Maaliskuun tavoitteiden katsaus

Maaliskuulle oli kolme tavoitetta:

 1. Lisätuloja 600€ edestä.

2. Kulutusvapaita päiviä vähintään 10.

3. Prosenttihaaste käyntiin.

Lisätuloja lähdin hakemaan 600€ edestä sillä ajatuksella että jos edes puolet tulisi todeksi niin hyvä olisi. Kuinkas sitten kävikään? Lisähommia alkoi ilmaantumaan kuin sieniä sateella. Lisäksi yksi aivan uusi työprojekti sai lähtölaukauksen. Tämä uusi juttu tulee työllistämään loppuvuonna kausiluonteisesti tuoden palkan lisäksi aivan uudenlaista (työ)kokemusta.
Pienistä puroista kasvoi maaliskuussakin suuri virta. Kaikki erilaiset lisätyöt tuovat rahaa yhteensä 673,30€!!!!
En todella uskonut että tällainen tulisi onnistumaan mutta näin se vain menee että kun jotakin toivoo ja sille antaa mahdollisuuden, se voi toteutua. Hauskinta tässä on se että kertaakaan en edes tuntenut oloani mitenkään erityisen rasiintuneeksi. Ehkä koska yksi suuri osuus tuli oman työn ylityötunneista ja toinen uuden projektin aloittamisesta, tuttuus ja uuden kiehtovuus helpottivat ansaitsemista. Nyt sitä odotellaan että eri paikat maksavat palkan.

Kulutusvapaiden päivien keskiarvo kuukautta kohden on 10 mikäli haluan että vuoden tavoite 120 päivää toteutuu. Maaliskuussa näiden kokoon saaminen tuntui luontevalta, toki tein töitä sen eteen että tiivistin erilaisten asioiden hoitamista tietyille päiville. Rahaa en käyttänyt 13:na päivänä.


Tuo viimeinen kohta eli prosenttihaasteen käynnistyminen onkin tullut kuukauden aikana esille. Siihen sain aloituksen, pienen sellaisen mutta aloituksen joka tapauksessa. Viimeisen kulutusluoton aikataulua nopeampi takaisinmaksu on alkanut!

Maaliskuu meni nappiin. Huhtikuun tavoitteet huomenna.

Vertaislainaus

Viime elokuussa lähdin kokeilemaan vertaislainausta. Siirsin vertaislainapalveluun syksyn aikana kuukausittain jonkun verran rahaa, joita ohjasin sitten lainoihin.
Ajatuksena vertaislainaus on hyvä. Yksityinen henkilö lainaa toiselle yksityiselle henkilölle rahaa. Ideaalitilanne olisi se että lainasta pyydetty korko on pieni, palvelut olisivat hyvä vaihtoehto perinteisemmille pienlainoille. Jo aluksi huomasin että pyydetty lainakorko pyörii paljon korkeammissa luvuissa mitä palvelun esimerkkilaskelmissa näytetään. Syykin selvisi nopeasti; lainojen takaisin maksamatta jättäminen on yleistä ja sijoittajien on korvattava tappiot jotenkin.

Eri palveluntarjoajista valitsin www.lainaaja.fi -palvelun. Lainaajassa yksittäisen sijoituksen minimi on 10€. Noita kymppejä voi sijoittaa siis niin moneen lainaan kuin haluaa. Yhteen lainaan voi sijoittaa myös enemmän kuin 10€, vaikka koko pyydetyn lainasumman.

Tyypillinen lainasumma on pyörinyt 400€-1000€ välillä. Olen sijoittanut kympin tai kaksi per laina. Otin äsken kuvakaappauksen tämän hetken tilanteesta.

Vaikka osa lainoista on kokonaan takaisin maksettu ja pari on maksuaikataulussa tai vähän myöhässä, on ehdottomasti suurin osa siirtynyt perintään.
Tällä hetkellä voimassa olevista lainoista 6 on perinnässä.

Jokaisessa hakemuksessa luki suurin piirtein että "varma takaisinmaksu", "luotettava", "pienet menot, varma maksu". Valitettavasti tosiasia on tainnut olla että hakemusta tehdessään ihmiset ovat joko valehdelleet, tai sitten laina on otettu sellaisena hetkenä kun korttitalo on ollut kovaa vauhtia kaatumassa päälle.

