 |
| Kuva: Stuart Miles |
Sovin omaan "varsinaiseen" pankkiini eli Nordeaan tapaamisen ensi tiistaille. Käyn katsastamassa lainojen tilannetta. Laitoin omalle pankkivirkailijalle viestiä että haluaisin nostaa opintolainan minimilyhennystä sekä vaihtaa asuntolainan viitekorkoa.
Viitekorkoni on ollut pöljä valinta. Se on nimittäin primekorko joka on ollut jo todella, todella pitkään pankille suotuisampi kuin euriborit. Tai olenpa lukenut että senhän takia primet ylipäätään olisivatkin olemassa että ne ovat pankille suotuisampia. Oli miten oli, vaihtamalla euriboriin (6 tai 12kk) tippuu kuukausierä 50-70€ tämän hetken koroilla. Pelkästään jo korkokannan vaihtaminen antaisi ilmaista ruutia opintolainan maksamiseen, kun aiemmin korkoon kulunut raha tulisikin menemään opintolainan lyhennykseen.
Tuota opintolainaa ajattelin muuttaa niin että minimiksi asettaisin 150€/kk, ehkä 200€/kk. Näin ei tarvisi joka kuukausi erikseen laittaa pyyntöä ylimääräisen lyhennyksen tekemisestä. Peruslyhennyksenä tuo olisi sellainen soppeli ja sitten tarvittaessa laittaisin enemmän ja silloin tekisin siitä toimeksiantopyynnön.
Syksyn aikana aion kuitenkin kerätä puskurirahastoa ja onpa se vuosisuunnitelmankin mukaan joka tapauksessa edessä, siksi tuollainen kohtuullinen velkalyhennys olisi passeli että voisi myös kohtuullisesti säästää.
Mitä mieltä? Onko opintolainan lyhennyssumma ok? Asuntolainan korkokannasta en myöskään osaa sanoa, siitä ihmisillä kyllä on tosi eriäviä mielipiteitä sen perusteella mitä olen keskustellut porukan kanssa. Todennäköisesti koron muuttamisesta tulee jälleen jokin veloitus. En ole ihan varma koska lainasopimuksessani on ollut merkintä kahdesta ilmaisesta korkokannan vaihtamisesta sopimuskauden aikana. Ainakin marginaali on turvassa, siihen pankki ei kajoa eikä korkokannan vaihtamisen hyöty valu marginaalin nostamiseen. Joku satasen palkkiomaksu kuittaantuu jo kahdessa kuukaudessa että sen kyllä pystyn hyväksymään.
Euriboriin kannattaa kyllä vaihtaa, jos marginaali ei nouse. Satasen tai pari siitä voi joutua maksamaan, mutta tosiaan säästät sen verran muutamassa kuukaudessa.
VastaaPoistaKannattaa muuten aina lyhentää eniten sitä lainaa jossa on suurin korkoprosentti (verovähennykset huomioiden).
Äkkiä se mahdollinen muutosmaksu kuittaantuu, totta. Matemaattisesti suurimman koron velan maksaminen ensisijaisesti onkin järkevintä, mutta lähestymistapoja on monta. Nyt olen urakoinut suurikorkoisinta velkaa pois mutta en pidä pahana jos haluaa hakea lisäpotkua pienempisaldoisten velkojen nujertamisesta ja hyödyntäen niiden lyhennyssummat aina seuraavaan lainaan.
PoistaOnko varmasti järkevää lisätä opintolainasi lyhennysvauhtia? Oletettavasti asuntolainasi korko on korkeampi kuin opintolainasi, joten mikset mieluummin lisää asuntolainasi lyhennystä?
VastaaPoistaTällä hetkellä molemmat, asunto- ja opintolaina ovat samankorkoisia. Asuntolainan korko laskiessaan on jopa pienempi kuin opintolaina.Oli olosuhteet sitten mitä oli haluan silti maksaa opintolainan nopeasti pois. Aiheesta löytyy kirjoitus joka valottaa vähäsen syytä miksi näin haluan
Poistahttp://www.velaton.com/2014/06/velkatsunami-debt-tsunami.html
Luin yliopistoaikanani tutkimuksen, jossa sanottiin, että pitkällä aikavälillä lyhyt korko eli käytännössä 1kk:n Euribor olisi aina edullisin. Netissä on paljon kirjoituksia asiasta (esim. http://www.taloussanomat.fi/raha/2011/01/30/haluatko-saastaa-tuhansia-valitse-lyhyt-korko/20111182/139). Pankeissa ollaan aika nihkeästi suostuttu tuohon yhden kuukauden korkoon ja mullakin on tästä syystä 3kk:n Euribor. Eli suosittelen niin lyhyttä korkoa kuin mahdollista. Pidemmät korot ovat hyviä silloin, kun kaipaa elämäänsä ennustettavuutta pidemmälle aikavälille, mutta tuosta syystä ne ovatkin korkeampia kuin lyhyt korko.
VastaaPoistaMulla on 6 kk euribor, miehellä 1 kk ja täytyy kyllä sanoa, että aikas suurelta tuntuu ero. Maksan huomattavasti enemmän korkoa/kk kuin mies, jolla on kymppejä isompi laina.
VastaaPoistaSamaa mieltä kuin aiemmat kommentoijat, mahdollisimman lyhyt euribor on edullisin 3kk todennäköisin mitä vois saada. Mua kiinnostaisi jos jotenkin voisi saada 1kk euriborin, silloin kun laina otettiin niin ei ainakan Handelsbanken siihen suostunut.
VastaaPoistaLaitan vielä tänne kiitokset kommentoijille! Päätöksen tein ja otin 3kk euriborin asuntolainaan.
VastaaPoista