisi myyntivoittoa enemmän kuin riittävästi tuon loppuosan kattamiseen!

Pyörä tulisi siis ilmaiseksi, tai pikemmin vaihtamalla. Joitain tavaroita itseltä pois, yksi kappale uutta pyörää tilalle. Lisäksi tietysti jokainen fillaroitu kilometri vähentää auton kulutuksesta aiheutuvaa huollon tarvetta sekä tuo säästöä kun polttoainetta ei kulu. Vanhat polkupyörät voin säilyttää ja korjata jossain vaiheessa tai myydä eteenpäin projektipyöriksi näin edelleen vähentäen lopullista uuden pyörän hintaa.

On ollut aika mahtava fiilis kun joka ilta on jalat olleet siinä mallissa että huomaa niiden olleen muussakin käytössä kuin sohvalla vaakatasossa! Olen erittäin innostunut tästä!

Taidan huomenissa käydä ihan tosissani pyöräkaupoilla.

Nordnetin Superrahasto aloittaa kaupankäynnin - oletko mukana?

Tänään alkaa kaupankäynti Nordnetin Superrahastolla, joka siis on tuo sivupalkissakin näkyvyyttä saanut uusi, asiakkaalle täysin kuluton rahasto. Aiemmin jo uumoilin sinne jotakin laittavani ja äsken tein toimeksiannon. Nordnetin salkussa oli reilu parisataa euroa 52 viikon säästöhaasteen rahoja odottamassa, ja uteliaisuus tätä uutta tuotetta kohtaan on sen verran suuri että päätin kokeilla ja ottaa osaa tähän.

Varovaiselle sijoittajalle tämä on siitä iisi juttu että sekä Nordnetin asiakkuus että tämän rahaston osuuksien ostaminen on täysin ilmaista. Jos säästötililtä löytyisi vaikka sata euroa rahaa, saa sen satasen kokonaisuudessaan laitettua rahastoon koska mitään merkintämaksuja, salkunavausmaksuja tmv. ei mene. Tietysti jos käyttää Nordnetiä vaikkapa osakekauppoihin niin niistä toimeksiannoista menee tietty erikseen määritellyt toimeksiantopalkkiot.

Tämä Superrahasto päätyi nyt siis yhtenä osasena vuoden kestävään säästöhaasteeseen. Vuoden 52 viikon aikana säästämäni rahat kuuluvat pitkän tähtäimen varallisuuden kartuttamiseeni. Vaikka pienestä olenkin aloittanut, on itse aloitus kuitenkin tärkeintä.




Rahastoon pääset tekemään sijoituksesi avaamalla tilin Nordnetiin. Pankkitunnuksilla vain tunnistautuminen ja parissa hetkessä valmista! Nordnetin sivulta löydät lisätietoa rahastosta.

Laitan kuukauden säästötilanteen kun nämä uusimmatkin siirrot ovat rekisteröityneet, S-Pankkiin lähti tänään rahastoon rahaa ja siinä menee päivä-pari ennen kuin näkyy rahastotilillä.

PS: Tänään meni blogissa 80 000 sivulukua rikki, jee!

Kolikoiden palautus

...ei olekaan enää pankkien hommaa. Tai kylläpä joissain pankeissa tuo vielä onnistuu mutta itse jouduin kyllä turvautumaan ihan muualle.

Danske tarjoaa eteisessään kolikonpalautuspalvelun. Jos on kortti. Minulla on tili ko. pankissa mutta ei korttia, en voi siis automaattia käyttää.
Nordeassa on ollut joku pussipalautussysteemi mutta en halua etukäteen laskea kolikoitani arvoluokittain, lähettää niitä "johonkin" ja odotella viikon päivät niiden tilille kirjautumista.

Siispä turvauduin Prismaan. Siellä, kätevästi käytävällä yksinkertaisen käyttöohjeen kera seisoi kolikonlaskuautomaatti.

Kone ottaa yli 100€ menevästä osuudesta 5% provikkaa. Tämä on ihan sama summa kuin mitä Danske ottaa kaikessa armeliaisuudessaan. Olisin voinut palauttaa kolikot useammassa erässä mutta koska en asu Prisman naapurissa olisi ajassa ja auton polttoaineessa tuo provikka jo hukattu.