Minä en sijoittajan näe ihmisten tietoja, tiedän vain sukupuolen, iän ja paikkakunnan. Palvelu toimii välikätenä rahan liikkumisessa.

En ole halunnut joulukuun jälkeen laittaa uusiin lainoihin rahaa vaan olen ohjannut kaikki takaisin maksetut rahat tietylle säästötilille. Jotenkin tökkii ajatus että olen mahdollistamassa muiden ihmisten taloudellista ahdinkoa tai sen lisäämistä.

Kun ensimmäisen kerran kirjoitin vertaislainauksesta kerroin että siihen kannattaa laittaa vain sen verran rahaa mitä on valmis menettämään. Totta edelleen. Rahan menettäminen ei kuitenkaan ole syy miksi peräännyn tästä palvelusta, vaan tuo edellä mainitsemani ongelmaantumisen mahdollistaminen. Pitkäjänteiselle sijoittajalle tämä voi olla kuitenkin hyvä paikka, kyllä niitä senttejä korkoineen tipahtelee perinnästäkin. Jos lainanhakijat maksaisivat säntillisesti lainaamansa rahat takaisin, tippuisi korkotaso ja lainaaminen ylipäänsä lisääntyisi. Oikeista syistä ja oikeilla koroilla lainan hakeminen voi olla fiksuakin, esim. osareiden yhdistäminen.

Vielä fiksumpaa on valmistautua siihen että lainan hakemisen tarvetta ei tulisi ollenkaan.
 

Paljonko maksat opintolainaa?

Tämä aloittaa juttusarjan hakusanoista joilla blogiin on tultu. Ajatus on se että ihmiset etsivät tietoa ja monesti päätyvät kummallisten reittien kautta johonkin, tässä tapauksessa blogiini. Jos "vastaan" noihin hakuihin, ehkä jatkossa joku muu löytää tiedon tai toisen ihmisen (minun) kokemuksen näppärämmin.


Kuinka paljon maksat opintolainaa? Hyvä kysymys. Monelle se taitaa olla sellainen kuukausittainen menoerä jota ei juuri huomioida. Ainakin minulle näin on ollut.

Maksan opintolainaa kuukaudessa noin 47€, sentit päälle. Tosi pieni summa. Olen aiemmin tästä kirjoittanut että olisin pariin otteeseen jo ollut halukas nostamaan kuukauslyhennystä mutta tähän ei kuitenkaan ole päädytty.

Mitä tuolla 47€:lla sitten saavuttaa? Omat numeroni näet kuvasta, käydään niitä läpi myös näin:

Opintolainaa ollut aikoinaan yhteensä 7029,45€ (kun lainapääomaan on aluksi lisätty korot).
Listauksien alussa 5393,78€ jäljellä. Tilanne ollut ennen huhtikuun (2013) lyhennystä.

Nyt maaliskuun lyhennyksen jälkeen eli vuoden maksettuani laina on lyhentynyt 468,57€. Tämän lisäksi korkoihin on mennyt noin 95€.


Maksan siis opintolainaa tuolla etanatahdilla, 47,15€ kuukaudessa. Vielä. Muistelen että kaverini joka on maksanut oman opintolainansa pois hoiti sitä myös tuolla 50€/kk -tahdilla.

Toistaminen on mukavaa. Jos olet uusi lukija niin silloin et vielä tiedäkään että maksettuani kulutusluotot siirryn tämän lainan pariin, aion maksaa sen nopeammin pois. Tälle vuodelle asetin opintolainaan vaatimattoman tavoitteen; maksan yhden ylimääräisen lyhennyksen niin että vuoden kokonaislyhennys ylittää 500€. Ensi vuodesta eteenpäin maksan rivakammin.

