Kuntoilun kustannukset

Mitä kuntoilusta kannattaa maksaa? Kuva täältä.

 Syksyn tullen yhä useammin joutuu toteamaan että ulkona on märkää, kalseaa, pimeää ja sinne ei suoraan sanottuna huvita mennä. Kesäajan ulkoilu on mahtavaa: luonto kutsuu luokseen ja onpa kaupunkien kaduillakin mukava kuljeksia. Askeleita tulee päivään reippaasti enemmän valoisampana vuodenaikana verrattuna pimeään vastaavaan. Ainakin minulla.

Salikausi starttaa monilla ja kuntosaleilla syys-lokakuu taitaa tammikuun ohella olla se ruuhkaisin ajanjakso. Erilaisia kursseja ja harrastusmahdollisuuksia on runsaasti tarjolla.

Omia kuntoilumahdollisuuksia kartoittaessa lähdin miettimään mikä olisi itselle A) mielekästä ja B) taloudellisesti mahdollista. Minulla on mahdollisuus erittäin halpaan kuntosaliin jossa on vuotuinen jäsenmaksu eikä kuukausittaisia veloituksia. Jäsenyydestä pääsee eroon jättämällä vuosimaksun maksamatta. Kaupalliset kuntosalit eroavat tarjonnassaan ja hinnassaan ollen ainakin omassa kaupungissani 20€-70€/kk. Halvempiin kuuluu ainoastaan kuntosali, kalleimpiin myös ryhmäliikuntatunnit. Oman salini vuosimaksu on muutaman kuukauden halpissalin hintainen ja ainakin toistaiseksi olen sen maksanut. Minulla olisi mahdollisuus käyttää koulun kuntosalia ilmaiseksi mutta se ei ole niin hyvä ja se on kauempana kuin sali jota olen käyttänyt. Mielelläni tuon noin 50€  maksan koko vuoden treeneistä.
Silloin tällöin on treeniä mukava tehdä jonkun toisen ohjauksessa, sitä saa itsestään enemmän irti kun joku muu antaa vähän henkistä piiskaa ja tsemppaa kovempaan suoritukseen. Käyn muutamia kertoja vuodessa tällaisissa tsemppitreeneissä kertamaksulla, maksun ollen noin 10€ kerta. Kokonaisuudessaan tähän kuluu noin 50€.

Muutaman vuoden tauon jälkeen halusin palata myös erään rakkaan harrastuksen pariin. Olen harrastanut ko. lajia yli kymmenen vuotta, välillä seurassa ja välillä omatoimisesti. Harrastus on mukavampaa porukalla ja urheiluseuran kautta harrastustilat ovat huomattavasti paremmat. Siispä tätä syksyä olen aloitellut seuraharrastuksen uudelleen aktivoimalla. Syksyn treenien (2xvko) maksut ovat 100€. Kirpaisee, mutta hyöty tulee olemaan suuri kun saa harrastuskavereiden kanssa treenata.

Yritys jonka kautta olen saanut mm. puhelinedun, mahdollisti tänä vuonna tykysetelien käytön. Sain työntekijäkohtaisen maksimimäärän eli 400€ arvosta liikunta- ja kulttuuriseteleitä. Päätin ruokkia sisäistä vesipetoani ja hankin 50 kerran sarjalipun, joka yhdistettynä opiskelijuuden tuomaan edullisempaan hintaan maksoi ainoastaan 140€. Kertaviikkoinen uintireissu on vuoden ajan ilmainen, mikä kyllä lämmittää mieltä. Ja tykyetua jäi vielä reilusti talteen jotain muuta käyttöä varten.

Tällaisella järjestelyllä vuoden kuntoilun kustannukset kohdallani ovat ainoastaan 200€ (300€ jos jatkan seuraharrastusta kevätkaudellakin). Viikottainen harrastamiseen / aktiivisuuteen käytetty aika on suhteellisen kohdallaan kun ottaa vielä yleisen ulkoilun/kuntoilun huomioon, harrastevariaatiota on riittävästi ja budjetti (n. 25€/kk) on hallinnassa. Näillä mennään tähän syksyyn. Lapsen harrastuskuviot eivät tuohon päälle ole kuin korkeintaan saman verran, todennäköisesti jää vajaaksikin kun tämän syksyn osalta ei mielenkiintoa enää kalliiseen harrastukseen hänellä ollut.

Avioltiiton satamaan edullisesti?

Iospehere tekee listaa myös.

Tavaralistat ja velkalistat ja budjettilistat ja ja ja...

Nyt pitäisi alkaa hahmottelemaan uutta listaa. Mitä kaikkea ottaa huomioon kun menee naimisiin ja haluaa järjestää hääjuhlat?

On olemassa varsin suuri todennäköisyys että allekirjoittanut astelee avioliiton satamaan ensi kesänä. Tai no on se enemmän kuin todennäköisyys. Jätetään pieni marginaali erinäisille force majeure -tilanteille kuitenkin heh..

Olettaen että jo varattu vihkiaika maistraatista tulee käytettyä niin sitä joutuu pohtimaan tuon päivän kustannuksia. Luulin pitkään että en ole ihminen joka menisi naimisiin. Life happened ja sitten olinkin ihminen joka haluaa mennä naimisiin toisen ihmisen kanssa joka haluaa mennä naimisiin. Onnekseni en ole löytänyt puolisoa joka haluaisi päivästä disneyllä kuorrutettua, jalometallein ja -kivin välkehtivää muutaman tunnin kestävää utopiaa. Ajatus olisi järjestää kohtuullinen, suhteellisen rempseä, avoin ja semikasuaali kesäjuhla.