Tyhjäsin siis kolikkokipon. Tässä kuva hetkeä ennen palautusta.

Automaatti hylkäsi parin euron verran. Tai jätti laskematta. Tai sitten tuo oma purnukkani on laskenut / tulkinnut kolikoita eri arvoiseksi. Provikan jälkeen käteen jäi 184€ ja sentit päälle.

Nyt on purkki tyhjä, tai on sinne ensimmäiset sentit laitettu mutta kovin tyhjän oloinen silti vielä.

Palautetut rahat saan käyttöön maanantaina. Tai siis minullahan ne jo on mutta se mihin ne käytän, se tapahtuu maanantaina. Yllättävän kepeästi tuli 180€ rahaa keräiltyä. Suosittelen kolikkopurkin käyttöä kaikille, aika huomaamatta sitä vaihtorahoista saa kymmeniä euroja kasaan!

Kuluton rahasto?

Nordnet kampanjoi uudentyyppisellä rahastolla, "superrahastolla" joka on kuluttajalle kuluton. Eli ei säilytys-, hallinnointi-, merkintä- tai muita palkkioita. Koukku? Se että Nordnet saa uusia asiakkaita ja sitä kautta ainakin osalta myös muita sijoituksia.

Katselin tuon rahaston avaintietoesitteen. Siellä tosiaan on lueteltu kaikki kulut nollaksi. Rahasto on indeksirahasto joka seuraa Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä. Riskiasteikolla 1-7 rahasto on merkitty riskitasolle 6. Avaintietoesitteessä suositellaan rahastoa asiakkaalle joka ei aio lunastaa osuuttaan pois 5 vuoden sisällä. Ajallisella hajautuksella riskitasoa siis pyritään tiputtamaan.

Jos tuota vertaa esim. S-Pankin korkeimman riskin rahastoon, on riskitaso kaiketi hyvin samaa luokkaa. S-Pankin rahasto vain vetää tuloksesta hallinnointipalkkiota välistä.

Jään miettimään josko laittaisin osaa 52 viikon säästöhaasteen rahoista tähän uuteen rahastoon.

Sijoita ensimmäisten joukossa! Kaupankäynti rahastolla alkaa 17.6.2014, mutta sinä voit sijoittaa rahastoon jo nyt!

Sähkön kilpailuttaminen - rahaa takaisin pitkällä sitoutumisella?

Auttakeehan miestä pulmatilanteessa.

Postimies kantoi tänään tuoreimman sähkölaskun postilaatikkoon. Asun sähkölämmitteisessä omakotitalossa ja kuukausittain saapuva lasku on, no, yleensä hurja. Kesää kohden lukemat tietysti tippuvat ja seuraavat puolisen vuotta laskut pyörinevät satasen tuntumassa. Vielä huhtikuulta laskua kuitenkin tuli 156€. Koska olen lueskellut sähkön hintojen laskusta, ajattelin katsastaa mitä olisi tarjolla. Lähinnä katselin tuon superkilpailuttajan kautta*

Suurimman houkutuksen ainakin itselle luo palvelu jonka kautta tehdessään saa sopimuksen alkaessa rahaa takaisin. Nykyisen ja uuden sähkösopimuksen erotus maksetaan asiakkaalle heti ja asiakas maksaa nykyistä hintaa sopimuskauden ajan. Kahden vuoden määräaikaisesta sopimuksesta (pelkästään sähkön myynnin osalta) saisin tililleni sellaiset 185€. Mietin pitkään että laitanko sopimuksen menemään. Mikään ei jatkossa muuttuisi, ainoastaan saisin nyt könttänä myynnin osalta erotuksen itselle.

Katselin myös mahdollisuutta jossa tehdään uusi sopimus ja jatkossa maksetaan pienempää laskua. Rahaa säästäisi sitä mukaa kun aikaa kuluu ja laskuja tipahtelee. Sopimuskausi 24kk.

