Marraskuun säästötilanne

Kuluva kuukausi toi muutoksia säästöihin. Suunnitelman mukaan siirsin OP:n rahaston Nordnetiin. OP:ssa en enää rahastoa varmaankaan jatkossa käytä. Lisäksi otin kirppismyynneistä kertyneitä käteisrahoja ja laitoin niitäkin Nordnetiin. S-rahastoon meni viime kuun kertyneet bonukset plus noin kymppi. Uutena systeeminä aktivoin Osuuspankista Säästölipas-toiminnon. Se on ikään kuin säästötilin ja motivaatiomittarin yhdistelmä. Nettipankki näyttää kivan visuaalisen mittarin ennalta asetetusta tavoitteesta. Omalla kohdallani 500€. Tuon täytyttyä se siirtyy sitten todennäköisimmin Nordnetiin.

Jatkossa käytän jotakuinkin seuraavia askeleita säästämisessä:

1. Pieni kuukausipanostus S-Pankin rahastoon.

2. Kirppismyyntien tilisiirroista ainakin osa OP:n säästölippaaseen.

3. Säännöllinen kuukausisäästäminen Nordnetissä rahastoon.

4. Nordnetistä osakeostoja sopivin erin kun salkkuun kertyy käteistä. Marraskuussa hyödynsin mm. mid cap free trade - tarjousta eli tein kauppaa ilman välityspalkkiota. Pienissä ostoerissä vähintään hyödyllistä.


Suuri euromääräinen säästösumma selittyy puhtaasti sillä että viime kuussa sain niin paljon ylimääräisiä tuloja. Lisäksi aiemmin laskusta jääneitä kirppismyyntejä sain hyödynnetyksi. Toki olisi loistavaa saada tällaista tahtia pidettyä yllä, mutta parempi lienee pitää tätä hyvänä starttina ja jatkaa kohtuudella, omaan tulotasoon soveltuvalla kasvulla.

Mökkikaupoilla

Mökkiläinen. Kuva iosphere

"Veli, lähdetkö mukaan projektiin jonka onnistumisesta kukaan ei voi olla varma mutta pitää mielen vireänä seuraavat vuodet?"

Olen houkutusherkkä.

On kyse sitten edun keräämisistä, voiton tekemisestä tai muuten vain erilaisesta näkökulmasta rahan tai säästön tekemiseen, olen aika helppo nakki kuulemaan lisää. No toki muihinkin aihepiireihin liittyen.

Pitkän pitkä tarina lyhyesti:
Olen nykyään mukana porukassa joka omistaa ja osin vuokraa vapaa-ajan asuntoa Suomen kauniissa Lapissa. Mökkejä ja loma-asuntoja on maan niemet ja notkot ja tunturit täynnä ja joku ne omistaa. Sinänsä asiassa ei ole mitään erikoista siis. Tutuista koostuvalla porukalla ostimme yhden kohteen suositulta pohjoisen loma-alueelta. Kohteen käyttöaika on jaettu tasan omistajien kesken. Yhteisellä sopimuksella kukin omistaja voi joko käyttää itse aikansa tai vuokrata eteenpäin. Omistajien oma kiinnostus ja halu kohteen käyttöön vaikuttaa siihen kenelle sitä eteenpäin annetaan, eli kaikkien intresseissä on pitää kohde käyttökunnossa mahdollisimman pitkään. Kiinteistön kustannukset ovat siedettävät ja alue keskeinen ja vuosien aikana suosionsa hyvin säilyttänyt. Perustiedoiltaan ja taustoiltaan kohde kestää kriittisen tarkastelun.

Mökkisijoituksen on tarkoitus olla yhdistelmä oman lomailun mahdollistamista sekä tietyllä tavalla harjoittelua asuntosijoittamista varten. Minulla on nyt paikka jossa voin viettää x määrän aikaa vuodessa tai halutessani vuokrata tuon ajan eteenpäin. Toiveena tottakai optimaalisesti yhdistää huvi ja hyöty.