Ajatustyö järjestelyissä on alkutekijöissään mutta muutama keskeinen käytännön seikka on selvillä. Vihkiminen tapahtuu maistraatissa. Juhlapaikka löytyy perhepiiristä. Molemmat ovat ilmaisia. Disneyunelmassa jo näihin kahteen saisi laitettua hurjan summan rahaa. Siksi tässä vaiheessa suunnittelua on oltava tyytyväinen.

Vierasmäärä asettunee 70:n tienoille. Ei ole minkäänlaista käsitystä mitä tuollaiselle määrälle kustantaa tarjota ruoat ja juomat. Menusta on puolisolla ajatusta jo ilmeisesti aika pitkällekin, itse tehden pyritään saamaan suurin osa tarjonnasta esille ja juomapuoli hoituu reissulla "Etelä-Helsinkiin" vaikka ryyppyjuhlista ei tulekaan olemaan kysymys.

Puku täytyy ostaa. En omista edes pukua enää, edellinen (se yksi ja ainoa jonka olen koskaan omistanut) meni käyttökelvottomaksi. Joku halpispuku esimerkiksi Zarasta voisi tulla kysymykseen.

Sormukset. Kihlasormuksetkin kirpaisivat jo tuntuvasti. Niin paljon että olen onnistuneesti unohtanut sormusten hinnat. Kiirettä tässä ei ole mutta että pääsisi ymmärrykseen hintatasosta täytyisi käydä katselemassa mieleisiä.

Olisiko tuossa suurimmat? Ehkä kannattaisi tehdä listaa kaikesta pikkusälästä mitä aiheeseen liittyy ja mikä kuitenkin unohtuu. Kutsut, skumppalasit, koristeet, liinat yms.

En ole omalla maaperälläni tässä. Budjetin teko onnistuu mutta tarvin jeesiä siihen että mitä sisällytän budjettiin. Mieluummin tiedän hyvissä ajoin mitä tuleman pitää kuin että kiireessä yritän saada pakettia kasaan.

Projekti Veli Vihille alkakoon :)

Vihdoin hyviä uutisia

Juhlan paikka iospherellakin!

Kaikkien epäselvien ja hankalien tilanteiden jälkeen nyt alkaa olla juhlan paikka. Asiat alkavat selkiämään. Ensimmäisiä askelia on jo otettu kuivettuvalla maaperällä, odotellaan vielä hetki niin nähdään asettuvatko asianlaidat paikalleen vai jääkö fiksattavaa kuinka paljon.

Jos nyt selkeyden vuoksi avaisi sitä että lapsen elatukseen liittyvä oikeuden päätös on vihdoin tullut! Päätös on myötämielinen tilanteeseen nähden ja siinä todetaan lapsen toisen vanhemman pakoilleen vastuutaan tahallisesti, lisäksi siihen on määritelty reilun vuoden aikana syntyneiden elatusapujen määrä.

Tällä hetkellä Kelassa on hakemus sisällä. Tein jo toisen elatustukihakemuksen tuossa aiemmin keväällä (ensimmäisen tein syksyllä) ihan vain pitääkseni asian vireillä ja koska halusin purkaa kiukkuani byrokratialle laittamalla byrokraattisesti pätemättömän hakemuksen realistisesti todenperäisestä asiasta. Hakemus tuli käsittelyyn juuri sopivasti suunnilleen samoihin aikoihin oikeuden päätöksen saapuessa, näin sain mahdollisuuden esittää tuon päätöslauselman Kelaan. Nyt on kuuleman mukaan virkailijasta/toimistosta kiinni saanko elatusmaksuja takautuvasti vai täytyykö ne ensin kierrättää ulosoton kautta. Tässä vaiheessa kun ollaan niin on jo voitto, ainakin tästä eteenpäin tulen saamaan elatustuen vaikka menneitä joutuisinkin odottelemaan lisää. Laskennallisesti tappiolliset kuukaudet viimeisen reilun vuoden ajalta saavat vähän tasoitusta sillä saan maksettua jotain luottokorttivelkaa pois jos/kun erääntyneet maksut jonain päivänä saapuvat.

Asian ratkeamiseen menee mitä tahansa päivästä moneen viikkoon, kuitenkin jo pelkkä tieto tästä että päästiin seuraavaan vaiheeseen helpotti suuresti. Eikä tämä ollut ainoa positiivinen uutinen viime päiviltä..

No nyt se meni rikki!

Kuva iosphere

Ei ole puhelin joka kosahti, vaikka kuvasta niin voisi päätellä.

Meni nimittäin se legendaarinen pesukone hajalle että poks. Astianpesukone, jos tarkkoja ollaan.

Mietin ensin että olkoon, en tarvitse pesukonetta, tiskaan ilman muuta käsin kuten aina ennenkin kun vuokrakämpissä olen asunut. Onhan keittiössä pois käytöstä oleva arkkupakastinkin jota ei edes uskaltaisi laittaa päälle enää, mitä siinä nyt haittaisi jos olisi toinenkin vempele rikkinäisenä.

Kuitenkin, on tuo hyvä olla olemassa. Siispä nettikauppoja selaamaan. Ensimmäinen kauppa ei halunnut toimia, selaus töksähteli. Toisen kaupan halpa kone sai kivan 50€ kuljetusmaksun ostoskorin loppuvalikoissa ja koska tätä en halunnut maksaa, jätin kaupat tekemättä. Kolmas kauppa oli sitten se minne valinta lopuksi osui. Halpa kone (sivun mukaan varastossa vain 1 jäljellä !), kymmeniä suopeita arvosteluita, kuljetusmaksu 15€.

