Lainat numeroina - huhtikuu

Huhtikuun asunto- ja mökkilainojen tilanne näyttää taulukon mukaiselta.
Tavanomaisten lyhennysten lisäksi ylimääräiset suoritukset tehtiin mökkilainaan sekä pienimpään kolmesta asuntolainasta.

Tilanteena tämä on herkullinen, kun pääsee (taas) laskemaan lukuja uusiksi ja syöttämään snowball -laskimeen uudet luvut. Lumipallotusmenetelmää hyödyntäen jätämme jo maksettujen lainojen lyhennykset pyörimään muihin lainoihin sekä teemme lisälyhennyksiä kun mahdollista. Näin alkuperäinen laina-aika putoaa ja vähenevien korkokulujen lisäksi henkinen tyydytys maksuaikataulun nopeutumisesta saa aikaan motivaatiota jatkaa vastedeskin samalla tavoin. Laina 3:sta lähti nyt yhdellä isommalla lisälyhennyksellä 8 kuukautta mittarista pois. Vaikka emme tekisi mitään enempää, on laina nykyisellä maksutahdilla kuitattu pois 8kk alkuperäista aiemmin. Toki koska tulemme tekemään enemmänkin lyhennysten eteen, kuihtuu laina huomattavastikin nopeammin unholaan.

Jatkuu ensi kuussa :)

Maaliskuun säästöt

Kurssilaskuista huolimatta lisäeurot joita säästöön laitoin, nostivat kuukauden kokonaismuutoksen kivasti kymmenen prosentin kieppeille säästöjen kokonaissaldosta. Merkittävin muutos oli Nordean arvo-osuustilin saldoon. Kävi niin, että puhelimella verkkopankissa / Nordea Investorissa näppäillessä tein näppäinvirheen ja ostin vahingossa osakkeita joita ei ollut tarkoitus ostaa. Kunhan olin laskeskelemassa jotain (lähinnä kulujen eroavaisuuksia suhteessa Nordnetiin). No, koska edeltävästi olin saanut raavittua sopivasti lisäpätäkkää niin vahinkolaukaus ei merkittävästi vaikuttanut muuhun eloon. Joten näillä mennään.

Kohti kolmen tonnin säästöjä mennään. Kesäkuussa voisi ajatella pääsevän uudelle tuhatluvulle. Pieniä lukuja monelle. Kunhan ilman katastrofia päästään tämä vuosi loppuun ja säästöille alkaa jatkuvuutta ja pysyvyyttä tulla, sitten olen kovin tyytyväinen.

Maaliskuun lisäansiot

Tietyt peruskuviot pysyvät samana kuukaudesta toiseen. Yksi niistä on lahjakorttien saapuminen postin mukana. YouGov ei pettänyt tälläkään kertaa, taas on tullut  60€ lahjakortteina jonka käytän ennemmin tai myöhemmin johonkin isompaan hankintaan muiden lahjakorttien kanssa. Rahana kyselyistä tuli kympin verran joka kiersi Paypalin kautta OP:n säästölippaaseen.
Maaliskuu alkaa lupailla kevään ajan suurempana näyttäytyviä lisätuloja. Keikkatöiden osalta tullaan näkemään kasvavia lukemia, mutta on niiden eteen sitten vaihdettukin vapaa-aikaa työnantajien ajaksi. Oman yritystoiminnan kehittäminen jäänee pienemmälle huomiolle kevään ajan koska olen lupautunut muihin hommiin, ja käy se näinkin. Saan opinnollistettua osaa lisätöistä joten saan tuplahyödyn joka tapauksessa.

 K-Plussarahaa kertyy tasaisella tahdilla. Nyt muutamat vitoset muodostavat jo monta kymmentä euroa, eli saatu hyöty konkretisoituu ja  ajatus pikkupurojen hyödyttömyydestä neutraloituu.
Edelleen siitä voi olla montaa mieltä mikä on kauppojen bonusjärjestelmien lopullinen hyöty, jos bonukset on jo leivottu hintoihin sisään. Jos kuitenkin saman rahan käyttäisi kauppaan joka tapauksessa niin kyllä sitä ennemmin ottaa siitä siivun takaisin kuin on ottamatta.
Minä näen kuukausi kuukaudelta pienemmän joulun ajan ruokalaskun kun jätän plussarahat käyttämättä.