Lainan, minkä tahansa lainan maksuajan saa puolitettu helpolla tavalla. Maksaessaan ylimääräistä lyhennystä kuukausilyhennysosuuden verran supistaa laina-ajasta aina yhden kuukauden pois. Koroilla on oma vaikutuksensa mutta niitä ei tähän tarvitse laskea.
Jos siis maksan kuukaudessa 47€ josta lyhennysosuus on 40€ voin laskea että maksamalla 87€ puolitan laina-aikaa. Nyt kirjoitushetkellä kuukausieriä on jäljellä 114. Jos maksaisin ensi kuussa tuon 87€, olisi eriä jäljellä 112. Jälleen jos toukokuussa maksaisin saman 87€, eriä olisi jäljellä 110. Jokainen lyhennys vie yhden kuukauden tästä hetkestä ja lisälyhennys sieltä lopusta.
Tämä on se lähtökohta miten alan toimimaan opintolainan kanssa, pienennän laina-aikaa lopusta käsin samalla kun maksan tämän hetken lyhennyksiä.
 
Kuinkas paljon te maksatte kuukaudessa opintolainaa?

EDIT: Tämä postaus joutui rankan spämmäyksen kohteeksi ja jouduin poistamaan tämän julkaisun kommentoinnin käytöstä. Lisäksi asetin googletunnuksilla kommentoinnin päälle sillä bottiviestit alkoivat täyttää enenevissä määrin sekä viestikentät että sähköpostin.

Mobiilipankit

Kirjoitin joulukuun lopussa verkkopankkien mobiiliversioista. Joihinkin on tullut päivityksiä ja niistä voisi laittaa uutta tietoa. Kaipaisin tietoa myös muoden pankkien mobiiliversioista.

Mobiilipankkien paras puoli on se että sovellukset ladattuaan ja pankkiin ensimmäistä kertaa kirjauduttuaan et tarvitse enää tunnuslukulistoja. Ensikäynnillä itselle asetetaan salasana, jonka avulla kirjautuminen jatkossa onnistuu. Laskujen maksamiseen tarvitsee tunnuslukulistan mutta esim. pankin sisäiset tilisiirrot eivät (ainakaan käyttämissäni pankeissa) niitä vaadi. Mobiilipankissa asiointi on nopeampaa jos käy enimmäkseen vain tarkastamassa tilin saldon tai katselemassa tilitapahtumia.

S-Pankilta tuli jokin aika sitten kysely, mitä ominaisuuksia mobiilikäyttikseltä toivotaan. S-Pankin lisäksi sovelluksessa on tälläkin hetkellä S-Edut -osio, joka kyllä itselläni jää aivan turhaksi. Kyselyssä oli mukana ehdotukset rahastojen seurannalle ja muille oikeasti näppärille jutuille mutta myös aivan turhalle toiminnalle, tyyliin ateriapassien sähköiselle versiolle.

S-Pankin mobiili on tässä joulukuun jälkeen ollut katkoksissa muutamia kertoja, satunnaisesti kuitenkin. Tuon sovelluksen kuten koko pankinkin huono puoli on se että tilitiedot eivät ole ajantasalla. En ole päässyt jyvälle siitä miksi S-Pankista tehdyt korttimaksut rekisteröityvät paljon myöhemmin verrattuna muiden pankkien tilitietoihin. Tilitietojen lisäksi bonukset tulevat myös hieman jälkijunassa, ehkä vuorokauden viiveellä.



Nordean mobiilipankkiin tuli juuri päivitys. Kirjautumisen jälkeen etusivun listauksiin tuli näkyville listaus lainoista joita asiakkaalla pankissa on. Kokeillessani lainatiedot eivät kuitenkaan avautuneet, näkymästä näkee siis vain kulloisenkin hetken lainasaldon. Tämä on kuitenkin hyvä lisä sillä aiemmin lainoja ei mobiilissa saanut näkyviin.

Tilin valitsemalla näyttöön avautuu siihen liittyvät tapahtumat, varaukset ja tulevat maksut. Sisäiset tilisiirrot onnistuvat helposti, laskujen maksukin onnistuu vaikka itse käytän siihen mieluummin varsinaista nettipankkia.
Kirjautuminen on helppoa kun käyttäjätunnus tallentuu laitteeseen, riittää kun naputtelee oman salasanan ja pim!, sitä on pankin sisällä.

Päivitys 15.6.2014: Uutena Nordean mobiilipankissa näkymä lainojen tarkempaan tarkasteluun. Kirjoitin asiasta tänne.