Uusi astianpesukone kuljetuksineen 305€. Ei paha. Koneen statseissa oli määritelty desibelitasot ja voi vitsit että odotan sitä kokemusta että astianpesukone ei huuda kuin hävittäjäkoneen moottorit!

Blogia ajatellen tärkein juttu lienee se että miten maksoin vempeleen. Vaihtoehtona osamaksu (maksa 31.12.2014) tietysti on tehty houkuttavaksi. Mutta enpä valinnut sitä! En myöskään maksanut heti käyttäen "pesukonerahastoani". Koska tälle vuodelle pitää saada tietty summa säästettyä en vain kertakaikkiaan raaskinut sieltä ottaa. Maksoin maksuaikakortilla. Järkeilin että koska tilipäivään on enää reilu viikko, maksan kortin balanssin nollille heti palkan tullen. Kortilla maksaessa keräsin samalla etupisteitä joita joskus johonkin käyttää. Palkasta pystyn muun budjetin kärsimättä maksaa tuon koneen pois, ehkä pitää nipistää joko ylimääräisestä lainanlyhennyksestä tai jostain.. Pitää vähän laskeskella.

Upea tunne on se että vaikka tällainen menoerä tuli, en joutunut turvautumaan tällaisia varten säästettyihin rahoihin vaan selviän ilmankin! Kertoo itselleni siitä että hyvää turvamarginaalia tuloihin ja menoihin on muodostunut. Tuo tulee toki siitä että jo nyt viimeksi lainoja maksettaessa niihin meni satoja euroja vähemmän kuin aiemmin, tuota samaa erotusta tulee nyt sitten pesukone edustamaan.

Ruokabudjetti

Siirrän joka palkkapäivä omalle tililleen ruokakuluihin tarkoitetun rahasumman. Alkuvuonna päädyin siihen että 270€/kk on sopiva määrä jolla katetaan ruoan lisäksi pesuaineet ja sen sellaiset. Jos vähän nipistäisi niin tuosta jäisi ylimääräistä jonka voi laittaa säästöön. Kerroinkin toukokuussa kuinka olen saanut ostovoimaa laittamalla budjetin ylijäämän lahjakortteihin joita säästän.

Touko- ja kesäkuussa ruokabudjetti meni tiukemmalle kun lapsi oli luonani koko ajan normaalin viikko-viikko -asumiskäytännön sijaan. Siispä nostin ruokabudjettia 300 euroon. No, nyt on käynyt niin että tuo suurempi budjetti on alitettu reippaasti. Viime kuussa ostin 100€ lahjakortin "syömättä" jääneillä rahoilla. Ensi viikolla ruokatili saa taas seuraavan kuukauden rahansa ja käyttämättömät varat menevät uuden lahjakortin ostoon. Nyt ei satasta jää, useita kymppejä kuitenkin. Tällä hetkellä lahjakortteja on 210€ arvosta odottamassa.

Joulukuussa ei tarvitse laittaa rahaa ruokaan ollenkaan kun kaikki ruokakauppamenot kuittaantuvat etukäteen ostetuilla lahjakorteilla! Jää varmaan vielä tammikuullekin.

Toimin tällä tavalla nyt ainakin tämän loppuvuoden, jatkosta en tiedä. Toki homma palkitsee sitten lopuksi mutta olisinhan voinut peilata aina edeltävän kuukauden ruokamenoja ja varata käyttöön vain sen verran mitä on mennyt ja sitten täyttää esim. puskuritiliä vastaavasti suuremmalla summalla. Vai olisiko kuitenkin käynyt niin että rahat olisivat vain kadonneet johonkin muuhun..?

Ainakin sen tiedän että osoittamalla ruokarahat omalle tililleen turhat ostokset ovat vähentyneet dramaattisesti! Myös pikaruokailu on jäänyt vähemmälle. Muistatteko jääkaappiputsauksen minkä tein puoli vuotta sitten? Voin sanoa että turhuuksia sinne ei ole kertynyt, osittain juuri ruokabudjetin vuoksi. Viime ajat rajoittavana tekijänä on toiminut myös polkupyörä. Olen ajanut autoa kaksi kertaa syyskuun aikana eikä kumpikaan niistä kerroista ollut oma auto. Kauppa-asioinneilla siis tulee mietittyä sitä että kaikki minkä ostan, vien pyöräillen kotiin saakka.

Ehkä joskus saavutan sellaisen vakauden että en tarvitse tämäntyyppisiä ansalankoja vaan pystyn toimimaan järkevästi ja tuhlailematta ilman viritelmiäkin. Toistaiseksi kuitenkin hyödynnän tätä että en ala ostaa hallitsemattomasti mitä tahansa ruokakaupassa asioidessa.

VelatOn remontti - starttipaketti

Kuva iosphere

Olisi vähän fiksaamisen tarvetta kotona, siellä täällä. Taidan ruveta Remontti-Reiskaksi (kaikki onnistuu) joka on vierailulla Strömsössä (missä mikään ei koskaan mene vikaan). Kun olisikin noin.

Remonttia kuitenkin pitäisi alkaa hahmottelemaan.

Olen vähintään ihmetellyt kaikkia tuttuja ja tuntemattomia jotka tekevät isojakin remontteja ainakin omasta mielestä jatkuvasti. Millä rahalla? Todennäköisesti velkarahalla. Remonttilaina on tietysti helppo valinta vastaavassa tilanteessa mutta hei, arvatkaa haluanko ottaa lisää lainaa?! En halua.