Hyötyinä näen tässä ainakin seuraavia tekijöitä:

- Jaettu omistussuhde jakaa myös riskit
- Pieni pääoman tarve kun omistusosuus on 1/10
- Yhteinen hyöty kun puolison kanssa omistamme molemmat yhden osuuden
- Käyttöaste "omalle" mökille suuri vs. kesämökki joka tyhjänä ainakin 45 viikkoa vuodessa.
- Vuokraamalla voi tasata omia kuluja ja kartuttaa sijoitusvarallisuutta
- Kohde ostettu mahdollisesti 5-10% alihintaan, myydessä omansa saa hyvin varmasti pois

Asia on ollut vireillä nyt puoli vuotta. Saman ajan olemme pyöritelleet kumppanin kanssa erilaisia skenaarioita siitä millä suhteella otamme tästä projektista huvia ja hyötyä irti. Toistaiseksi olemme kartuttaneet kokemusta molemmista. Olemme siis sekä itse lomailleet että vuokranneet viikkoja.

Maksamme kuukausittain tästä projektista pienen summan jolla mökkilainaa lyhennetään. Mahdolliset vuokratuotot käytetään joko peruskulujen tai lisälyhennysten maksamiseen. Lähdimme ensin liikkeelle lomaosaketyyppisestä mallista jossa hyväksyimme itsellemme sen että maksamme lomanviettopaikasta myös silloin kun emme siellä itse käy, tasaisesti pitkin vuotta. Päädyimme myös siihen että ainakin kotimaan lomailun osalta matkustaminen tulee kohdentumaan tuolle omalle ajanviettopaikalle. Kun pidimme ajatusta miellyttävänä, sai se lisävahvistusta siitä että voimme myös antaa lomanviettopaikan maksaa itseään sillä että annamme luotetuille tutuille ja sukulaisille sitä käyttöön korvausta vastaan. Riisuimme verotukseen ja byrokratiaan liittyvät asiat yhtälöstä pois päätöksen teon helpottamiseksi ja jotenkin homma tuntui niin selvältä että emme malttaneet olla lähtemättä mukaan.

Nyt meillä on molemmilla mahdollisuus tarjota sekä itsellemme että sukulaisillemme hyvältä ja helpolta tuntuva loma.

Pidän kirjaa myös tähän mökkiasiaan liittyvistä kustannuksista, lainasta, vuokratuloista yms. Taulukot ovat vielä pieniä, lukuja on vähän ja luonnollisesti hankintaan liittyvä laina ei ole vielä paljoa pienentynyt. Joka kuukausi se kuitenkin tippuu, ja odotamme vuositasolla saavamme omalle panostukselle hyvän vastineen vuokratulon ja sen avulla tehtyjen lisälyhennysten muodossa.

Jos kokemukset jatkuvat positiivisina, on mahdollista että projektia lähdetään viemään eteenpäin toisenkin mökin hankkimisella. Tämä on kuitenkin vasta muutaman vuoden kuluttua ajankohtainen optio.

Nordnetin Superrahasto aloittaa kaupankäynnin - oletko mukana?

Tänään alkaa kaupankäynti Nordnetin Superrahastolla, joka siis on tuo sivupalkissakin näkyvyyttä saanut uusi, asiakkaalle täysin kuluton rahasto. Aiemmin jo uumoilin sinne jotakin laittavani ja äsken tein toimeksiannon. Nordnetin salkussa oli reilu parisataa euroa 52 viikon säästöhaasteen rahoja odottamassa, ja uteliaisuus tätä uutta tuotetta kohtaan on sen verran suuri että päätin kokeilla ja ottaa osaa tähän.

Varovaiselle sijoittajalle tämä on siitä iisi juttu että sekä Nordnetin asiakkuus että tämän rahaston osuuksien ostaminen on täysin ilmaista. Jos säästötililtä löytyisi vaikka sata euroa rahaa, saa sen satasen kokonaisuudessaan laitettua rahastoon koska mitään merkintämaksuja, salkunavausmaksuja tmv. ei mene. Tietysti jos käyttää Nordnetiä vaikkapa osakekauppoihin niin niistä toimeksiannoista menee tietty erikseen määritellyt toimeksiantopalkkiot.

Tämä Superrahasto päätyi nyt siis yhtenä osasena vuoden kestävään säästöhaasteeseen. Vuoden 52 viikon aikana säästämäni rahat kuuluvat pitkän tähtäimen varallisuuden kartuttamiseeni. Vaikka pienestä olenkin aloittanut, on itse aloitus kuitenkin tärkeintä.




Rahastoon pääset tekemään sijoituksesi avaamalla tilin Nordnetiin. Pankkitunnuksilla vain tunnistautuminen ja parissa hetkessä valmista! Nordnetin sivulta löydät lisätietoa rahastosta.