Dansken mobiili on edelleen paras. Siihen tuli hetki sitten päivitys joka mahdollistaa viesteihin pääsyn. Asiakaspalveluun saa kätevästi yhteyden kirjekuorikuvakkeen avulla. Tilitapahtumien jaottelu kategorioihin on niin koukuttavaa että olen naputellut vuoden ajalta jokaisen tapahtuman omaan luokkaansa. Nämä näkyvät sitten erivärisinä palkkeina, jokaisen kategorian pystyy avaamaan erikseen haluamaltaan ajanjaksolta jne. Näpertelyä parhaimmillaan!
Danskella tabletille tarkoitettu sovellus on parempi kuin puhelimelle tarkoitettu. Kuvassa on puhelimen kirjautumisnäkymä, joka on erilainen kuin tabletissa.
Jos sattuu olemaan Dansken asiakas ja tykkää kaavioista, on suuri mahdollisuus että mobiilipankin parissa vierähtää tovi jos toinenkin!
Laskujen maksu tabletversiolla tuntuu oikemmalta kuin esim. Nordean versiossa, koska maksunäkymä muistuttaa hyvin paljon varsinaisen verkkopankin näkymää.


Osuuspankista kerrottiin kommenteissa joista kopioin tähän.

"Laskuja voi maksaa mutta tilinumero täytyy olla iban muodossa, joka oli jollain tapaa hankala laittaa.. olen kerran kokeillut tätä ja en enää tarkemmin muista mikä siinä teki asiasta hankalaa. Maksamatta lasku kuitenkin jäi... ... .. Ja kävinkin juuri mielenkiinnosta katsomassa, että millainen tuo laskusysteemi on ja nykyään puhelimella voi näemmä lukea viivakoodin. Eli ei tarvitse naputella ibania. Ja siellä oli näemmä tallennettuna maksupohjatkin. Vanhassa versiossa tätä mahdollisuutta ei muistaakseni ollut.
(Nettipankissa) näkyy kaikki tilitapahtumat reaaliajassa. Rahaa on helppo siirtää tililtä tilille ja sieltä näkee helposti myös luoton tilanteenkin. Samasta sovelluksesta pääsee myös hyvin yhteyteen asiakaspalvelun kanssa ja sitä kautta on mahdollista kuollettaa kortti. "



Tilitietojen tarkistamisesta ilman tunnuslukulistoja sen verran, että ilmeisesti OP:lla voi valita yhteen laitteeseen asetuksista laajan mobiiliasiakkuuden, mikä helpottaa päivittäistä käyttöä.

"OP:lta on tullut myös erikseen tablet-versio verkkopankista, joka nopealla silmäyksellä näytti hyvältä. Ongelmana on se, ettei molempia voi käyttää yhtäaikaa ilman avainlukulistaa. Yllä mainittu Laaja mobiiliasiakkuus toimii vain yhteen laitteeseen kerrallaan."


Olisiko joku halukas laittamaan pienen esittelyn muiden pankkien mobiiliversioista, mielellään kuvan kera? Kerättäisiin muidenkin pankkien esittelyt tähän.

Kemuja odotellessa...

Maaliskuu alkaa olla jo lopuillaan. Uskomatonta miten nopeasti aika kuluu!
Tavoitteiden suhteen menee oikein mukavasti. Tänään juuri mietin mitä haluaisin saavuttaa huhtikuussa. Katsellaan näitä sitten ensi viikolla.

10 päivää blogisynttäreihin, jee!
Tuon saavutuksen juhlistamiseksi luvassa on ainakin hekumointipostaus menneestä vuodesta. Lisäksi alkaa uusi juttusarja johon olen saanut inspiraation hakusanoista joilla tänne päädytään. Siellä on kuulkaa merkillisiäkin hakuja ollut, heh..

Maailma alkaa olla valoisampi paikka, kevättä on rinnassa ja luontokin alkaa heräillä. Kaikki taloudelliset ponnisteluni alkavat itää ja versoa aivan samalla lailla kuin luontokin pikkuhiljaa.

