8 vinkkiä joilla saat velat maksuun

Muokattu 22.1.2014 ulkoasua ja kirjoitusvirheitä.
 

Vinkkipostaus.
Miten velassa oleva ihminen on pätevä antamaan vinkkejä? Mietin sitä ennen tekstin julkaisemista. Päädyin kuitenkin siihen, että koska omassa toiminnassani on muuttunut paljon vuoden aikana, olen varmastikin tehnyt jotakin oikein. Viimeisten neljän kuukauden aikana olen vähentänyt velkataakkaani noin 2000€ vaikka teen normaalisti palkattua duunarityötä. Seuraavien kuukausien aikana velkataakka tulee edelleen tippumaan hurjaa tahtia pienin järjestelyin.

Tässä näitä, vinkinpoikasia.

1. Listaa kaikki velkasi ylös. 

Esimerkkitaulukko. Kirjoittajan velkataulukko löytyy kuukausikatsauksista.

Itsensä huijaaminen on kovin helppoa. Sitä ei välttämättä edes tiedosta kuinka moneen eri paikkaan maksaa luottolyhennyksiä, osamaksuja, vaatekauppatilejä jne. Listaa ylös kaikki. Vaikka velkaantumisen pääsyynä olisi esim. luottokorttivelat nettipelaamisen johdosta, velkaa on myös nettivaatekaupasta tilaamasi vaateläjä osamaksulla ostettuna. Lista on vain itsellesi, älä siis huijaa.

2. Yksinkertainen tulot / menot -taulukko. Ihan jokaisessa kulutustottumuksiin tai niiden muuttamiseen liittyvässä ohjeistuksessa kehotetaan ottamaan selvää tuloista vs. menoista. Kun nyt olet listannut velkasi ylös, ei ole suuri vaiva merkitä ylös tulonlähteitäsi.
Laita ylös säännölliset tulosi. Merkitse myös kuukausittain kaikki sinulle päin tuleva rahaliikenne!.
Kaiken tämän voit tehdä yhdelle ruutupaperille, parissa minuutissa.

Lisää oma sarake muille menoille, kuten arvio ruokamenoista, vuokra/asuntolainan lyhennys, sähkö, vakuutukset jne. Esimerkkibudjetin epäsäännöllisistä menoista näet tästä. Tee samanlainen kuukausitason laskelma. Kun vähennät kulut tuloistasi, mitä jää viivan alle? Velkoihin panostavan tulisi maksimoida lyhennykset niin että viivan alle ei jää suuren suurta summaa. Jos siellä koreilee suuri luku, ja olet silti rahaton, tarkoittaa se sitä että käyt todella paljon rahaa ylimääräiseen turhuuteen. Laita viivan alle jäävä osuus velkoihin.

3. Anna itsellesi tietty rahasumma jonka voit käyttää kuten haluat!
Turhuuksia ja ylimääräisyyksiä varten on hyvä olla joku rahasumma jonka voit käyttää esim. kahviloihin, musiikkiin, mihin vain. On tärkeää että suhteutat tuon summan kokonaistilanteeseesi! Jos käytät leijonanosan (~30%) nettotuloistasi johonkin sellaiseen mikä ei ole pakko, ei ole ihmekään että olet velkainen. Aseta itsellesi raja, ja loput suuntaat velkojen maksuun.

4. Lyhennä velkoja enemmän kuin minimin verran!
Jokainen euro velan lyhennykseen on euro vähemmän velkaa. Jos katsotaan taulukon kohtaa "osamaksu E", huomaamme että siinä on velkapääomaa jäljellä 225€. Kuukausiminimilyhennys on 35€. Maksuaikataulun mukaan velan nollaamiseen tarvitaan vielä seitsemän erää (viimeinen erä on pienempi). Jos kuitenkin maksat joka erässä vähän ylimääräistä (maksuvara tulee kohdan 3 tarkastuksesta), voit muuttaa tilannetta. Maksamalla kuukausittain vain 15€ enemmän, velka nollaantuu viidessä erässä.

5. Jokainen ylimääräinen euro tulee suunnata velanmaksuun!
Jos sinulla on keinoja tienata ylimääräistä rahaa, käytä joka ikinen sentti velkojen maksuun! Ylimääräinen tulo voi olla kirpputorimyyntiä, lisätyötä tai muita korvauksia.
Voit toimia vaikka siten, että tehdessäsi työvuoron lisätyössä, vähennät sen palkasta siihen satsaamasi rahamäärän, esim. ostaessasi ruokalasta lounaan (jota et tekisi ilman lisätyökeikkaa), vähennät tuon lounaan osuuden kun saat palkan. Jäljelle jäävän osuuden laitat velan lyhentämiseen.

6. Kasvata takaisinmaksukykyäsi snowballingilla.
Saadessasi yhden velan maksetuksi, tuo lyhennykseen aiemmin kulunut rahasumma vapautuu käyttöön. Älä tee sitä virhettä että laitatkin jatkossa tuon rahasumman tuhkana tuuleen.
Taulukon mukaan, kun osamaksu E on kuitattu loppuun, sinulla jää kuukautta kohden 35€ enemmän maksuvaraa. Sijoita se haluamaasi velkaan, tuossa tapauksessa voisi hoitaa alimman rivin maksusuunnitelman pois rivakammin.

7. Selvitä velkojen yhdistämisen mahdollisuus.
Mitä useampi velka, sen useammalle taholle maksat kuluja ja korkoja. Taulukon seitsemän velan kuukausittaiset hoito- ja laskutuskulut pelkästään saattavat olla 35€ (7 lainaa, 5€ kulut/laina)  riippumatta velan määrästä. Tuohon lisäksi tulee korko. Yhdistämällä lainoja maksat vähemmän tilinhoitomaksuja, säästö voi olla kymmeniä euroja joka tarkoittaa kymmeniä euroja enemmän maksuvaraa. Kysy rohkeasti pankista tai käytä tarkoitukseen soveltuvia palveluja.

8. Estä lisävelkaantuminen
On tärkeää estää lisävelkaantuminen. Allekirjoittanut purki luottokorttisopimuksen, joka tarkoittaa että velka säilyy mutta luoton käyttäminen ei ole enää mahdollista. Tuo velka voi siis vain lyhentyä (Myös joustoluottotyyppinen kulutusluotto purettiin heti kun saldo oli nollattu, alkusyksyllä 2013). Nettiostostelija voi pyytää asiakastiliensä sulkemista ja/tai tililuottosopimustensa purkamista. Nettipankkitunnukset voi jemmata niin että aivan spontaaneja ostoksia ei voi tehdä. Monesti mieli muuttuu jo minuutissa kun ostoskorin klikkailulta havahtuu tähän todellisuuteen.
Jos et jo ole menettänyt luottotietojasi, voit harkita vapaaehtoista merkintää joka estää useimpien lainojen ottamisen. Tai käyttää esim. myyntikieltopalvelua (www.telemarkkinointikielto.fi)

Jos luit tänne asti, kiitän kovasti!
Totuus on se että taloudenhoitoon ja erityisesti velanmaksun nopeuttamiseen liittyviä vinkkejä on paljon, paljon enemmän! Ehkä laitan niitä lisää jossakin vaiheessa samasta paikasta löydettäväksi.