Nyt olen siis pulmatilanteessa. Otanko supersopimuksen ja saan vajaa pari sataa itselleni vai tavallisen määräaikaisen sopimuksen? Joka tapauksessa sitoutuisin kahdeksi vuodeksi ostamaan sähkön ko. toimittajalta. Mitä jos oma sähköyhtiöni laskeekin hintoja heti kun uuden sopimuksen olen tehnyt? Jos teen sopimuksen, alkaa laskuja tulla kahdesta yhtiöstä kun siirtomaksut ja myyntimaksut tulisivat eri paikoista!
Tiedän että tuo perustuu osin ahneuteen ja siihen että kuluttaja ohjataan tekemään diili tarjoamalla siitä konkreettisesti käteistä. Silti haluaisin jotakin omalle sähkölaskulle tehdä.. Onko mitään järkeä soittaa omaan sähköyhtiöön ja kysyä parempaa hintaa vedoten kilpailijan tarjoukseen? Toimiiko nykymaailmassa tällainen?

En osaa päättää. Auttakee.


* affilinkki.

Kolikkopurkki maaliskuussa

Edellisen päivityksen jälkeen kolikkopurkkia on täytetty reilun kuukauden ajan.
Lisäystä on tullu vajaalla parilla kympillä. Purkki uinuu kaapin kätköissä, poissa silmistä paitsi tietenkin silloin kun sillä on ruokinta-aika.

En ole koskaan säilönut mitään kolikkopurkkia näin pitkään. Kyllä satasen tuntumassa on mennyt maaginen raja. Purkki on kohta puolillaan, kyllä sinne vielä valuuttaa mahtuu reilustikin!

Jatketaan purkin täyttämistä.

Velatonta elämää

Helmikuun viimeinen vierailija ja samalla viimeisen teemapostauksen kirjoittaja on P.Ohatta, joka kirjoittaa blogia Kolmevitosena eläkkeelle.


Velin analyyttinen suhde velkaan on ihailtava. Itse olen omaksunut hieman erilaisen lähtökohdan. Velka on äärimmäinen hätätapaus! Jos sinulla on yhtään velkataakkaa, on se tuhottava äärimmäisen nopeasti. Käytännössä tämä tarkoittaa luopumista ylimääräisen ostamisesta. Ylimääräisellä tarkoitan kampaamoita, vaatteita, elektroniikkaa, huonekaluja ja muita asioita, jotka eivät ole henkiinjäämisen kannalta välttämättömiä.

Helppoa se ei ole ja elämänlaatu voi tilapäisesti kärsiä, mutta sateenkaaren päässä saattaa odottaa aarrearkku.

Mitä siis tapahtuu sen jälkeen, kun velat on maksettu? Voiko sitten taas tuhlailla mielin määrin ja elää luotolla? Jokaisella on tähän varmasti oma mielipiteensä. Tyypillistä olisi säästää pieni osa tuloista ja elää varojensa mukaan. Minulle säästäminen on pitkään ollut sydämen asia ja ehkä siksi oma ratkaisuni on poikkeava.

Velkojen kukistamisen jälkeen tuskin kukaan haluaa joutua takaisin painavan velkataakan alle. Mitä isommasta velasta on selviytynyt, sitä paremmat säästämistaidot on oppinut. Olisi sääli antaa näiden taitojen valua hukkaan.

Mitä jos sanoisin, että säästämällä tavanomaisen 5-10 % sijaan esimerkiksi 70 % nettotuloista, voisi jäädä vaikka eläkkeelle alle kymmennessä vuodessa?

Taustalla on vain yksinkertaista matematiikkaa. Säästetyt varat sijoitetaan tuottavaan kohteeseen. Kun passiiviset tulot ylittävät vuotuiset menot, on taloudellisesti vapaa käyttämään aikansa parhaaksi katsomallaan tavalla.

Kuulostaa liian helpolta tai ehkä jopa hullulta, mutta tämän minä olen asettanut tavoitteekseni. Aion jäädä eläkkeelle sinä vuonna, kun täytän 35 vuotta. Lähtökohtani ovat hyvät, mutta eivät mitenkään poikkeavat. Säästöjä on kertynyt jonkin verran, mutta palkkani jää alle suomalaisten mediaanipalkan. Minulla on vielä paljon töitä tehtävänä. Hyvä uutinen on se, että jos minä pystyn jäämään eläkkeelle kolmevitosena, niin sitten se on lähes jokaisen ulottuvilla.