Kuva täältä

Haaveet eivät maksa mitään

Olen elänyt monta vuotta sellaista elämää että kuukaudesta toiseen on menty kädestä suuhun. Toki, tietyt valinnat ja elämäntavat ovat tehneet ja tulevat vastakin tekemään osansa siihen että käytettävää käteistä on vähänlaisesti kaikkien menojen jälkeen.
Kenellekään ei taida tulla yllätyksenä se että viimeisen vuoden verran olen pumpannut velkoihin niin paljon rahaa kuin vain olen pystynyt. Oman työn lisäksi olen tehnyt niin paljon ylimääräistä työtä kuin vain terveyden ja mielekkyyden puitteissa olen kyennyt tekemään. Välillä tietysi töitä on ollut tarjolla vähemmän kuin mitä olisin halunnut ja välillä enemmän mitä olisin pystynyt tekemään.

Koska takaisin maksettavaa vielä riittää, enkä pysty tulojakaan määräänsä enempää nostaa enkä kulutuksesta juuri tämän enempää karsia, en oikein tiedä että mitä tässä pitäisi tehdä. Oikeasti mitään ei pidä tehdä ja kaikkihan menee paremmin kuin hyvin mitä tulee maksuaikatauluihin mutta koska joka tilanteessa on aina mahdollisuus parempaan, miksi en pyrkisi siihen?

Kuva täällä

Makoilin jokin aika sitten päivälevolla. Ajatukset tulevat ja menevät sellaisessa levollisessa mielentilassa, sitä on sellaisessa unenkaltaisessa udussa. Huomasin eläväni hauskoja tilanteita joissa piili taloudellistakin hyötyä. Ajatukset liittyivät tilanteisiin joissa olisin voittanut jotakin. Näköjään tämä oma taloustilanteeni ja projektini on hyvin iskostunut kun alitajunta syöttää näitä asioita puoliunessakin.
Valveilla ollessani tein listaa sellaisista asioista joita olisi kiva saada, sellaisista jotka helpottaisivat elämisen kuluissa.

Mitä siis haluaisin jos lähtökohtana on että saisin sen ilmaiseksi esim. arvontavoittona?

1.Ostoskärry ilmaiseksi -kisa
Olisi aivan huikeaa päästä osallistumaan sellaiseen kauppakärryrundiin, missä saa tietyn ajan puitteissa kerätä ostoskärryihin mitä vain ja miten paljon vain. Niissä taitaa olla vähän variaatiota, joissain voi ottaa vain yhden kappaleen yhtä tuotetta ja toisissa ei ole erikseen määritelty sen kummemmin muuta kuin aika.
Mietin omia lähikauppojani ja niiden hyllystöjen asettelua. Kuinka menisin siinä kaupassa ensin sille hyllylle ja ottaisin tätä ja tuota, täyttäisin kuiva-ainekaapit pitkäikäisillä herkuilla jne. Tällaisessa tulee todennäköisesti paniikki ja kärryyn syytää tavaraa jota ei muuten edes ostaisi tai josta ei tykkää.
Ehkä joskus näen edes ilmoituksen että omassa kaupassa järjestetään tällainen, osallistun välittömästi arvontaan!

2. Vuoden tuotteet
Aika monessa arvonnassa on palkintoina "vuoden tuotteet" -tyyppinen ratkaisu. Tai kuukauden. Tai puolen vuoden. Riippuen täysin siitä millaista asiaa ollaan arpomassa. Olisi kelpo juttu saada laskennallisesti tietyksi aikaa riittävä setti melkeinpä mitä vain, kunhan kyse olisi jostain sellaisesta jota käytän muutenkin. Vuoden pyykinpesuaineet, murot, bensat, polttopuut, sormiparistot tai mitä vain. Harmi että arpaonni on päättänyt väistää meikäläisen tällaisissa.

3. Lahjakortti
Avoin lahjakortti tiettyyn liikkeeseen tai tuotemerkkiin kelpaisi myös. Muutamaan otteeseen olen törmännyt arvontaan jossa kauppaan sai jättää sieltä saadun kassakuitin. Kuittien joukosta arvottiin voittaja joka sai kauppaan lahjakortin arvoltaan kuitissa oleva loppusumma. Tuollainenkin versio toimisi hyvin vaikka kertaostokseni yleensä aika pieniä ovatkin. Takataskussa on lahjakortti tietyn lehtitalon lehtitilaukseen, sen turvin sain vähentää vuosibudjetistani lehtitilausten osuuden lähes kokonaan pois.