Laitan kuukauden säästötilanteen kun nämä uusimmatkin siirrot ovat rekisteröityneet, S-Pankkiin lähti tänään rahastoon rahaa ja siinä menee päivä-pari ennen kuin näkyy rahastotilillä.

PS: Tänään meni blogissa 80 000 sivulukua rikki, jee!

Osakekauppaa

Suunnitelmat on tehty muutettaviksi.

Tässä kuussa olin ajatellut sijoittavani jonkun verran rahaa S-ryhmän osuuksiin.
Tänään kuitenkin luin Nordnetin lähettämän sähköpostin, jossa oli tarjous johon tartuin.

Nordnetin asiakkaiden on mahdollisuus tehdä marraskuun 21. päivä asti (tai jotain sinnepäin) ilmaiseksi merkintöjä kolmeen sosiaalisen median osakkeeseen. Nämä kolme ovat

Twitter
Facebook
LinkedIn.

Tarjous on Twitterin listautumisen kunniaksi, ja noin kaksi viikkoa voimassa. Säästötilinihän ohjasin tuonne koska säilyttämismaksuja tmv. siellä ei mene. Sama koskee osakesalkkua, ja nyt kun merkintäkään ei maksanut mitään noihin edellämainittuihin osakkeisiin, päätin ennakkoajatuksistani huolimatta tehdä tällaisen tempauksen.
Twitteriä ostin melkein koko säästösummalla.

Loppuvuoden aikana saan uudelleen käteissäästön tuonne viidensadan tuntumaan.

Varallisuuskatsaus - säästötiliä kauemmas kalaan

Edellisen kirjoituksen saaman kommentin perusteella listaan sen mitä käteiseksi voisin tarpeen tullen muuttaa. Tosiaan, ilman Tainan kommenttia, en olisi lainkaan tajunnut ajatella säästämisiäni siten että ehkä nollasta ei olekaan aloitettu. Varallisuuskatsaus on ehkä liioiteltua, sillä se kuulostaa rikkaiden touhulta. Kuitenkin, kun laajennan perspektiiviäni tuon yhden säästämismetodin ulkopuolelle, huomaan muutaman paikan minne rahaa on piiloutunut.

Säästötilin saldo näyttää sen 380€. Tätä ei sen enempää tarvitsekaan avata.

Kerroin, että olen osakkaana eräässä yrityksessä. En halua kertoa miten paljon siihen olen rahaa laittanut. Osakkeiden rahallinen arvo voidaan mitata vasta kun ne myy pois, ja koska en ole myymässä, ajattelen vain omistavan määrän x yrityksen y osakkeita. Tämä on pitkän tähtäimen sijoitus, joka parhaimmillaan tuottaa enemmän kuin pääoman verran takaisin osinkojen muodossa. Tähän saa kulua aikaa vuosiakin, näin sen olen ajatellut. Tätä en siis tule laskemaan missään tilastoissa, paitsi mahdolliset tulevat osingot.

Vertaislainauksessa on rahaa 150€. Tuolla summalla saatavat pääoman korot jäävät hyvin pieneksi, ja vielä kun niistä otetaan verot pois, niin summa ei tule kasvamaan juuri mitään. Sekin vain parhaimmassa tapauksessa. Nimittäin jos moni jättää velkansa maksamatta, sulaa summa nopeasti. Oli miten oli, siellä on tuo puolitoistasataa rahaa.

S-Ryhmässä on asiakasomistajaosuuden muodossa kiinni 100€. Tämä pääoma on jo tullut pääoman korkoina takaisin, tarpeeksi monta vuotta on tullut oltua mukana. Tulen kasvattamaan osuuksien määrää ja näissä kiinni oleva pääoma on tarvittaessa muutettavissa käteiseksi. Tällä on merkitystä vasta sitten kun osuuksia on useita ja siten pääomaakin. Todennäköisesti näiden kerääminen on hidasta, ja jos samalla muu säästäminen onnistuu suunnitelmien mukaan, ei osuuksien rahaksi muuttamista edes kovin helposti tarvitse. Silloin käy niin että pääoma tuottaa koron muodossa vuosittain vähän lisää.