Vaihteeksi pyörittelin asiaa ja mietiskelin syntyjä syviä. Todennäköisesti ainakin osa tuntemistani ihmisistä on rahoittanut remonttiaan pariskunnan toisen henkilön palkalla. Itse kun pyöritän taloutta yhden ihmisen tuloilla, ei tämä ole vaihtoehto. Paitsi että ehkä onkin. Tässä kun kuitenkin on laitettu hillittömiä summia velanmaksuun, voisi osaa noista rahoista käyttää jatkossa näinkin järkevään asiaan kuin pikkuremppoihin. Nähtävästi ensin täytyi tehdä elämäntaparemontti että voi tehdä konkreettista remppaa.

Ajatuksista tärkein on se että ASIALLA EI OLE KIIRE. Tapahtukoon homma rauhaisasti ja sellaisella sopivan soljuvalla aikataululla.

Aloitus tällaiselle kodin päivittämiselle on jo alkanut kun oma makuuhuone on laitettu pinnoista uusiksi alle kaksi vuotta sitten. Terassille on tehty parannusta viime kesänä ja varasto on saanut uudet kipsilevyseinät vanhojen repaleisten lastulevyjen tilalle. Vaatehuoneen maalasin pari vuotta sitten ja osittain laitoin hyllyt uusiksi.

Olen monessa asiassa "sinne päin"-ihminen. Sen ei ole väliä onko jokin asia juuri tietyllä tavalla, kunhan se on sinne päin. Talo jossa asun on aina ollut sinne päin. Ei todellakaan mikään uusi mutta ei ihan kivikautinenkaan. Listoja puuttuu (muutosta asti puuttunut sieltä täältä), maalipinnoissa on halkeamia, vanhat seinälevyt myös paikoin halkeilleet, kolhuja ja naarmuja joka paikassa, tapetit lapsen huoneessa nyrjäyttävät silmät jos niitä katsoo liian kauan, keittiön kaakeleissa leikkivät värikkäät luumut, omenat ja muut hedelmät. Ja sen sellaista.

Yritän saada hankittua edullisia tai jopa ilmaisia rakennustarvikkeita. Koska kiirettä ei ole niin tilaisuuksia poistotuotteiden hankkimiseen pitäisi löytyä. Asialistalla on tällä hetkellä neljä juttua.

1. Kylpyhuoneeseen asennetaan kanavapuhallin ilmanvaihdon parantamiseksi. Saan lahjaksi tämän, tarvikkeet ja työmiehen.
2. Autotallin ovet uusiksi. Tässä on kaksi vaihtoehtoa. Ovirakenteet ovat vielä hyväkuntoiset, ja elementtien hapertamat ulkopaneelit vain vaihdetaan uusiin tai sitten ovet kokonaisuudessaan uusitaan. Saan ilmaiseksi toisesta remonttitalosta turhaksi jäävät autotallin ovet mikäli ne ovat oikean kokoiset.
3. Katon maalausta eteisessä ja olohuoneessa. Tumma paneelikatto imee kaiken valon ja jos maalaamalla saa siistiksi pääsee tuosta hommasta aika halvalla.
4. Vessaremontti. Tämä on näistä kallein juttu, myöskin sellainen millä on oikeasti tarvetta. Ei kuitenkaan kiirettä. Kaikki kaakelit ja kalusteet menee uusiksi. Tätä ajattelin lähestyä niin että ostan tarvikkeita pikkuhiljaa. Kaakelit heti kun löytyy sopiva alennuserä jne.

En ole remontti-ihminen. Täytyy myöntää että suunnittelu ja ideointi kuitenkin koukuttavat. Haaveena on esim. joskus saada kylppäri uusiksi, sinne haluan lasitiiliä. KALLISTA! Paitsi jos jostain sattuu saamaan toisen remontin alta ilmaiseksi ylimääräiseksi jääviä lasitiiliä. Se olisi kelpo juttu se...

Kerron jatkossa aina jos jotakin pikkuremppoihin liittyvää tapahtuu. Haluan itsekin pysyä kartalla kuinka paljon rahaa tällaiseen tulee kulumaan, nämä kun tunnetusti lähtevät lapasesta.

Vinkki asuntolainaisille 2 - asuntolainan eräpäivän muuttaminen

Kuva Stuart Miles

Viime heinäkuussa annoin vinkin liittyen lyhennysvapaiden käyttöön ja kuinka kannattaa olla tarkkana mitä lainaehdot sanovat marginaalin muuttamisesta.

Nyt annan toisen vinkin joka tulee myös omakohtaisesta kokemuksesta.

Puolitoista tai kaksi ja puoli vuotta sitten (en nyt tarkasti muista, joulukuuta se kuitenkin on ollut) palkkapäiväni muuttui. Asuntolainan lyhennyspäivä oli sovittu entisen palkkapäivän mukaiseksi ja tuo maksupäivä jäi voimaan.

Nyt kuukausi kuukaudelta on alkanut häiritsemään enemmän ja enemmän se että lyhennys ja palkka tulevat täysin väärässä syklissä suhteessa toisiinsa. Tuntuisi paljon helpommalta kun asuntolainan lyhennys lähtisi samana päivänä kuin palkka tulee sen sijaan että rahoja säilyttää viikkoja tilillä.

Niinpä soitin tänään pankkiin (Nordea). Kysyin minkälaisen paperivyyhdin tällainen muutos toisi tai voisiko sillä kenties olla jotakin vaikutusta lainaehtoihin tai jopa aikaansaada marginaalin tarkastamisen. Koskaan ei voi olla liian varma joten kysyin suoraan näistä.