4. Matkustukseen liittyvät lahjakortit
Tämän laitan erikseen koska se poikkeaa muunlaisista lahjakorteista aika paljon. Olen intohimoinen matkustelija, vaikkakin viime vuosina olen joutunut rajoittamaan kulkemistani tosi paljon. Suurempia reissuja en tule lähitulevaisuudessakaan tekemään koska tämä velkaprojekti menee edelle. Suomen sisälläkin on monenlaista ja pääasiassa siihen on tyytyminen. Sen vuoksi yksi erityisen onnistunut voitto olisi vaikkapa lahjakortti hotelliyöpymiseen tai kahteen, juna- tai bussiliput itse valitsemalle reitille, kylpylämatka tai juuri sopivassa kaupungissa olevan nähtävyyden sisäänpääsy.
Minulla on tällä hetkellä yksi hotellilahjakortti, mutta se ei ole palkinto. Myös ilmaisen risteilyn sain, niitä kyllä saa melko helposti ja parilla eurolla muutenkin. Risteilyn ajankohta on tiedossa, hotellilahjakortin käytän ehkä kesälomalla, jos taas tekisi jonkun pienen kaupunkireissun.

5. Elämykselliset lahjat ja sekalainen käyttötavara
Ravintolaillallinen, huvipuistokäynti, festariliput, ym. Näistä löytyy arvontoja joka lähtöön ja jotain tällaista voisi joskus jopa onnistua saamaankin. Alkuvuodesta laitettiin pojalle arvontalippu legoista menemään, hänelle itse osallistuminen oli elämys vaikka voittoa ei kuulunutkaan.

6. Über-siistit palkinnot
On olemassa sellaisia asioita jotka uusisin jos rahasta ei olisi puute mutta joita tulen käyttämään aivan kaatopaikkakuntoon saakka. Sänky ja sohvat esimerkiksi. Kumpaakaan en ole koskaan omistanut uutena, ainoastaan toisten vanhoja. Autoa en lähtisi uusimaan, en myöskään jääkaappia, niillä pitäisi käyttöikää olla vielä hyvin. Ruokapöytä on järkyttävässä kunnossa, samoin ruokapöydän tuoleista osa jo aika puhki-istuttuja. Kuivausrummun jos voittaisin niin sitä käyttäisin, muuten pärjään ilmankin. Kottikärryt täynnä työkaluja, aiai kun olisi hymy herkässä. Überiä olisi myös kirjahylly, lipasto tai jokin muu säilytys- ja sisustustekninen systeemi jonka ostamiseen ei rahaa vielä ole.

Olipas kiva miettiä asioita joista tulisi onnelliseksi! Haaveet - vaikka kuinka isoja/pieniä - kuuluvat elämään ja niitä pitää olla! Tuossa oli omia haaveitani asioista joita olisi kiva saada. Millaisia vastaavia haaveita lukijoilla on?

Kiinteistöveron "indeksikorotus"

Kiinteistöverosta tuli ilmoitus viikolla.

Olin budjetoinut siihen 420€, saman verran mitä se oli viime vuonna. (Tai itse asiassa se oli 422€ ja sentit päälle).

Virhe.

Kiinteistövero oli noussut enemmän kuin olisi ajatellut.  Euro-pari menisi, sen tiedättekö ymmärtäisi. Se kuitenkin nousi viisi prosenttia ollen tänä vuonna 443€!!

Rasittavaa, aivan kertakaikkisen rasittavaa. Aina välillä iskee kiukku kun voimattomana katsoo näitä 5-10% hinnannousuja joista vain ilmoitusluontoisesti mainitaan (tai edes mainita, tässäkin tuli vain lasku).

Taloustaito -lehdessäkin oli juttu nousseista kiinteistöveroista. Onneksi olen vuoden alusta saakka säästänyt tähän veroon rahaa, on tuo kyllä iso raha kahdessa erässäkin maksettavaksi.