Asun omistusasunnossa. Pankkihan sen omistaa, ehkä vaatekomero tai vessa on oma, mahdollisesti sauna. Voisi soittaa pankkiin ja kysyä että mitä osaa kodista voin pitää omana, heh..
Asuntolainaa minulla on lähes tasan 140 000€. En oikein ole koskaan ajatellut että asuntolainaa pitäisi maksaa niin nopeasti kuin vain mahdollista, ja sitten nipistää ihan kaikesta muusta. Asumiskuluja menee joka tapauksessa, ja tässä tapauksessa menot ovat paljon pienemmät kuin samanlaisessa kodissa vuokralla menisi. Lainan olen ottanut sellaiseen aikaan että maksuajan sai helposti sovittua 30 vuodeksi. Laina lyhenee noin kolmesataa kuussa, ja se on vallan sopiva tahti minulle. Jos kodissa kiinni olevaa varallisuutta pitäisi laskea, on kaiketi järkevintä ottaa lähtökohdaksi ostohinta 155 000€. Eli maksettuna on 15 000€. Viime aikoina omalta ja kahdelta naapurikadulta on mennyt samanlaisia ja -ikäisiä hintaan 169 000€. Arvonnousua on tapahtunut, se on varmaa, minusta kuitenkin tuo 155t€ ---> 169t€ tuntuu liian optimistiselta. Jos omat pienet remontit mitä olen tehnyt, on pitänyt arvonnousun edes puolessa yleisestä tasosta, olisi kodissa oleva varallisuus 15000€ + 7000€. Asuntolainani saisin joka tapauksessa nollattua jos muuttaisin, ja se on se pääasia. Asiassa on sellainen fakta, että koska en halua muuttaa, ei tuota rahaksi noin vain muuteta.

Ällistyin kun muistin vielä yhden "sijoituskohteen". Olen vuosien varrella ostanut, sijoitusmielessä, designia. Joidenkin mielestä "designia". Tutkin joskus erästä keräilijöiden keskuudessa suosittua tuoteryhmää ja opiskelin hintoja, kysyntää ja tarjontaa, ja uskaltauduin mukaan. Ostin muutamia "erikoisalan erikoisalaan" kuuluvia esineitä ja laitoin talteen. Olisin varmasti myynyt jo eteenpäin jos olisin ymmärtänyt kuinka paljon tällä hetkellä noilla on arvoa. Onneksi en ole muistanut näitä sen kummemmin, sillä kokoelman arvo on noussut kymmeniä prosentteja ostohintaan verrattuna (tosin osa ostohinnoista on ollut aivan täydellisiä kirpputorilöytöjä, myyjä ei ole tiennyt mistä on luopumassa, kate tulee siitäkin).
Kokoelman arvo tällä hetkellä on karkeasti 750€.

Eli. Varallisuuteni tällä hetkellä on seuraavanlainen:

Käteisenä / nopeasti nostettavana: 380€
Käteiseksi muutettavana / kuukauden sisällä saatavilla: 750€
Käteiseksi muutettavana / yli kuukauden sisällä saatavilla: 250€ (S-ryhmä + vertaislainaus)
Muu varallisuus: 15 000€ (kodista maksettu, tähän lisäksi arvonnousu sekä osakkeet)

Yht. 16 380€

Kuulostaa paljolta. Tuon kodissa kiinni olevan voisi mieltää pois, koska se ei tule muuttamaan tämän vuoden tai ensi vuoden, tuskin monen tulevankaan vuoden käytännön tilannetta mitenkään.

Jäisi siis yht. 1380€. Kuulostaa helpommin omaksuttavalta.

Tällaisen voisi joskus, vaikka puolen vuoden kuluttua tehdä uudestaan asioiden havainnollistamiseksi!

Säästäminen vs sijoittaminen

Säästäminen mahdollistaa satunnaisten mielitekojen tai yllättävien menoerien kulujen kattamisen.
Itse olen ottanut välitavoitteeksi 500€ säästämisen säästötilille vuoden loppuun mennessä. Tämä tulee onnistumaan ilman ongelmaa. Se on kuitenkin vain välitavoite. Seuraava askel on 1000€ säästön kerryttäminen.

Sen jälkeen kun tuo 500€ on kerätty, muutan toimintatapaani. Viidellä sadalla saan tarvittavaa vipuvoimaa kodinkoneen tai autoremontin maksamiseksi, jos nopea tarve tulee. Jatkan säästön kerryttämistä ilman muuta tuon jälkeenkin, mutta eri tahdilla.

Kun matka kohti 1000€ säästöä alkaa, alkaa myös pitkäjänteisemmän säästön/varallisuuden kerryttäminen. Osan rahoistani suuntaan siis muualle kuin käteisenä tilille. Koska tällä hetkellä, ja monena tulevanakin hetkenä pelimerkkejä on vain vähän käytössä, en todella suunnittele osake- tai rahastosäästämistä. Ehkä myöhemmin, mutta ei vielä.