Kakkos- ja keikkatöiden loppusaldo on kiitettävä! Lähes koko summalle on keksitty järkevää käyttöä, osa säästöön ja osa ylimääräisiin lainanlyhennyksiin joita huhtikuulla teen. Pieni siivu matkakassaan tulevia reissuja varten.
Maaliskuu on ollut kiireisin pitkään aikaan. Parasta kuluneessa kuussa on se että enää ei tarvitse maksaa kahdesta eri asunnosta. Jatkossa kuluina on vain yhden kämpän maksut. Jee!

Mökkikauppojen välipuintia ja asuntokauppaa numeroina

Vuosi sitten kirjoitin että ollaan oltu Mökkikaupoilla. Ostettiin siis pienehköllä porukalla mökki Pohjois-Suomesta ja alettiin naatiskella Lapin taiasta.
Mökki on viiden eri perheen omistuksessa hieman erilaisin omistusosuuksin. Osuuksia on yhteensä kymmenen ja yhdessä perheessä on siis keskimäärin 2 osuutta. Kalenterivuosi on jaettu osuuksien mukaan niin että yhdellä osuudella on käytössä viisi viikkoa vuodesta.

Meillä on kaksi osuutta eli kymmenen kalenteriviikkoa vuodessa. Omistukseen kuuluu että omia viikkoja voi käyttää itse, vaihtaa muiden porukkalaisten kanssa tai vuokrata omille tutuilleen eteenpäin.

Me ollaan omaa osuuttamme nyt reilun vuoden aikana käytetty kiitettävästi, toki olemme myös vuokranneet mökkiä eteenpäin. Vuokraamishommissa täytyy tietenkin ottaa huomioon vuokratuoton rooli pääomatulona ja sen vaikutukset verotukseen. Yhtä lailla pitää ottaa huomioon tulonhankkimisvähennykset. Tänne kun taulukoita teen niin käsittelen tällä tietoa vain lainan määrään liittyviä numeroita.

No mitäs tähän asti on tapahtunut?

Mökkisijoitus oli sekoitus ajatusta sijoituksesta ja oman "osa-aikamökin" omistamisesta. Sidoimme tietoisesti oman kotimaan matkailumme Lappiin, käyttäen "kesämökkiviikot" siellä ympäri vuotta, siinä missä joku toinen on mökillään kesäaikana tai vaikkapa purjehtimassa pitkiäkin aikoja.
Koska ajatus on hyödyntää mökkiä itsekin, maksamme mielellämme siitä. Mökkiä varten otettiin laina ja sitä lyhennetään pienellä summalla kuukausittain. Maksuajan mitoitimme niin että otimme huomioon lähitulevaisuudessa kuvaan tulevan asuntolainan ja sen vaikutuksen kokonaistalouteen.
Pienehkön lainanlyhennyksen lisäksi teemme ylimääräisiä lyhennyksiä muutaman kuukauden välein lyhentääksemme laina-aikaa. Alla olevasta taulukosta näkee yhdellä silmäyksellä mökkilainan tietoja.

 

Aikataulusta ollaan puoli vuotta edellä tällä hetkellä ja tarkoitus on mökkilaina urakoida kymmenen vuoden sijaan viidessä vuodessa nolliin. Vaikka olisi ehkä ollut mahdollisuus läiskiä tätä lainaa suuremmallakin volyymilla pois, otettiin kohtuullinen etenemistahti niin että reilun vuoden aikana lyhennyserä oli pois muusta kulutuksesta ja saisimme kokemusta talouden mitoittamisesta tulevaa asuntolainaa ajatellen. Systeemi vaikutti hyvältä ja tällä meiningillä jatketaan vastedeskin.

Asuntokaupat

Meillä on kodin, tai oikeastaan kotien vaihto meneillään. Asuntokaupat tehtiin alkuvuodesta ja nyt on kahden kämpän muutto yhteen meneillään. Pientä pintaremonttia toteutetaan ilman kameraryhmää ja sisustussuunnittelijoita, ja kunhan uudet pinnat ovat noin viikon kuluttua valmiita saadaan uusi asunto lopulliseen muuttokuntoon.