Tavoitteeni toteuttaminen on toistaiseksi sujunut hyvin. Aluksi keräsin tietoa sijoittamisesta ja säästämisestä, jonka jälkeen laadin itselleni sopivan säästämissuunnitelman. Sitten automatisoin säästämisen ja sijoittamisen. Sen jälkeen aloin keskittymään kulujen karsimiseen. Viime vuonna kulutin kuukaudessa keskimäärin 600 euroa ja säästöön jäi noin 75 % nettotuloista. Seuraava vaiheeni on tulojen kasvattaminen.

P.Ohatan vinkit aikaiseen eläkkeeseen:

1. Opiskele säästämistä ja sijoittamista
   Paras tapa oppia on ottaa mallia. Opiskelun voi aloittaa vaikka tästä blogista. Sijoittamisessa alkuun pääsee esimerkiksi näillä kirjoilla: Paras sijoitus & The Intelligent Assets Allocator. Googlettamalla löydät tiivistelmän ainakin jälkimmäisestä. Opiskelun aikana on hyvä kerätä itselle sopiva varakassa ja painaa mieleen yksi tärkeimmistä periaatteista: sijoita vain mitä sinulla on varaa hävitä. 
2. Tee suunnitelma
   Tärkein kohta suunnitelmassa on määritellä eläkettä varten tarvitsemasi summa eli eläkekassa. Summasta voit laskea paljonko se tarkoittaisi kuukausittaisena säästämistavoitteena. Apuna voi käyttää vaikka tekemääni laskuria. Eläkekassan ajatuksena on, että vain tuottoja käytetään eikä alkuperäiseen pääomaan kajota, jotta rahat eivät koskaan lopu. Suunnitelmassa kannattaa myös määritellä mihin sijoittaa rahansa. Oman suunnitelmani julkaisen tulevaisuudessa blogissani.
3. Automatisoi säästäminen ja sijoittaminen
   Säästämisen ja sijoittamisen täytyy tapahtua automaattisesti. Itse olen perusluonteeltani melko laiska, enkä usko, että minun tulisi säästettyä, jos se vaatisi vaivaa. Sen takia otin verkkopankissa käyttöön toistuvat tilisiirrot. Niiden avulla raha siirtyy valitsemiini kohteisiin. Palkka ei saa jäädä tilille lojumaan, koska sieltä se on liian helppoa tuhlata.   
4. Minimoi menot ja maksimoi tulot
   Samalla automatisoinnilla minimoin myös menoni. Käyttötilille siirtyy kuukausittain vain pieni summa, jonka tulee riittää kuukauden kulutukseen. Yllättäviin menoihin kannattaa varautua erikseen. Tuloja voi kasvattaa esimerkiksi toimimalla sivutoimisesti yrittäjänä normaalin palkkatyön lisäksi. 

Tarkoitukseni on tarjota yksi vaihtoehto perinteisten rinnalle, mutta se ei tietenkään sovi kaikille. Säästäminen ja sijoittaminen ovat vain yksi keino hallita paremmin omaa elämäänsä. Veloista selviytyminen antaa mainiot lähtökohdat säästämiseen ja jopa taloudelliseen riipumattomuuteen - tosin vielä helpommalla pääsee, kun ei ikinä hanki velkataakkaa.

P.Ohatan blogissa siis yksi esimerkki siitä minkälaista elämä voi olla kun ei ole velkaa. Aikainen eläkkeelle jääminen voi olla monelle unelma. Tämän tekstin julkaisupäivänä P.Ohatan eläke olisi alkamassa 3227 päivän päästä. Käy lukemassa  http://pohatta.blogspot.fi/ , VelatOn suosittelee!

Säästöt julki

Tämä on nyt ihan tuore teksti. Alunperin piti julkaista ihan muuta, mutta läpinäkyvyyden vuoksi en voi jättää tätä piiloon koska se vaikuttaa liiaksi säästöraportteihin. Alunperin ajattelin julkaista tämän vasta kesäkuun lopulla, sitten kun säästöprojekti 2 on ohitse. Parempi kuitenkin tehdä se nyt.