Papereita ei tarvi allekirjoittaa, takaajia häiritä eikä marginaalikaan muutu. Mikään ei kuitenkaan ole ilmaista ja tästäkin lystistä saa maksaa pankille toimenpidemaksua. Ajattelin että kaikki lainoihin liittyvät muutosmaksut ovat yleensä kolminumeroisia joten olin jopa helpottunut kun hinnaksi selvisi 40€. Kyseessä siis kertamaksu.

Tuon verran nyt siis maksan siitä että heinäkuusta eteenpäin lyhennän lainaani samana päivänä kuin palkka tilille tulee. Rahana tuo on paljon mutta enemmän merkitsee nyt mielirauha siitä että en vahingossa käytä lainanlyhennysrahoja johonkin. Lisäksi selkeyttää kuukausibudjettien väsäämistä kun käytettävissä olevat rahat ovat ne jotka tilillä vielä ovat lyhennyksien mentyä. Vuorolisiä tulee joskus myös palkkapäivien välissä, parhaassa tapauksessa ne voisivat muuttua ns. ylimääräiseksi tuloksi jos saan lainojen loputtua tuosta peruspalkasta hiottua järkevän budjettikokonaisuuden.

Nyt sitten heinäkuussa maksettava erä on tavanomaista suurempi koska korkoa kertyy parilta viikolta normaalia enemmän. Elokuussa summa on taas tuttu ja turvallinen kun kahden lyhennyksen väliin jää se kuukausi.

Niin mikä se vinkki onkaan? Se että lainojen eräpäiviä voi muuttaa, jos joku ei sitä tiennyt. Ja se että ainakin tuossa mainitsemassani pankissa vaihtamisen hinta on 40€. Ehkä hyvin saman suuntaista muillakin pankeilla.

Kokemuksia kulutil(e)istä

Nyt muutaman kuukauden ajan olen käyttänyt kulutiliä, useampaakin, jakamaan epäsäännöllisten menojen vaikutusta yksittäisiin kuukausiin. Kokeilun perusteella hyvältä vaikuttaa.

Alunperin aloitin ottamalla käyttöön pääpankissani olleen ylimääräisen käyttötilin. Tein budjetin sellaisista kuluista jotka eivät tule maksettavaksi joka kuukausi. On helppo laskea mitä kustannukset olisivat kuukausitasolla jos ne pitäisi siten maksaa. Ajatus oli että siirrän tuon kuukausisumman kulutilille, josta voi sitten maksaa niitä muutaman kuukauden välein saapuvia laskuja.
Järjestelmänä tuo on näppärä jos ongelmia tulee esim. vakuutusmaksukuukausina.

Tämä ei kuitenkaan riittänyt. Koin yhden kulutilin toki helpottavaksi mutta halusin pilkkoa sitä lisää.

Jatkoin avaamalla S-pankkiin ruokakukulutilin. Tai oikeastaan en avannut vaan nimesin siellä jo olemassaolevan käyttötilin uudelleen. Ruokaostokset olen maksanut suoraan palkkatililtä kuten oikeastaan kaikki muutkin menot. Olen nyt kolme tai neljä kuukautta käyttänyt tuota ruokatiliä ja pikkuhiljaa sopiva kuukausisumma alkaa vakiintumaan. Pidän tästä että yhdellä kortilla maksan vain markettiostokset.

Kävin S-Pankissa kysymässä ovatko mahdolliset lisätilit maksuttomia. "Kyllä" vastattiin ja minä avasin lisää tilejä.
Tammikuusta alkaen olen sen yhden kulutilin lisäksi jakanut palkkatililtä rahaa oheisille tileille.
Kiinteistövero laskutetaan kahdessa erässä, syys- ja marraskuussa. Aina se on yhtä ärsyttävää maksaa ja tuntuu että se on pois muista rahoista. Tänä vuonna olenkin valmistautunut paremmin! Koko summa tulee olemaan valmiina ennen kuin eräpäivät koittavat ja niiden kuukausien osalta jää viivan alle enemmän valuuttaa.

KodinKunnostus (tilin nimeämisessä merkkiraja) on nimensä mukaisesti tarkoitettu erilaisiin kunnostustöihin. Tänne kerääntyvä raha voi olla tarpeen kun terassi tarvitsee öljypintaa, makkari maalia tai tapettia jne. Erityistä ei ole tänä vuonna suunnitelmissa, siispä kovin paljon en kerralla tule tänne laittamaan. Vähän kuitenkin, jokainen euro helpottaa sitä hetkeä kun tarve tulee.

Lahjatili oli ensin joulutili, mutta koska joulun kulut eivät suuren suuret ole niin laajensin tämän kategorian koskemaan kaikkia lahjoja. Lapsi on siinä iässä että kaverisynttärikutsuja satelee useasti, omassa kaveripiirissä on kihlajaisia ja häitä, kastejuhlia ym. Jos lahjan voi ostaa rahalla joka on lahjoihin tarkoitettu niin mikä sen parempaa.

Osuusmaksutilille kerään S-osuuskauppojen jäsenyyksiä varten rahaa. Ostan jäsenyyksiä sitä mukaa kun tilille riittävästi rahaa tulee.

Rahastotilille tulevat vihreät bonukset, lisäksi olen palkasta siirtänyt paria kymppiä kerrallaan bonusten kaveriksi. Tuoltahan ne ohjautuvat automaattisesti rahastoon joka kohdallani on tuo Rohkea.

