Lainat numeroina - elokuu

Tuttu fraasi heti ensimmäisenä. Taloudellisesti on tulossa suuria muutoksia. Taulukoista päätellen ei kyllä siltä näytä. Täytyy siis avata.

Viime listauksissa mainitsin että otamme lisää velkaa ja hankimme liiketilan. Onneksi olin jättänyt pienen varauksen siihen että listauksissa se näkyy vasta elo- tai syyskuussa. Vielä ei nimittäin näy koska pankkimme on ollut, no, hidas. Muun muassa. Olemme ehtineet kuitenkin miettiä ratkaisua ja se tuntuu joka päivä järkevämmältä teolta.
Kaupankäyntiä on tehty nyt pitkään. Oikeastaan koko kesä. Pankkimme Nordea on digimuutostensa ja paikkakunnan konttori- ja henkilöstöjärjestelyjensä ansiosta saattanut itsensä tilaan jossa tavallisen pikkupennosasiakkaan (allekirjoittanut) on mahdoton saada henkilökohtaista tapaamista konttorissa inhimillisen ajan kuluessa. Asiointi on tapahtunut puhelimitse ja netin kautta yli kolmensadan kilometrin päässä sijaitsevan konttorin työntekijän kanssa. Vähän töksähtelevää ollut. Toimintojen tehostaminen on varmasti tuonut konsernille säästöjä (hyvä osakkeenomistajille, myös minulle) mutta tavan asiakas sen sitten huomaa (huono minulle).

No, kuinka ollakaan tuttava ehdotti toista pankkia tietyn asian hoitamiseksi. Oli jättänyt pankkiin tietonikin. Kävimme sitten sovitusti sillä ajatuksella että yrityksen asioinnin voisimme siirtää toisaalle. Sattui niin että tuosta toisesta pankista kävelimme ulos niin että olimme sopineet siirtävämme lähes kaiken asioinnin uuteen pankkiin. Asiat tulevat selkiytymään mm. asuntolainan osalta niin, että nuo kolme lainaa yhdistetään yhdeksi lainaksi. Liiketilaan otamme myös lainan tuosta uudesta pankista, ja yrityksen asiointi yrityslainoineen siirretään uuteen paikkaan. Erityisesti yrityslainan kohdalla saamme huomattavan edun sillä korko tippuu 2/3 nykyisestä. Palvelumaksuissa myös tuli huomattavaa alenemaa. Asuntolainoista jää kahden pienemmän lainan käsittelykulut kokonaan pois, puhumattakaan alemmasta korosta. Käsittelymaksuja siirroista ei tule.

Koska meillä on tässä nyt uudistusta monella saralla, sovimme pienestä lyhennysvapaasta. Tuo iso lainahan olisi joka tapauksessa loppuvuoden pelkillä koroilla joten merkittävää muutosta ei lyhennystahtiin tule. Itse haluaisin purkaa lainataakkaa mahdollisimman nopeasti ja ainakin alussa päästä vauhtiin sen sijaan että lainaa pidättelisi lyhennysvapailla. Onneksi puoliso on myötämielinen siinä että maksetaan jos se vain mahdollista on.

Ensi kuun lainataulukossa on sitten vain kolme saraketta: Asuntolaina, mökkilaina ja liiketilalaina. Kun lainat selkiytyvät noin, uskon että motivaatio mökkilainan nopeaan maksamiseen kasvaa entisestään. Kesä on mennyt tuon liiketila-asian selkiytymistä odotellessa. Lisäksi yksi suuri projekti nimittäin kesähäät veivät aikaa ja huomiota (rahaakin jonkun verran) ja lisälyhennykset asuntolainoihin olivat hyvin vähillä. Eiköhän tätä saada taas vauhtiin syksyn mittaan.

Heinäkuun säästöt

Heinäkuulle oli yksi sellainen selkeä pyrkimys ja se oli että uusi tuhatluku tavoittuu. Näinpä tosiaan kävikin. Lähes joka rivillä on oikeansuuntaista muutosta nähtävissä.