Vuodenvaihteessa joka paikassa toitotettiin 52 viikon säästöhaasteesta. Itse en enää muista missä törmäsin siihen ensimmäisen kerran, mutta yksi sivu on tässä.
Ajatuksena on perusversiossa säästää joka viikko viikon järjestysnumeroa vastaava summa. Viikolla on säästöön menee 1€, viikolla 25 säästöön menee 25€ jne.

Koska itsellä on menossa kaksi erilaista säästöhaastetta "tavallisen" säästämisen lisäksi, kerroin jo julkisesti että tämän jätän väliin. Kuitenkin, veto taulukoita kohtaan oli niin suuri että salaa aloitin myös tämän haasteen. Vuodessa on tarkoitus kerätä 1378€ keräämällä viikkojen järjestysnumeroita vastaavia euromääriä. Tämän siis aion toteuttaa muun toiminnan lomassa. Ja koska säästötilille kertyvään summaan tämä vaikuttaa satavarmasti niin pakko se on nyt kertoa miksi summat ovat pienempiä.

Päätin heti tammikuun alussa että 52 viikon säästöhaasteessa kertyvät varat eivät mene säästötilille vaan pidemmän tähtäimen säästöihin. Vuositavoitteissanihan olen merkinnyt että saan tämän vuoden aikana kerättyä 1500€ hätävaraston ja 1000€ pidemmän tähtäimen säästön. Tuo kärsivällisempi raha kerääntyy tällä tapaa.

52 viikon haasteen ajatus onkin opettaa ihmiselle säästämisen taitoa. Vuoden ajan toteutettu projekti voi auttaa monella tavalla talouden suunnittelemista ja ennakoimista. Se voi opettaa säästämään. Ja koska minä olen ihminen joka tarvitsee lisäoppia säästämisestä, haaste on kuin tehty minua varten.

Mutta. Haaste on etenevä ja mitä pidemmälle vuodessa mennään, sen hankalammaksi se muuttuu. Ensimmäisen kuukauden aikana säästetään vain kymmenen euroa kun joulukuussa pitäisi saada sivuun 202€. Siksi muutin omaa osallistumistani (vain löytääkseni lukemattomia sivuja joissa on myös tehty näin) siten että säästän kaikkien viikkonumeroiden verran mutta vapaassa järjestyksessä.

Ensimmäiset viikot laitoin käteistä rahaa keittiön kaappiin lippaaseen. Sitten koin että täytyy keksiä jotakin muuta, koska

• käteisen säästäminen on aiemminkin päättynyt huonosti
• raha voisi tehdä mahdollisesti lisääkin rahaa

Puntaroin mahdollisuutta laittaa rahat jollekin toiselle säästötilille, mutta koska nämä on tarkoitus ohjata pitkään talteen, käytin jälleen hyväksi Nordnetiä. Rahat siirrän sinne salkkuun ja sopiva summa kertyy, laitan ne salkusta edelleen rahastoon.

Kuvasta näkee tämän hetken tilanteen, kun vuodesta on mennään yhdeksättä viikkoa.

Täytän siis aina sen viikon kohdalta jonka olen säästöön laittanut. Anteeksi huono kuvanlaatu, ajatus varmaankin tuosta selviää. Se että voin säästää juuri sen verran viikossa mitä irrallista rahaa sattuu olemaan, se helpottaa paljon. Uskon että monille projektin todellinen haaste tulee vastaan juhannuksen jälkeen kun viikkosummat alkavat olla säästönkin kannalta jo merkittäviä. Minä tarvitsen tällaisen keinon että voin tasata painetta.

Yhdeksältä viikolta säästöön on nyt laitettu 185€. Kahdessa eri rahastossa olevat rahat ovat tällä hetkellä arvoltaan hieman enemmän.

Huh, helpotti. Oli vikatikki yrittää pimittää tätä, ehkä koen olevani täysin tilivelvollinen kun alunperin lähdin lukuja listaamaan.