Kitupiikki kirjoitti joku aika sitten postauksen joka jäi mieleeni muhimaan. Kirjoitus liittyi osuuskauppojen asiakasomistajuuteen. S-ryhmän eri osuuskauppoihin voi ostaa osuuden myös muista kuin omasta osuuskaupasta. Osuusmaksu joka yleisimmin on 100€, on rahaa jonka saa takaisin asiakkuuden päättäessään. Lisäksi tuolle osuusmaksulle maksetaan vuosittaista korkoa.
Aion ostaa kaksi osuutta tämän vuoden puolella. Kuten Nordnetin kanssa, myös S-ryhmässä rahani ovat turvassa eniten itseltäni. Kynnys nostaa käteiseksi osuudet eri kaupoista on vielä suurempi kuin ottaa säästöt pois Nordnetistä. S-ryhmän osuuksia pidänkin pidemmän tähtäimen säästönä. Ehkä niitä ei nosteta koskaan, kuka tietää..

Toinen pidemmän tähtäimen tavoitteeni on alkanut jo toista kuukautta sitten. Olen siirtänyt rahaa Lainaaja.fi -palveluun. Kyse on vertaislainaamisesta. Vertaislainauksessa on kyse siitä, että yksityiset ihmiset lainaavat yksityisille ihmisille rahaa. Lainaaja.fi toimii välikätenä lainaajien ja lainoittajien yhdistämiseksi. Ihmiset saavat siis hakea pienlainaa, ja sijoittajat tekevät hakemuksien perusteella päätöksen lainatako vai ei. Pienin lainattava summa on 10€, joten pikkupanoksillakin pääsee mukaan.
Kyseessä on riskipuuha, sillä niiden blogien ja kirjoitusten perusteella mitä netistä olen löytänyt, moni jättää lainansa maksamatta. Itsellä on noin kymmenessä eri lainassa rahaa noin 150€ kiinni. Osaa on jo maksettu takaisin, useimmissa eräpäivät ovat vasta lähitulevaisuudessa.
Lyhyen kokemukseni perusteella kyseessä on melkein pikavippeihin verrattava lainaamisen muoto, sillä pyydetty korko on yleensä 20%-yksikön suuremmalla puolen. Tosin myös pienillä koroilla olen nähnyt lainoja lähtevän. Jos tämä lainaamisen muoto yleistyy, voisin kuvitella korkojenkin laskevan mikä toisi lisää lainaajia, lisää sijoittajia, lisää pääomaa koko bisnekseen.
En laita tuohon ainakaan kovin paljon enää lisää rahaa kiinni, vaan pyöritän samaa rahaa palvelussa sitä mukaa kun edelliset on maksettu. Vertaislainaukseen ei kannata laittaa enempää rahaa kuin mitä on valmis menettämään.
Suomessa muita vastaavia palveluja on Fixura ja Isepankur.

Sijoittamisesta tuli mieleen, että itse asiassa olen jo osakesijoittaja. Olen osakkaana eräässä yrityksessä, ja olen sijoittanut siihen joitain tuhansia euroja. Kyseessä on pörssiin listaamaton pieni yritys, josta ehkä jo ensi vuonna voi tulla osinkotuottoja. Sijoituksena tämä on ollut periaatteessa onnistunut, sillä olen tavallaan unohtanut sen pitkäksi aikaa. Yritys pyörii ja tekee toivottavasti sen verran tulosta että voin tulevaisuudessa joko saada pääomani osinkotuottoina takaisin tai myydä osuuteni voitollisesti pois. Myymistä en kyllä harkitse ainakaan vielä sillä kyseessä on hyvin potentiaalinen kohde.

Matkan varrella tulen tekemään lisää tavoitteita, niin suurempia kuin välitavoitteitakin. Ne auttavat pitämään kurssin oikeana. Mitä kohti sitä sitten seilataan? En tiedä, en haaveile rikkauksista mutta en kyllä kaipaa enää lainkaan senttien laskemista ja laskuvuoria. Onneksi tänä vuonna asiat ovat lähteneet aukeamaan jo hyvin, taloudellinen umpisolmuni alkaa nimittäin näyttää jo hyvinkin löysältä. Jatkan solmun avaamista ja samalla opettelen tekemään käytännöllisempiä solmuja.

Seuraavaan kertaan!