S-rahastoon ei enää siirry automaagisesti edelliskuukauden bonarikertymät. Yhdistimme puolison kanssa tilit ja bonukset ohjautuvat uudelle päivittäis-/ruokatilille. Siirrän kuukauden bonukset toki edelleen kulutuksen alta pois, mutta ne ohjautuvat yhteiselle säästötilille joka on ensisijaisesti matkarahastoksi / reissujen käyttörahaksi tarkoitettu. Rahastoon siirrän sitten yleensä kerran kuukaudessa jonkin sopivan pienen summan joka S-pankin tileillä löytyy irrotettavaksi. Tämä on ollut oikeastaan varsinaisesta säästämisestä ylipäänsä irrallinen juttu, oli vain helppoa siirtää bonukset ja pari euroa päälle sivuun. Viime lokakuussa nollaa näyttänyt saldo on kuitenkin mukavasti noussut kun se on ollut "sivuprojekti". Keskimäärin tuonne on sujahtanut 24,50€ kuukaudessa. Summa joka olisi tosi helppo käyttää johonkin ihan muuhun mutta joka ei tunnu siltä että olisi pois käytöstä kun sen säästöön on laittanut.

Nordnetiin on tullut lisäystä mukavasti. Salkku on siellä kokonaisuudessaan vielä tosin miinuksella mutta koitetaan kerryttää sinne pikkuhiljaa kasvavaa määrää sekä valuuttaa että omistuksia. Kun on kyse näin pienistä summista mitä minulla tässä on, yksittäisten kauppojen kustannukset ovat prosentuaalisesti suuret. Alussa on kuitenkin myös tosi tärkeää saada näkyvää kasvua aikaan ja sekä kiinnostusta että näyttöä (itselle) osakesäästämisen toteuttamisesta ja tällä ajatuksella hyväksyn toistaiseksi sen että kaupankäyntikuluja menee suhteessa paljon.
Nordeassa kulut ovat pienemmät ja sinnekin välillä tulee tehtyä toimeksiantoja. Nordnet on kuitenkin itselle enemmän mieleen.

Säästäminen on mukavaa ja on houkuttavaa ajatella että joskus merkinnät joita teen olisivat parilla lisänollalla varustettuja. Mitä enemmän saan puskuria rakennettua takaisin, sen paremmin muistuu mieleen ne vuosien takaiset ponnistelut talouden tasapainottamisen eteen. Yhtä lailla mielessä on se miten herkässä on se hetki kun talous heittää olympialaistason kierrevoltteja. Alusta on aloitettava kun kaikki on mennyt, eipä siinä muita mahdollisuuksia ole jos eteenpäin aikoo. Omassa elämässä tuntuu tapahtuvan alati kaikenlaisia muutoksia, ja ensi kuu voi näyttäytyä taas jonain uudenlaisena haasteena mitä en ole osannut ajatellakaan, mutta siitä huolimatta ja senkin vuoksi aion jatkaa puskuroimista ja pyrkimystä kohti stressittömämpää taloustulevaisuutta. Viiden tonnin säästöjen täyttyminen on siinä seuraava vauvanaskel.

Heinäkuun lisäansiot

Oletetusti suurimmat tienestit tulivat ylitöistä joita tein kesäkuulla rutkasti. Tästä nyt tulee vähän toiston tyylistä kuukaudesta toiseen mutta en odottanut näin suurta kokonaissummaa koska keikkatyöt ja päivärahat tulivat vähän niin kuin suunnittelematta kuukauden aikana. Luonnollisestikin jälleen sitä vapaa-aikaa on vaihdettu rahaksi mikä tarkoittaa sitä että noin vaan ei peruspalkan päälle tipahtele tuhansia euroja vaan kyllä sitä ihan työskennellään sen eteen. Vapaastakin nautin enkä liian kireälle aio vuorokausiani venyttää.

Edelleen YouGov on ollut vähän jähmeämpi. Liekö kesä vaikuttanut siihen? Kyselyjä ei juuri ole tullut. M3Panelista sentään yhden lahjakortin sain tilattua ja tämä taas kerryttää syksyn harrastevaatteiden ostamiseen tarkoitettua lahjakorttikasaa.

Keskon Opiskelijan Plussa -systeemi on vaivihkaa kerryttänyt nyt jo 85€ digitaalista rahaa. Pian tässä alkaa käydä niin että sen lisäksi että syömme itse ilmaiset joulusapuskat, voimme kestitä sukulaisiakin :) (hyvää hellesään mietintää tässä kesäkuumalla)

Heinäkuulla tahtia on höllätty ja päästään oikeasti jo huomattavasti maltillisempiin tunnelmiin ensi kuussa. Lisäksi osaa lisätöistä olen tehnyt yrittäjänä ja tulo laskutetuista palveluista jää yrityksen sisään eikä näy listauksessa.