Pääpankkini kulutilille ohjautuu lehtien tilausmaksuja, vakuutuksia ym. harvemmin kuin kuukausittain laskutettavia maksuja varten tietty summa rahaa. Palkkatilille jää nykyään paljon vähemmän käyttörahaa kuin vielä puoli vuotta sitten. Tämä on ainoastaan hyvä asia sillä sitä miettii huomattavasti tarkemmin mihin rahansa käyttää kun sen saldo ei ole suuren suuri vaikka palkkapäivä olisi juuri ollut.

Haasteena tällaisen järjestelmän aloittamisessa on se, että jos niitä tavanomaista suurempia laskuja tulee heti kun ensimmäiset rahat on siirtänyt nimetyille tileille voi tulla tunne että sinne ei mitään kerrykään eikä siten sieltä voi mitään maksaa. Parin kuukauden päästä aloituksesta tilanne helpottaa.
Nimetyltä tililtä maksaminen muuten vähentää entisestään tunnetta että laskun maksaminen olisi "omista pois". Lisäksi mitä enemmän tilejä on, sen tehokkaammin voi painottaa eri tarpeita muuttamalla siirtosummia. Nyt esimerkiksi painotan kiinteistöveron säästämiseen etukäteen. Kun summa on tavoitettu voin painottaa muihin tileihin. Tarvittaessa laajennan järjestelmää entisestään nimeämällä lisää yhä tarkempia käyttökohteita uusille tileille.
Suosittelen ehdottomasti!

Kuluttamisesta elämän eri vaiheissa

Tehdään pintapuolinen tarkastelu täysin kuvitteellisen henkilön taloudellisesta tilanteesta eri elämänvaiheissa.

Esimerkki-ihmisemme Erkki on juuri valmistunut koulusta ja saanut ensimmäisen työpaikkansa. Hän on nuori ja innokas, viettää paljon vapaa-aikaa kavereidensa kanssa juhlien ja käy paljon konserteissa.

Luvut voisivat olla mitä tahansa mutta lopputulos on selkeä; kaikki menee mitä tulee.
Nuori Eki vierailee usein vanhempiensa luona, syö siellä. Ruokakaupasta tarttuu mukaan vain voileipätarvikkeita ja einesruokia. Eki syö paljon ulkona, pitseria ja pikaruokalat ovat tuttuja paikkoja. Nämä menot sisältyvät kohtaan Muut menot.
Musiikki ja siihen liittyvä harrastaminen vievät suuren osan viihdeosaston kuluista. Baarissa vietetään viikonloppu jos toinenkin.
Eki käy paljon keikoilla ja ostaa mieliyhtyeidensä t-paitoja ym. fanivaatetta.
Auto löytyy, tutun vanha mutta vielä toimiva Corolla. Sillä tulee ajoa jonkun verran. Vakuutuksia on vain autoon ja kotivakuutuksena vuokra-asunnon irtaimiston kattava suppea vakuutus.
Eki elää kuten suuri osa hiljattain itsenäistyneistä nuorista. Elämästä nautitaan täysillä, eikä huolta huomisesta ole. Säästöön ei jää mitään eikä Eki oikein edes tiedä mihin rahansa käyttää. Kuitenkin Ekillä on mukava elämä, hyvät puhelimet ja tietokoneet, hänessä on pientä hifistelijän vikaa.

Muutamien vuosien kuluttua Eki on vakiintunut ja hän on perustanut vaimonsa kanssa perheen. Taloudesta löytyy kaksi pientä lasta. Vaimo on palannut työelämään ja osa kuluista jaetaan.

Vuokra-asunto on vaihtunut isompaan omistusasuntoon. Asumisen kulut sisältävät Ekin osuuden asuntolainasta sekä sähkön, veden ja muut asuntoon liittyvät juoksevat kulut. Ruokakauppaan menee huomattavasti enemmän rahaa, ruokamenojen lisäksi kategoria sisältää hygieniatuotteet ja esim. vaipat.
Ekillä on puhelin- ja nettikulujen lisäksi maksullinen kanavapaketti josta katsotaan sekä urheilua että lastenohjelmia.
Autokulut ovat lisääntyneet, taloudessa on kaksi autoa joista Eki enimmäkseen vastaa. Molemmat autot ovat yli viisi vuotta vanhoja, käytettynä ostettuja.
Pienten lasten vakuutukset sekä kotivakuutus ovat huimat.
Eki ei enää ehdi käymään keikoilla mutta musiikkiharrastus on tärkeä; posti tuo kotiin useasti cd-levyjä ja fanituotteita.
Eki maksaa osansa päivähoitomaksuista.
Nuoren perheen talous on tiukka mutta viivan alle jää edes hieman. Osa ylijäämästä menee automaattisesti eläkesäästöön, osa käytetään täyttämään jonkun toisen kategorian vajausta riippuen kuukaudesta.


Aikaa on kulunut yli kymmenen vuotta. Lapset ovat muuttaneet pois kotoa.

Eki ja vaimonsa ovat ns. uransa huipulla. Asunto on vaihtunut pienempään ja on velaton. Eki on ostanut sopivan kesämökin jossa viettää paljon aikaa.
Ruokakulut ovat erityisen pienet siksi että vaimo hoitaa suurimman osan ruokakustannuksista.
Ekillä on pari vuotta vanha auto josta maksaa rahoitusyhtiölle kuukausittaista lyhennystä.
Vakuutukset koostuvat omistusasunnon, vapaa-ajan asunnon ja autojen vakuutuksista.
Eki perheineen on matkustellut paljon viime vuosina, tämä on rakas harrastus ja ulkomailla käydään vähintään kerran vuodessa, useimmiten kaksi.
Tulot ja menot ovat hyvässä suhteessa, viivan alle jää kuukaudessa reilusti pelivaraa. Tuo ylijäämä käytetään miten milloinkin, usein säästetään vaikka toiseen lomamatkaan, kodin tai mökin remonttiin tai johonkin muuhun. Velkaa ei ole kuin autosta ja kesämökistä. Säästöjä on kertynyt vuosien aikana kohtuullinen summa.