Ensimmäistä kertaa en asuntolainaa ole ottamassa ja nyt kun lainan jakaa toisen kanssa se ei tunnu lainkaan pahalta. Edellisellä kerralla oli samanlainen summa yksin kannettavana. Puoliso on ensiasunnon ostaja ja minä en, mikä tarkoittaa että minulle tuli maksettavaksi varainsiirtovero. Teknisistä syistä asuntolaina pilkottiin kolmeksi eri lainaksi joista yksi on suurudeltaan huomattavasti suurempi kuin kaksi pienempää. Iso laina on tämän vuoden ajan lyhennysvapaalla koska minulla on vielä koulut kesken ja työskentelen vain osa-aikaisesti. Tämä suurin laina mitoitettiin alustavasti lähes 25 vuoden ajalle. Kaksi pienempää lainaa mitoitettiin 10 vuoden lainoiksi. Snowballingin periaatteella ajatus on maksaa pienemmät lainat nopeammin pois ja lisätä niihin kuluva rahamäärä isoon lainaan sitten jossain vaiheessa.

Pienempien lainojen lyhennyserät ovat hyvin kohtuullisia. Vasta yhdet maksuerät ollaan maksettu ja vielä on vuokra-asuntojen kulutkin olleet maaliskuulla hoidettavana joten mitään ylimääräisyyksiä ei tehty, jatkossa pyrin saamaan nakerrettua lisälyhennystä toiseen pienistä lainoista mahdollisimman usein.

 Tästä lähtee vähän pidempi projekti, toki asumiseen menisi joka tapauksessa rahaa. Listojen ja taulukoiden ystävänä saan tästä ainakin lisää naputeltavaa ja laskettavaa.

Helmikuun säästöt

Vuoden lyhin kuukausi oli hyvin kiireinen. Säästämisen lukuja ehdin kuitenkin mietiskellä kuukaudne kuluessa pariinkin otteeseen.

S-rahastoon tyypillinen muutos, kasvua pienesti kuukausibonusten ja muutaman euron oman panostuksen muodossa. Tämä on automatisoitu prosessi eikä minun tarvitse erityisemmin päätä vaivata sen eteen.

Nordeaan avasin arvo-osuustilin, sillä oli "tarve" saada laittaa satasen verran tiettyyn kohteeseen sen sijaan että se olisi valunut arkikäyttöön. Nordnetin kaverina tuo Nordea on hyvä ja koska kulut ovat piensijoittajalle huomattavasti pienemmät, voi olla että sen kautta jatkossakin tulee pienet summat sijoitettua.

OP Säästölippaan sisällön, Nordnetin käteisen ja osaa viime kuun lisätuloista siirsin Nordnetin salkkuun osakkeiden muodossa. Kuukauden aikana kurssit on nousseet ja laskeneet, tällä hetkellä oma salkku on miinuksella sen verran että nettosaldo näyttäisi nousseen satasen eikä siitä käy ilmi että useampi satanen kuitenkin laitettiin sisään.

Maaliskuulla tuottoa säästöille tulee väistämättä osinkojen muodossa, joita alkaa tippua puolesta kuusta lähtien. Omat osingot ovat taannoisen salkun tyhjäyksen vuoksi hyvinkin pieniä, joitain kymppejä, mutta on sitä jostain aloitettava (taas). Kunnolla vauhtiin en koskaan päässytkään mitä osinkoihin tulee.

Maaliskuulla pyrin saamaan OP:n säästölipasta syötettyä. Muutan toiseen asuntoon ja toivon mukaan saan taas siistimisvimman ja kaikki se "tärkeä" tavara mikä on selvinnyt edellisistä myyntikierroksista löytäisi tällä kertaa myyntikasaan. Muuttomyynnit menevät tuolle säästötilille. En osaa vielä sanoa yhtään onko realistinen summa 20€ vai 200€. Sittenpä sen näkee.
Muita säästötavoitteita ei maaliskuulle ole. Katsotaan mitä sitä saa aikaiseksi.