Lainat numeroina - heinäkuu

Yleistä lainanhoidosta:
Suurin asuntolaina on sovittu olevan lyhennysvapaalla joulukuuhun saakka. Tämä siksi että olen vielä opiskelija enkä voi koko ajan työskennellä täydellä teholla. Toivottavat ja mahdolliset lisälyhennykset kohdennetaan pienimmän asuntolainan ja mökkilainan nopeampitahtiseen olemassaolon päättämiseen. Lisälyhennykset tuovat ainakin kaksi hyötyä jatkoa ajatellen: pystymme jo nyt simuloimaan tilannetta jossa suurinkin asuntolaina rullaa pitämällä lainanhoitoon käytetyn rahamäärän sen ehdotonta minimiä korkeammalla tasolla. Toiseksi, lyhennysten tuoma etu pienenevänä laina-aikana on koukuttavaa ja kun vuoden aikana pääsee vauhtiin, ei lisälyhennyksiä halua lopettaa joulukuun tullenkaan.

 
Kesäkuu oli vähän sellainen ettei tietokoneelle ennättänyt, siispä sen kuun listaus jäi välistä. Eipä siinä, järin kummoisia ei ole tapahtunut. Mökkilainaa on otettu yksi kuukausi kiinni mikä on tietenkin tosi kiva juttu! Asuntolainoissa on menty noilla minimilyhennyksillä. Teimme puolison kanssa yhteistyymin vaihteeksi vähän muutoksia strategiaamme. Missään tapauksessa ajatus minimia nopeampitahtisesta lyhentämisestä ei ole kadonnut, eihän nyt tokikaan! Noista asuntolainoista haluan nuo pienimmät pois että saa keskittyä sitten lumipallottamaan jäljellä olevia voimallisemmin. No, mitäs me sitten strategioitiin?

No lisää velkavipua ja lisää pääomaa kiinni kiinteistöön. Onko hyvä vai huono teko, sen tietää vain tulevaisuus. Päässä ihan jeppis idea ja paperillakin suunnilleen kustannustehokas, ainakin ruusunpunalasien läpi luettuna. Hierottiin kauppaa liiketilasta joka tulee näkymään elo- tai syyskuun listauksessa uutena sarakkeena. Ostimme (tai ostamme; kaupanteko on käynyt verkkaasti kun kummallakaan ei mikään tulipalokiire ole. Järjestelyjä on kuitenkin jo tehty melko pitkälle) liiketilan johon oma yrityksemme tulee vuokralle. Tadaa! Olimme puhuneet jo pari kk että nykyinen tilamme on liian pieni tarkoitukseensa ja kasvua voi tapahtua vain jos jotenkin pystymme investoimaan isompaan tilaan. Sen sijaan että kuormitimme nuorta yritystä liiaksi, kuormitimme henkilökohtaista kukkaroamme ja näin yrityksemme saa tilaisuuden kehittyä mahdollisimman pienellä riskillä kun saamme kassavirran siellä pysymään vähän vuolaampana kuin jos yritys olisi tilan ostanut.

Mitä enemmän tässä tulee näitä projekteja, suhtaudun velkaan jotenkin tasaisemmin tuntein. Kaikki voi tietysti aina mennä monella tavalla pöpelikköön mutta jos riittävän kattavasti tekee taustoissa laskelmia niin kyllä yhtälöstä voidaan päätellä onko ihan täysin järjetöntä vai pysyykö kohtuullisen riskin rajoissa ja todennäköisimmin kannattavana. Hillitty riskitaso, hallittavissa pysyvä henkinen kuormitus ja riittävä kassavirta kun on niin ajattelen että eikö tästäkin selvitä :) Jokainen kulunut kuukausi kasvattaa nettovarallisuutta ja luo kivijalkaa jonka päällä on yhä turvallisempi olla. Henkilö jolta ostamme tilan kertoi että hänellä meni neljä vuotta ensimmäisen varastotilan ostamisesta kun oli tilanteessa joissa liiketiloja ja varasto-/hallitiloja oli kymmenen joita sitten vuokrasi eteenpäin. En epäile lainkaan etteikö tämä olisi mahdollista itselläkin, kun vain pitää tietyistä perusasioista kiinni. Asuinkaupunkini on kasvavien liikekeskusten kärjillä ja muuttovoittoinen kaupunki jonka tulevaisuudennäkymät ovat kovin suopeat. Kaikenlaiset kiinteistöomistukset ovat siinä mielessä aika hyvin arvonsa pitäviä ja tarvittaessa uudet kohteet saa hyvin liikkumaan. Jos siis yrityksen kanssa ajaudutaan umpikujaan ja liiketilaltamme häviää vuokralainen, en epäile ettenkö saisi hyvinkin nopeasti uutta vuokralaista tai ostajaa tuolle meidän tuoreimmalle hankinnalle.