Kuten alussa kerroin, tämä oli suppea katsaus kuvitteellisen ihmisen menojen ja tulojen kehityksestä. Tarkkaa budjettia on turha tehdä koska se ei ole tarpeen. Sain alunperin idean ja aloin pohdiskella omaa tilannettani nyt sekä mitä se voisi olla jos pompattaisiin määrittämättömän ajan päähän tulevaisuuteen.
Koska tiedän oman tilanteeni nyt se ei välttämättä kerro mitään siitä missä olen kahden vuoden kuluttua. Mitä jos löydän maailman ihanimman naisen jonka vien vihille ja teen toisen lapsen ja perustan perheen? Entä jos en löydäkään? Mitä jos vaihdan toiseen työhön viiden vuoden päästä, ja tuossa työssä on 500€ parempi kuukausipalkka? Näin tuskin on mutta mikä vaikutus sillä olisi käytännön arkeeni? Erilaisia skenaarioita on lukemattomia. Ajatus on että riippumatta siitä mitkä olosuhteet vallitsevat, on niillä jonkunlainen ohjastava vaikutus elämäntyyliini.

Teinkin itselleni noita esimerkkejä tarkempia "mitä jos" -budjetteja. Muistelin menneitä ja tein laskelmia siitä kun muutin omilleni. Toisen laskelman tein siitä ajasta kun elin perhe-elämää. Nykyajan tiedänkin aika hyvin joten sitä en taulukoksi asti tehnyt. Kiinnostavimpia oli kaksi tulevaisuuteen sijoittuvaa, ei ehkä koskaan todeksi asti tulevaa laskelmaa. Erittäin mielenkiintoista ajatella miten oma kulutus muuttuisi jos tietyt asiat tulisivat toteen. Rehellisesti voin sanoa että tulisin käyttämään asumisesta ja elämisestä koituvien kulujen ohi huomattavia summia rahaa. Lähinnä matkusteluun.
Tässä velanmaksuprojektissa on sellainen yhtymäkohta näihin "elämänvaihekulutustottumuksiin" että olen todellakin yhdessä vaiheessa, joka loppuu ennen pitkää. Kun ei ole enää velkaa johon ohjaan niinkin paljon rahaa kuin nyt teen, joudun tekemään uudet laskelmat. Jos en tee, ohjautuu vapautuva raha johonkin turhaan, katoaa tutkalta. Jos kuitenkin laitan kaiken ylös, voin huomata että viivan alle jää rahaa jonka sitten voin hyödyntää siihen tilanteeseen nähden optimaalisesti.

Kehotankin nyt unohtamaan esimerkkitaulukoiden karkeat luvut. Niissähän on monenlaisia epäjohdonmukaisuuksia, tiettyjä menoja puuttuu jne. Taulukoiden tarkoituksena on osoittaa se että erilaisissa tilanteissa tulojen lisäksi myös menot ovat erilaiset ja kulloinkin vallalla olevien olosuhteiden mukaan oikeutetut. Kaikki ei ole mahdollista nyt, eikä myöskään tarpeellista. Kun oman elämän olosuhteet muuttuvat, miten kuluttamisen käyttäytyminen muuttuu?

Auton katsastus

Kuva Pete

Auto meni katsastuksesta läpi! Jee!
Suurempaa remonttia en odotellutkaan mutta aina voi jokin yllätys tulla. Kun näin henkilön joka auton katsastusaseman pihasta haki pelkäsin että auto pomppaa varmasti, sama mies kun on aiemminkin melko kummallisia huomautuksia tehnyt. Yhtenä vuonna auto ei meinannut mennä läpi kun miehen mielestä auton renkaat olivat liian pienet. Paitsi että eivät olleet.

Olin ajatellut että katsastus maksaa 85€ mutta se olikin 61€. Pikavoittona 24€, loistavaa!
Auton katsastus- ja huoltobudjettiin tälle vuodelle jää vielä 189€. Ikinä koskaan aiemmin en ole kyllä tarkasti pitänyt kirjaa autoon liittyvistä huolto- ym. menoista. Yksi ainoa korjaamokeikka vetää tuon budjetin reilusti miinukselle mutta keskiarvona useamman vuoden ajalla uskoisin summan asettuvan melko lähelle sitä mitä tässä autoiluvuosinani olen maksanut.

Aina on syytä parantaa jostain ja tässä muiden juttujen ohella parannetaan edes omaa tietouttani autoni kuluista.

Miniloma & budjetti

Kuva: Markow76

Ensi viikolla lähden juniorin kanssa käymään Helsingissä. Käymme Sea Lifessa, joka tulee olemaan varmaankin molemmille elämys.

Kun ei asu pääkaupunkiseudulla eikä edes lähellä, tällaisia reissuja ei tule tehtyä usein. Päiväreissukaan ei tule kysymykseen, ellei sitten halua kuunnella väsyneen pienen miehen itkua ja hammasten kiristystä kotimatkalla.

Aloitin reissun suunnittelun päättämällä ajankohdan. Ensi viikolla on sopivasti muutamia lomapäiviä joten töiden sovittelussa ei tule ongelmia.