Helmikuun lisäansiot

Vuoden lyhimpään kuukauteen on mahtunut ehkä vuoden eniten hommaa. Tekemistä on riittänyt joka viikko ainakin 10 päivän edestä ja päivät ovat venyneet koulun ja töiden parissa usein 12 tunnin mittaisiksi, toisinaan pidemmiksikin repeämiksi.
Taulukkoa kuitenkin on koko ajan päivitetty. Nyt ei ole enää kuun viime päivien aikana muutoksia joten julkaisen sen nyt Helmikuun ajan nettokertymä on tosi mukava lisätulo, vaikkakin jää edellisten kuukausien varjoon reippaasti. Toki se oli tiedossa. Maaliskuun lisätulokertymä on taas noususuuntainen koska tässä kuussa olen paiskinut yhden uuden keikkatyön parissa ja se kantaa hedelmää tulevina kuukausina.

Tammikuussa tein säännölliseen kakkostyöhön vain vähän hommia. Sain kuitenkin jo edeltä käsin päivärahat, eli tein työreissun (jonka palkka näkyy ensi kertymässä). Lahjakorttisektorin luottovalttina toimi jälleen YouGov joka mahdollisti 30€ lahjakortin saamisen. Oli ihan hilkulla ettenkö olisi saanut toisenkin 30€ mutta kyllä se menee maaliskuun puolelle ennen kuin sen kotiin saan. Lukekaa lisää noista lahjakorteista aiemmista postauksista tai sitten vain suoraan tästä klik ja kyselyjä täyttämään ja kavereita rekrytoimaan. Syyskuun lopusta lähtien kotiin kannettuna on tullut 150€ arvosta pelkästään YouGovin kautta kerättyjä lahjakortteja. Ehdottomasti suosikkipaikka.

Plussarahaa tuli yksi vitonen. Opiskelijan K-Plussa kertyy meikäläisen tapauksessa Plussa-tilille jemmaan, odottamaan joulukuuta. Silloin tasapainotetaan joulun menoja näillä "ilmaisrahoilla". Tällä hetkellä siellä on 30€ ja joulukuuhun mennessä todennäköisesti jotakuinkin 120€. Siinä vaiheessa joulukinkun ja -laatikoiden ostaminen ei tunnu ollenkaan niin kirpaisevalta kun ne kuittaantuvat jo kerran Keskolle maksetuilla rahoilla.

Vaikka osa näistäkään lisäansioista ei ole ihan sitä sileintä setelivaluuttaa tai konkreettista lompsan täytettä, on niillä silti ostovoimaa ja käteisen vaihtoehtona aina se miellyttävämpi vaihtoehto (kun se käteinen jää itselle eikä kauppiaalle).

Lisäansiot tammikuussa

Pienistä puroista... Näin se taas vain menee. Ensin ajattelin että tuloa tulee vain kakkostyöstä, suhteellisen pieni ja totuttu summa. Sitten tuli tieto keikkahommasta joka tuli nopeasti maksuun. Näillä mentiin ja mukavalta tuntui. Lahjakortteja satelee oikeastaan joka kuukausi kyselyihin vastaamisesta. Peräti 50€ posti taas toi odottamaan kohdennettua käyttöä!
Melkein satasen arvoinen potti lisää syntyi taulukon kolmen viimeisen rivin asioista. Ajoittainen ahkera markkinakyselyihin vastaaminen toi yli 20€ käteistä tilille, opiskelijan plussan ansiosta Keskon plussarahaa tuli säästöön 15€ ja ykköstyön työnantaja yllätti viidenkympin Smartumeilla!

Neljäsataa bonusta normaalien tulojen päälle on tosi hyvä tulos. Tuossa on vieläkin sellaista varaa että joka kuukausi ei oletusarvoisesti olisi noin suuria lisätuloja odotettavissa. Keväästä tulee kiireinen enkä varmaan ehdi keikkaa tekemään ellei koulun kautta saa palkallista harjoittelua jotenkin järjestetyksi. Satasen jos saisi kerättyä läpi vuoden, se on jo merkittävä lisätulon määrä pitkässä juoksussa.

Helmikuu on vuoden lyhin kuukausi ja se kuluu aina nopeasti. Kovin jo kevättäisi :)