Kiinteistön vuokraaminen tulee tuomaan omat juttunsa verotuksineen yms mutta siitä lisää sitten kun nyt ensin saadaan tuo lisävelka ja -omistus mustaksi valkoiselle.

Kesäkuun säästöt

Valtaisat lisätulot eivät näy samassa suhteessa säästöissäni kuin voisi olettaa. Yksi syy on kurssien laskeminen joka pienentää absoluuttista säästöjen määrää, mutta onpa noita muitakin.
Rahareikiä on tulossa useampia mukaan lukien Velin häät, lomareissut ja onpa otettu sijoituslainaakin ja osaa lisätuloista on laitettu sijoituksiin joita ei tässä listauksessa näy.

S-Rahastoon on nyt parin kk aikana mennyt itse laitettujen hilujen sijaan melkein pelkästään osuusmaksujen korot. Kuten monessa sijoitusblogissa on kirjoiteltu, S-juna on kuoleentumaan päin. Osuuskaupat siirtyvät enemmän ylijäämänpalautukseen ja pienentävät kiinteää korkoa. Osuuksien hamstraajien vuotuinen korkopotti on pienentynyt reilusti, toisaalta ne taloudet joissa päästään nauttimaan ylijäämänpalautuksesta ja vuotuiset ostot ovat merkittäviä, voivat saada aika suurenkin vuosibonuksen verrattuna aiempaan. Itsehän en enää kk-bonuksia saa vaan ne menevät puolison tilille jota käytämme ruokatilinä ja sieltä siirrän ne yhteiselle säästötilille. Tuo säästötili on matkojen käyttökassasäästö joten sitä en näihin taulukoihin myöskään listaa.

Ajattelin ehkä että yli neljän tonnin olisi päästy kesäkuun aikana. Kurssilaskujen vuoksi näin ei käynyt mutta melkeinpä takuulla seuraavassa listauksessa uusi tuhatluku on saavutettu.

Kesäkuun lisäansiot

Kesäkuussa tuli erittäin bueno kokonaisuus lomarahojen ja tykysetelien ansiosta! Yli kahden tonnin lisäansioihin joka kuukausi päästäkseni joutuisin luopumaan liikaa vapaa-ajastani, joten en pysty tällaista tahtia ylläpitämään mitenkään. Koska suuri osa tuloistani koostuu aktiivisesta tulosta, ja olen ihminen, en viitsi edes yrittää sellaista. Tulovirran passivoiminen on toki tähtäimessä.

Kesäkuussa ajankäyttöni on ollut yhtä työntäyteistä, mutta taas eri painopisteellä. Seuraavassa listauksessa muut kategoriat ovat huomattavasti pienemmällä painoarvolla ja ykköstyön ylityöt tulevat esittämään ehkä isointa roolia.

Pienempää tulovirtaa edustaa tutut plussarahat, joita säästellään jouluruokien ostoa varten, sekä kyselypaneeleista tulleet lahjakortit. Nyt on ensimmäinen kk pitkään aikaan kun YouGovista ei lahjista tullut. M3Panelista tuli sen sijaan kaksin kappalein. Kesäkuun aikana en itse ole ihan niin aktiivisesti ehtinyt puhelinta näpräämään tai koneella viipyilemään, se näkyy osin näissä mutta on ehkä hieman vähemmän kyselyitä tullutkin. Jospa heinäkuulle sitten enemmän.
Facekirppiksellä myin pari tavaraa. Työkiireet veivät myynti-innostuksen enkä päässyt alkua pidemmälle. Ehkä sitten kesäloman aikana ensi kuun puolella..

Toukokuun säästöt

Sain suuret lisäansiot näkymään myös säästöissä. No syytäkin tietysti on, ei ne voi olla näkymättä tässä listauksessa. Suurin lisäys tuli Nordnetin osakehankinnoista. Rahastoihin meni tavanomaista enemmän myös.

Tällä asetelmalla olen oikeastaan tavoittanut sen mitä ajattelin tilanteen olevan syksyyn mennessä. Tämä onkin hyvä sillä kesän aikana tulee olemaan sekä suurempia menoja että pienemmät tulot heinä-elokuussa. Voin siis yrittää kerätä hieman käteissäästöjä ja antaa tilanteen vain olla ja kehittyä itsekseen. Näillä kohti kesää :)