Ostin pääsyliput etukäteen Sea Lifen verkkokaupasta. S-etukortin haltijana lipuista sai alennusta. Normaali hinta olisi yhdeltä aikuiselta ja yhdeltä lapselta 24€ mutta ne sain hintaan 20€.
Ajattelin että olisi mukava matkustaa junalla, vaikka autolla tulisi ehkä halvemmaksi. Juniorikin varmaan viihtyy matkan paremmin kun voin keskittyä häneen enkä matkantekoon. Liityin VR:n Veturi -asiakasohjelmaan sillä olin kuullut että ensimmäisen matkan saa tilattua puoleen hintaan. Ehkä tällainen tarjous on joskus ollut, nyt en kuitenkaan sellaista huomannut. Niitä huippuedullisia hintojakaan ei nyt tuolle välille osunut. Junalippuihin kului noin 105€.

Hotellin valitseminen olikin sitten monimutkaisempi prosessi. Menin ensimmäisenä Omenahotellin sivuille sillä ajatuksella, että sieltä löytyy ehdottomasti halvimmat hinnat. Kolmesta Helsingin hotellista halvin oli 89,90€. Tuo hinta ei sisällä aamupalaa. Liian kallis. Seuraavaksi Sokos Hotellit tarkasteluun. Halvin hinta S-kortilla muistaakseni 117€. Edelleen tuntui liian kalliilta. Lompakosta löytyy Scandicin kanta-asiakaskortti ja ajattelin sen vielä kurkata. Yllätys oli melkoinen kun tuolta sain huoneen hintaan 99€. Varasin siis huoneen sieltä. Tuostakin olisi saanut muutaman euron vielä hintaa pois jos olisin hoksannut aiemmin että ostohyvityksen kautta saa myös Scandicista alennusta. Tuohon hotellin hintaan kuuluu tietysti aamiainen, mutta sieltä saa myös muutaman euron voucherin käytettäväksi joko hotellin ravintolassa tai aulamyymälässä ruokaan/juomaan. Jos ei muuta niin joku tuoremehu lähtee juniorille matkaan mukaan.

Muihin kuluihin ajattelin varata 80€. Menomatkan eväät teen junaan mukaan, itse tankkaan hotelliaamiaisella päivän sapuskatarpeen. Juniori on aika pieniruokainen, jotakin varmaan siellä Sea Lifessa täytyy ostaa masun täytteeksi ja eiköhän sieltä joku pehmolelu osteta myös.

Minilomalle tulisi budjetiksi 300€. Aika kallista, kun ajattelee että kyseessä on vain yhden yön reissu. Toisaalta, en haluaisi asua pääkaupunkiseudulla vaikka tällainen hoituisi noin vain, pelkän sisäänpääsymaksun hinnalla. Näemme reissulla myös perhetutun mikä on kiva asia.

Sellainen asia tuli mieleen, että jos olisin ehtinyt hyödyntää ostohyvityksen tarjouksen, olisiko se vaikuttanut hotellin kanta-asiakaspisteiden kertymiseen? Ainakin Sokos hotelleilla on sellainen käytäntö että mikäli yöpymisen varaa hotellitarjoussivustojen kautta, ei siitä voi saada itselleen bonuksia. Scandicilta saa niiden oman ohjelman pisteiden lisäksi Finnairin pisteitä mikä on aina mukava lisä. Olisikohan nämä jääneet saamatta?

Tämä on meidän yhdistetty joulu- ja hiihtoloma. Minkälaista talvilomaa teillä vietetään vai vietetäänkö?

Budjetti

Yksi kappale budjettia, por favor!

Kaaviossa näkyy sellaiset laskut ja kulut, jotka tulevat säännöllisesti mutta eivät kuukausittain. Kuukausittaiset laskut jätin tästä laskelmasta pois sillä ne tulevat ja menevät, eikä niitä tarvitse samalla tavoin laskelmoida. Tällaisia ovat esimerkiksi sähkö- ja puhelinlasku ja velanhoito.

Vuositason luvut on pyöristetty ylöspäin. Lisäksi olen laittanut niihin hinnannousuista johtuvaa puskuria. Hah, kerrankin olin nopeampi kuin laskuttajat, jotka lähettävät (liian usein) täytesanoista koostuvia kirjeitä joiden perimmäinen sanoma on "nostamme hintoja x prosenttia uuden vuoden kunniaksi".

Varmasti listasta puuttuu jotakin olennaista, mutta äkkiähän taulukon päivittää. Kertokaahan jos joku puuttuu. Tällä kuitenkin lähdetään toteuttamaan talousflown optimointia.

EDIT:
Tainan kommentin myötä kuukausittaiseen summaan tuli reilu 18 euroa lisää. Ammattiliiton olen jo aiemmin tänä vuonna päättänyt vaihtaa yleiseen työttömyyskassaan, pääasiassa liian suurelta tuntuvien liiton maksujen vuoksi. YTK nosti jäsenmaksuaan viimeksi monta vuotta sitten, silloin kertanosto oli aika suuri, 67€ --> 99€. Laitoin tuon ysiysin tulevallekin vuodelle, vaikka voi olla että maksu nousee nyt. Sitten sorvataan budjettia. Toisaalta tuo lehtitilausten 120€ taitaa olla liioiteltua eli kompensoi muita menoja. Tällä hetkellä tulee Aku Ankka lapselle (viimeisiä numeroita mennään tarjousjaksoa) ja Tieteen Kuvalehden Historia itselle. Laatulehtiä molemmat, kestävät lukukertoja useammankin vessareissun, heh...